國家金融監(jiān)管總局：小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途

    本報訊 （記者劉琪）8月23日，為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局研究制定了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），現(xiàn)正式向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2024年9月23日。

    《征求意見稿》明確，小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費者等群體，促進(jìn)擴大消費，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    《征求意見稿》提出，小額貸款公司可以依法經(jīng)營下列部分或全部業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營范圍中列明：發(fā)放小額貸款，商業(yè)匯票貼現(xiàn)，與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服，法律、行政法規(guī)和國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。小額貸款公司不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產(chǎn)品。

    在經(jīng)營區(qū)域方面，《征求意見稿》提出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，在?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

    在貸款集中度方面，《征求意見稿》提出，小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十五。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

    在貸款用途方面，《征求意見稿》提出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，且不得用于以下用途：股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融投資，股本權(quán)益性投資，償還貸款或償還其他融資，法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他用途。

    在貸款利率方面，《征求意見稿》提出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關(guān)規(guī)定。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信原則，合理確定并逐步降低服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費者的綜合實際利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)效能。

    《征求意見稿》還明確，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)要求做好金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)落實消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，建立健全消費者權(quán)益保護(hù)體制機制，將消費者權(quán)益保護(hù)要求貫徹到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。