4.25%！廣州房貸利率再降 一線城市最低！警惕！違規(guī)套利、銀行沖量抬頭：“最低2.8% 100萬房貸省60萬” 監(jiān)管已出手！

    廣州房貸利率又降了！最低至4.25%！

    在四大一線城市中，廣州的房貸利率水平已是最低水平。

    據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)，6月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布了最新一期貸款市場報(bào)價利率（LPR）——1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。均與上月持平。

    根據(jù)中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會5月15日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，“首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為，不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價利率減20個基點(diǎn)。”

    按照以上最新LPR報(bào)價利率，全國范圍內(nèi)首套房的商業(yè)貸款利率最低應(yīng)為4.25%！

    那么，目前廣州的最低房貸利率是多少呢？

    6月21日上午，江西銀行廣州分行的信貸經(jīng)理鄧先生告訴記者，該行目前執(zhí)行的首套房貸利率已低至4.25%，二套房貸利率低至5.05%。

    “江西銀行目前在廣州暫無合作一手樓盤。針對二手房購買者，只要個人征信情況良好，首套房最低都可做到4.25%。抵押后一兩天即可放款。”鄧先生稱。

    另據(jù)廣州某資深房產(chǎn)中介人士透露，該銀行貸款審比較嚴(yán)格，且額度并不穩(wěn)定，目前市場上與該銀行合作的貸款公司很少。

    幾大國有銀行的情況如何？

    中國工商銀行廣州太陽廣場支行信貸經(jīng)理徐女士告訴記者：“最快一個月內(nèi)可放款。”目前，該行首套房貸利率最低4.45%，二套房貸利率最低5.05%。

    “只要資料審批完，立即可以放款。”中國農(nóng)業(yè)銀行廣州天陽支行信貸經(jīng)理李先生稱，目前農(nóng)行廣州首套房貸利率最低4.65%，二套房貸利率最低5.05%，最快一周內(nèi)可完成審批及放款。

    中國銀行時代廣場支行的一位信貸經(jīng)理則表示，目前該行首套房貸利率最低為4.85%，二套房貸利率為5.05%。“具體利率要根據(jù)客戶的征信情況等來評估；過戶后很快放款。”他說。

    中國建設(shè)銀行目前執(zhí)行的房貸利率則相對較高。該行一位信貸經(jīng)理告訴記者，目前該行首套房貸利率為5.3%，二套則還要上浮5%~10%。“不過可能很快就要降低了，具體還要根據(jù)市場情況來研究確定。”她透露。

    交通銀行廣海支行的一位工作人員說：“交行目前首套房貸利率在4.8%左右，具體要看樓盤、網(wǎng)點(diǎn)及客戶征信情況。”據(jù)其介紹，交行在廣州主要針對一手樓盤開展房貸業(yè)務(wù)，不涉及二手房貸業(yè)務(wù)。

    這樣看來，在廣州，目前幾大國有銀行中，工行的房貸利率較低，首套最低4.45%，二套最低5.05%。

    此外，據(jù)了解，匯豐銀行目前廣州首套房貸利率也低至4.45%，二套房則低至5.05%。

    不過，裕豐地產(chǎn)體育東分行李浩瑜經(jīng)理說：“匯豐銀行目前額度緊張，審批較難，放款較慢，一般我們不建議客戶找匯豐等外資銀行貸款。”

    “目前廣州首套房貸利率最低可執(zhí)行4.25%的利率，已接近歷史上最低水平。”中指研究院廣州分院研究主管陳雪強(qiáng)表示，在全國信貸環(huán)境持續(xù)寬松的背景下，為支持房地產(chǎn)市場合理性住房需求，央行從去年底以來多次下調(diào)房貸基準(zhǔn)利率，各地銀行也相繼跟進(jìn)，當(dāng)前信貸環(huán)境對于購房者比較友好，利率的下調(diào)對于廣州樓市的逐步恢復(fù)將起到一定作用。

    “全國已有很多城市的房貸利率降到了4.25%左右，廣州跟進(jìn)得并不算早，但也在大家意料之中。”房產(chǎn)研究專家鄧浩志表示，房貸利率降低，直接降低了購房成本，對市場購買力的恢復(fù)有一定幫助，但作用有限。他提到：“目前廣州的購房門檻沒有太大降低，還有一部分需求沒有釋放出來。”

    對于房貸利率未來的走勢，中原地產(chǎn)項(xiàng)目部總經(jīng)理黃韜認(rèn)為，目前房貸利率已經(jīng)降到了比較低的水平，繼續(xù)下降的可能性較小。“政策寬松到一定水平后，對房地產(chǎn)刺激作用就有限了；接下來，房地產(chǎn)市場更需要整個經(jīng)濟(jì)改善所帶來的的需求拉動。”黃韜說。

    廣州目前的樓市成交情況如何？

    據(jù)克而瑞數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，5月份，廣州一手住宅共成交6862套，環(huán)比增長10.53%，同比減少28.87%。

    6月上半月，廣州一手樓網(wǎng)簽成交2788套?？硕鸱矫娣Q：“上半月成交不足3000套的原因主要是網(wǎng)簽具有滯后性，一般下半月網(wǎng)簽量大于上半月，疊加信貸利好和618優(yōu)惠等影響，預(yù)計(jì)6月下半月網(wǎng)簽量會比上半月有所增加。”

    二手樓方面，據(jù)廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會官網(wǎng)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，5月30日至6月5日，廣州市二手住宅網(wǎng)簽1485宗，環(huán)比降23.34%；6月6日至6月12日的數(shù)據(jù)為1884宗，環(huán)比提升26.87%；6月13日至6月19日的數(shù)據(jù)則為1887宗，環(huán)比微增0.16%。

    據(jù)此可計(jì)算，6月前三周（5月30日至6月19日），廣州二手住宅網(wǎng)簽共計(jì)5256宗。

    回顧5月廣州二手住宅網(wǎng)簽數(shù)據(jù)，5月2日至5月29日的四周，廣州二手住宅網(wǎng)簽數(shù)據(jù)分別為1349宗、2062宗、1917宗、1937宗，共計(jì)7265宗。

    貸款中介喊出地板價！

    監(jiān)管重罰！

    銀行貸款利率持續(xù)下行，利用信貸資金違規(guī)套利的現(xiàn)象悄然抬頭。

    近日，記者在調(diào)研中了解到，有貸款中介向按揭貸款人群推銷轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目，即先還清按揭貸款，再申請低息的抵押經(jīng)營貸，通過“先還后貸”的方式賺取點(diǎn)差。

    來自貸款中介的推介信息

    事實(shí)上，以轉(zhuǎn)貸為首的違規(guī)套利行為已被監(jiān)管部門明令禁止。從近期監(jiān)管部門對銀行開出的罰單中發(fā)現(xiàn)，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)為處罰重災(zāi)區(qū)。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行應(yīng)健全風(fēng)險防控機(jī)制，明確重要業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制點(diǎn)和管控措施，深入排查風(fēng)險事件內(nèi)控缺陷。

    貸款利率下行

    套利現(xiàn)象再度抬頭

    貸款利息下降有助于減輕企業(yè)的融資成本，但套利分子也打起了低息貸款的主意。

    一名貸款中介向記者表示，最近銀行貸款利率下調(diào)，抵押經(jīng)營貸的利率一般在3.5%左右，如果名下企業(yè)存續(xù)時間超過1年，利率可低至2.8%。

    “現(xiàn)在的按揭貸款利率大概在5.6%以上，轉(zhuǎn)貸之后大概能賺2個點(diǎn)。相當(dāng)于100萬元的貸款每年能省2萬元，貸款期限30年則能省60萬元。”該名貸款中介稱。

    看似有利可圖的轉(zhuǎn)貸行為實(shí)則存在風(fēng)險，一是經(jīng)營貸期限相對較短，二是貸款流向如未按照約定用于企業(yè)經(jīng)營，將構(gòu)成違規(guī)行為。一經(jīng)查出，銀行將要求貸款人立即歸還資金。

    記者向銀行信貸經(jīng)理了解到，用經(jīng)營貸置換按揭貸的行為是被要求堅(jiān)決杜絕的。盡管銀行近期響應(yīng)監(jiān)管要求加大了信貸投放力度，但貸款“三查”并未放松，建議套利分子不要鋌而走險。

    一直以來，監(jiān)管部門明令禁止個人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸用于投資理財(cái)，嚴(yán)禁信貸資金流入樓市等其他限制性領(lǐng)域。銀行對貸后資金流向的監(jiān)督不到位，也會受到行政處罰。

    銀行沖量完任務(wù)

    違規(guī)放貸淪為重災(zāi)區(qū)

    時值二季度末，銀行為了完成貸款同比多增的考核任務(wù)，或會出現(xiàn)貸款審批放松、“沖時點(diǎn)”等違規(guī)行為。一直以來，監(jiān)管部門對此類行為的處罰從未手軟。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自今年二季度以來，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對銀行開出兩百多張罰單，其中“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)”成為重災(zāi)區(qū)，處罰金額在百萬元以上的罰單也不少見。

    近期各地出臺穩(wěn)樓市政策，個人按揭貸款審批似乎出現(xiàn)放松跡象，放松貸前審查的違規(guī)行為時有發(fā)生。監(jiān)管罰單給銀行業(yè)機(jī)構(gòu)敲了警鐘。

    例如，6月，建行天津?qū)氎娣中猩婕敖?jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等違規(guī)行為，被處以罰款60萬元。興業(yè)銀行昆明分行因違規(guī)發(fā)放虛假商用房按揭貸款等原因，被處以罰款130萬元。青海興海農(nóng)商行因個人消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)企業(yè)罰款25萬元。

    銀行利用票據(jù)業(yè)務(wù)“沖量”也被重點(diǎn)整治。5月，民生銀行宿遷分行因辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票、以票據(jù)貼現(xiàn)資金作保證金虛增存款，被宿遷銀保監(jiān)分局處以罰款155萬元。湖州銀行嘉興分行因違規(guī)辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，罰款50萬元。

    對于昔日紅極一時的互聯(lián)網(wǎng)貸款，若整改不到位也將受到監(jiān)管處罰。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，地方法人銀行不得跨地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時要求商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)單筆貸款中，合作方的出資比例不得低于30%。

    例如，6月17日，廈門銀保監(jiān)局對平安銀行廈門分行開出200萬元罰單，其中就涉及與個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求等原因。

    存款利率下調(diào)導(dǎo)致銀行攬儲壓力增大，有銀行企圖瞞天過海，但最終并未逃過法眼。5月13日，安徽碭山農(nóng)商行文莊支行因以貸轉(zhuǎn)存“沖時點(diǎn)”，被處以罰款35萬元，時任支行行長也被予以警告處分。4月2日，江西寧都農(nóng)商行員工借用客戶資金完成存款任務(wù)，被處以罰款30萬元。

    星圖金融研究院研究員孫揚(yáng)建議，銀行在嚴(yán)格進(jìn)行貸款“三查”的同時，還應(yīng)充分利用科技手段加強(qiáng)貸后管理，防范道德風(fēng)險。銀行應(yīng)利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法開發(fā)精細(xì)化的貸中、貸后管理模型，在客戶發(fā)生貸款提現(xiàn)行為時進(jìn)行資金監(jiān)控。同時構(gòu)建出個人、商戶和企業(yè)之間的資金流向圖譜，精確定位資金的最終流向。