央行重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶：提升開戶便捷性 放寬限制

    1月19日，央行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)［2018］16號），此前，該份文件曾在網(wǎng)上傳播。

    2017年12月，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者曾報道，以民營銀行、城商行為代表的中小銀行翹首以待Ⅱ類個人銀行賬戶功能強(qiáng)化，部分民營銀行已向監(jiān)管提出這一訴求。

    在答記者問中，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶，進(jìn)一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。

    《通知》實(shí)施后，個人在開立Ⅱ、Ⅲ類戶時可享受哪些便利？

    一是開戶渠道多樣?！锻ㄖ芬髧猩虡I(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實(shí)現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)，其他銀行則應(yīng)在2018年底前實(shí)現(xiàn)。屆時，個人可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

    二是開戶手續(xù)簡化?！锻ㄖ访鞔_個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實(shí)賬戶實(shí)名制要求的同時，大幅提升開戶體驗(yàn)。

    在著重便利Ⅲ類戶的開立和使用方面，首先，在賬戶開立方面，在確保實(shí)名制底線的前提下，大大提升Ⅲ類戶的開戶便捷性。個人開立Ⅲ類戶時，可暫緩出示身份證件，只需填寫個人姓名、身份證件號碼、綁定賬戶賬號和聯(lián)系方式等基本信息即可開戶。只有當(dāng)同一個人在同一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達(dá)到5萬元（含）以上時，銀行才要求個人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

    其次，在賬戶使用方面，在滿足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類戶的使用限制。

    一是非面對面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金，以滿足個人之間小額收付款、發(fā)放紅包、與個人支付賬戶對接、銀行或商戶小額返現(xiàn)獎勵等場景需求。

    二是Ⅲ類戶賬戶余額從1000元提升為2000元。據(jù)測算，2017年，銀行卡跨行交易（剔除房產(chǎn)、汽車、批發(fā)、投資理財?shù)却箢~消費(fèi)行業(yè)類別）單筆2000元以下的筆數(shù)約占81%，提升Ⅲ類賬戶余額上限至2000元可更好地滿足社會公眾日常小額支付需求。

    三是允許銀行向Ⅲ類戶發(fā)放本行小額消費(fèi)貸款并通過Ⅲ類戶還款，鼓勵銀行基于Ⅲ類戶提供更多元化的產(chǎn)品設(shè)計和功能組合。四是將Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金年累計限額從原10萬元下調(diào)為5萬元，更好地平衡安全和效率的關(guān)系，一方面滿足小額支付需求，另一方面符合Ⅲ類戶定位。

    進(jìn)一步放寬Ⅲ類戶開立和使用管理后，如何防范其被用于詐騙、洗錢犯罪等？

    央行表示，《通知》采取了以下安全防范措施：

    一是將Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計限額從原5000元下調(diào)至2000元，年累計限額從原10萬元下調(diào)為5萬元，通過控制Ⅲ類戶支出額度，確保風(fēng)險相對可控。

    二是規(guī)定非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金，以此方式確認(rèn)綁定賬戶實(shí)際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人，防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。

    三是規(guī)定同一家銀行通過線上為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶，防止不法分子通過開立多個此類賬戶變相擴(kuò)大Ⅲ類戶的轉(zhuǎn)賬限額，將Ⅲ類戶用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金等。同時，規(guī)定同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不超過5個，這樣規(guī)定既有原則，易于風(fēng)險控制，又便于銀行根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握。

    另外，現(xiàn)行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴(yán)格規(guī)定，即非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回，但Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。主要原因是，支付賬戶的實(shí)名程度相對不高，且支付賬戶出入金對象不受限，如允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金，不利于落實(shí)賬戶實(shí)名制，不利于保護(hù)綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ、Ⅲ類戶資金安全。為落實(shí)個人賬戶實(shí)名制，防范風(fēng)險，《通知》進(jìn)一步重申將支付賬戶作為非綁定賬戶管理，即支付賬戶不能直接向線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的1個Ⅲ類戶除外。

    在個人銀行賬戶服務(wù)方面，2015年以來，央行陸續(xù)印發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）、《關(guān)于落實(shí)個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號）等。個人銀行賬戶分類管理制度將個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶），根據(jù)實(shí)名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個人根據(jù)支付需要和資金風(fēng)險大小使用不同類別賬戶，從而實(shí)現(xiàn)在支付時隔離資金風(fēng)險、保護(hù)賬戶信息安全的目的。

    形象地說，三類銀行賬戶就像是人們3個不同資金量的錢包。

    Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。

    Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品。

    Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動支付業(yè)務(wù)，包括免密交易業(yè)務(wù)等。

    總體來說，Ⅰ類戶的特點(diǎn)是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點(diǎn)是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。

    此外，央行還印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2017〕288號，以下簡稱《指導(dǎo)意見》）和《關(guān)于開展優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)督導(dǎo)工作的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕10號，以下簡稱《督導(dǎo)通知》），要求人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遵循提高效率與防范風(fēng)險并重的思路，優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，強(qiáng)化企業(yè)開戶管理，助力營造良好的營商環(huán)境，推動企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    《指導(dǎo)意見》堅持“了解你的客戶”、綜合施策、注重實(shí)效的原則，著力“優(yōu)化企業(yè)開戶流程、縮短企業(yè)開戶時間”挖潛增效，具體提出以下便利企業(yè)開戶措施：一是鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推行電子渠道預(yù)約開戶，人民銀行因地制宜建設(shè)預(yù)審核系統(tǒng)，讓數(shù)據(jù)多跑腿、讓群眾少跑腿。二是優(yōu)化開戶流程，做到資料審核與上門核實(shí)或面簽等各環(huán)節(jié)緊密銜接，最大程度提高開戶審核效率。三是鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整合銀行賬戶開戶申請與各類產(chǎn)品協(xié)議，減少信息重復(fù)填寫。四是加快開戶資料在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上級行、人民銀行之間的傳遞速度。五是鼓勵人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開通小微企業(yè)開戶綠色通道，實(shí)行小微企業(yè)開戶“2+2”最長時限辦結(jié)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)原則上在2個工作日內(nèi)完成開戶審核，人民銀行最長在2個工作日完成核準(zhǔn)。六是鼓勵引入人臉識別、光學(xué)字符識別（OCR）等新技術(shù)作為開戶處理輔助手段，積極推進(jìn)與工商部門信息共享，豐富銀行核驗(yàn)企業(yè)身份技術(shù)手段。

    為確?！吨笇?dǎo)意見》落地執(zhí)行，人民銀行同步在全國范圍組織開展督導(dǎo)工作。《督導(dǎo)通知》要求，人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在2018年3月底前開展全面自查自糾，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在2018年5月底前對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取100%全覆蓋式現(xiàn)場督導(dǎo)，人民銀行總行對部分地區(qū)開展現(xiàn)場督導(dǎo)。

    《指導(dǎo)意見》的實(shí)施將進(jìn)一步提升企業(yè)開戶服務(wù)的廣度和深度，提高企業(yè)開戶效率，加快開戶速度，提高企業(yè)對開戶服務(wù)滿意度，便利企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。下一步，人民銀行將加強(qiáng)對《指導(dǎo)意見》實(shí)施情況的督導(dǎo)和宣傳，確保優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)各項(xiàng)措施落到實(shí)處，進(jìn)一步提升對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。