廣州農商銀行：雙循環(huán)背景下的高質量發(fā)展之道

    構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，是黨中央審時度勢作出的重大戰(zhàn)略決策，是未來一段時期經(jīng)濟發(fā)展的首要任務，也是“十四五”時期金融改革發(fā)展的著眼點。

    金融是實體經(jīng)濟的血脈，在中國經(jīng)濟發(fā)展的大潮中，以商業(yè)銀行為代表的中國金融機構也在不斷壯大。且不論以“宇宙行”為代表的國有大行，聚焦三農和區(qū)域金融服務的農商行也開始邁入萬億資產(chǎn)俱樂部。

    最近一則消息是，10月20日晚，廣州農商銀行發(fā)布公告稱，截至2019年9月末，廣州農商銀行機器附屬公司集團口徑下資產(chǎn)規(guī)模已突破1萬億元。這是繼重慶農商行、北京農商行后，國內又一家農商行站上萬億資產(chǎn)大關。

    就國內大循環(huán)而言，需要盡快打破各類要素在國內市場自由流動中的障礙，切實消除國內循環(huán)中的各種“痛點”、“堵點”，找準撬動杠桿的“支點”，使各類資源盡可能地實現(xiàn)優(yōu)化配置，充分釋放我國自身消費潛力，助力經(jīng)濟結構的轉型和高質量發(fā)展。

    作為“雙循環(huán)”的“加速器”，金融供給側結構性改革也勢在必行。為應對內外沖擊和經(jīng)濟層面的“雙循環(huán)”格局，金融體系同樣需要與之相適應。作為源于經(jīng)濟、服務于經(jīng)濟的商業(yè)銀行而言，更是如此。

    解決“痛點”：服務“三農”與小微更有實效

    改革開放40多年來，在最初出口導向政策的推動下，中國對外貿易快速發(fā)展，成為“世界工廠”。作為全球最大的出口國之一，中國不僅深度參與了全球分工，也參與了重塑了全球產(chǎn)業(yè)鏈。

    當前中國經(jīng)濟面臨的是周期性經(jīng)濟下行與全球新冠肺炎疫情的疊加，一度生產(chǎn)性企業(yè)、尤其是小微企業(yè)受到了較大打擊。在外需出現(xiàn)明顯萎縮以及全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈進行重構的情況下，傳統(tǒng)以外向型經(jīng)濟為特征的珠三角企業(yè)面臨更多的挑戰(zhàn)，成為企業(yè)和區(qū)域發(fā)展的一大“痛點”。

    以廣州農商銀行的典型客戶群為例。2020年疫情發(fā)生后，海外的疫情蔓延導致珠三角企業(yè)出口需求驟降，一些以外貿為主要業(yè)務的中小企業(yè)更是面臨生存危機。作為吸納了全國超過七成城鎮(zhèn)就業(yè)的中小微企業(yè)，其企業(yè)營商環(huán)境一旦轉壞，自然會通過失業(yè)或壓縮勞動報償轉嫁到居民端，進而抑制消費需求甚至產(chǎn)生不穩(wěn)定因素。

    作為從珠三角“?；~塘”走來的農村金融機構，廣州農商銀行在2009年完成了股份制改造成為一家農商行。背靠千年商都“廣州”和粵港澳大灣區(qū)得天獨厚的地理優(yōu)勢與經(jīng)濟生態(tài)圈，多年來，三農和小微金融一直是其特色業(yè)務。疫情發(fā)生以來，廣州農商銀行快速響應、迅速行動，運用多項優(yōu)惠扶持政策和細化各項金融服務舉措幫助受疫情影響的企業(yè)紓困解難，解決“痛點”難題。

    據(jù)了解，廣州農商銀行新增100億專項貸款額度，推出“援企戰(zhàn)疫貸”和“抗疫扶困貸”，專項用于受疫情影響的企業(yè)疫情防控和復工復產(chǎn)的流動資金需求，助力企業(yè)抗疫復產(chǎn)。該行還制定專屬貸款優(yōu)惠利率，對于省、市和監(jiān)管部門最終確定名單內的疫情防控小微企業(yè)，直接給予3.15%的優(yōu)惠利率。截至2020年6月30日，廣州農商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為295.45億元，較年初增加62.96億元，增速27.08%，高于全行各項貸款增速；服務小微客戶數(shù)23917戶，較年初增加6510戶。

    與此同時，對受疫情影響資金周轉困難企業(yè)，廣州農商銀行推出無還本續(xù)貸、延期還款、減免利息等政策，通過最簡流程、最高效率、最優(yōu)方案給予企業(yè)轉貸支持，切實減輕還款壓力；對已經(jīng)超期未還款的，核實疫情受損情況后可免去罰息，不將逾期情況納入征信，幫助企業(yè)度過暫時性經(jīng)營危機。

    打通“堵點”：助力鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展

    加快形成新發(fā)展格局，重在循環(huán)暢通，要打通堵點。與農商行服務區(qū)域和客群緊密關聯(lián)的農村地區(qū)更是如此。

    從需求看，我國擁有全球強大潛力的農產(chǎn)品消費市場，伴隨移動電商的普及和城市中產(chǎn)階級群體的壯大，除了對農產(chǎn)品數(shù)量需求增加之外，更加需要多樣化、個性化、品質化的農產(chǎn)品食品和品牌供應。與此同時，國家和全社會正在全力推進的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，也讓更多的優(yōu)勢農業(yè)產(chǎn)品、服務和品牌走出農村，走向全國乃至國際。

    在此背景下，配套“三農”高質量發(fā)展的傳統(tǒng)農村金融成為可能的“堵點”之一：與城市金融相比，農村金融交易成本高、缺乏抵押品、風險高，再加上我國地域差異性較大，這些老大難問題對我國農村金融的改革和發(fā)展提出來更高的要求。

    2020年疫情以來，在廣州花都，某綠色生態(tài)農業(yè)有限公司迅速獲得廣州農商銀行4.35%的優(yōu)惠年利率貸款支持，極大增加了企業(yè)資金的流動性；在廣州從化，廣州地區(qū)蓮霧種植基地某果莊一周內就獲得了廣州農商銀行500萬元的免擔保抵押的信用貸款幫助企業(yè)渡過難關……

    值得一提的是，在移動互聯(lián)網(wǎng)大潮下，伴隨電商平臺等形式，有渠道和用戶天然優(yōu)勢的農商銀行在精準扶貧和鄉(xiāng)村振興也大有天地。在第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的背景下，農村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式快速發(fā)展，各種“金融機構+農戶+電商平臺”的合作模式不斷涌現(xiàn)，促進了農村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展并助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

    帶有廣州農商銀行特色標簽的“太陽集市”就是一個典型例子。廣州農商銀行借助“太陽集市”這一特色農副產(chǎn)品電商銷售平臺，利用線上渠道，整合資源、優(yōu)化平臺配置，推出“健康守護、集市到家”線上助農活動，同時為商城商戶制定了“減免收費”等專項優(yōu)惠政策，并為購買助農產(chǎn)品的消費者們提供優(yōu)惠疊加等福利政策。

    找準“支點”：科技賦能資產(chǎn)規(guī)模和質量平衡發(fā)展

    “當今以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的科技變革已在金融業(yè)得到廣泛應用。與此同時，金融也通過信貸市場資本市場扶持和壯大科技企業(yè)發(fā)展，金融行業(yè)率先廣泛應用科技成果本身就成為科技進步的重要推動力量。”正如2020年金融街論壇上嘉賓總結，科技對當下商業(yè)銀行的影響和變革性，無論如何強調也不為過。與農村金融息息相關的農商行領域也是如此。

    數(shù)字技術具備高效、共享、低成本、低門檻的特點，在解決傳統(tǒng)農村金融難題——主要是高成本、高風險導致的農村金融覆蓋率不高和覆蓋深度不夠，以及小額涉農金融服務的高風險、高成本擁有天然的優(yōu)勢，可以成為撬動運營和資產(chǎn)提升的有力“支點”。

    面對農商行客戶群中占比頗多的涉農、小微和普惠客群，銀行過去“人海戰(zhàn)術”和“壘規(guī)模、賺利差、鋪網(wǎng)點”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式逐漸失效并成為負債，需要向“輕資本、輕資產(chǎn)、輕網(wǎng)點、高質量”的發(fā)展方向轉變，而以5G、云計算、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字為代表的金融科技是轉型利器?？梢哉f，科技賦能銀行的變革，這既是外驅，更是內在要求，也是農商銀行在資產(chǎn)規(guī)模和質量平衡發(fā)展的創(chuàng)新利器之一。

    以疫情期間的銀行應對為例。今年以來，新冠疫情對金融服務的遠程化、無接觸發(fā)展提出了更高的要求。面對疫情，廣州農商銀行全面推動生物識別與金融科技的創(chuàng)新與融合，推出刷臉轉賬功能，利用人臉識別技術提升交易限額、優(yōu)化注冊流程，實現(xiàn)7×24小時不間斷身份認證服務，提升移動銀行服務效能和客戶體驗。為滿足市場需求，廣州農商銀行在疫情逆勢中發(fā)力線上對公金融服務，同時個人網(wǎng)銀推出多種金融服務。

    除了科技賦能改善用戶體驗之外，圍繞線上化、智能化、高效率、低成本的原則，在核心的貸款等環(huán)節(jié)，也有科技的身影，極大降低了銀行的運營成本和提升運營效率。比如，廣州農商銀行依托“大數(shù)據(jù)+模型策略”，運用政府稅務數(shù)據(jù)推出“微e貸”銀稅互動產(chǎn)品，面向科技型、專利型企業(yè)推出“科技貸”“專利貸”，面向政府采購型企業(yè)推出“政采貸”，面向涉農企業(yè)、農戶推出“春耕貸”“村民e貸”，一定程度實現(xiàn)了自動授信和自動審批的全流程線上化操作，極大地簡化了客戶申請使用貸款的流程，降低了運營和人力成本，提升了銀行植根區(qū)域的精細化運營。

    十一載，櫛風沐雨。作為全國區(qū)域性銀行中的佼佼者，廣州農商銀行已經(jīng)跨越了萬億資產(chǎn)大關。這是一個新的高度，也是一個新的起點。在即將到來“十四五”征程上，經(jīng)歷過蝶變與重生的洗禮，在機制和科技賦能下，農村金融有理由展望一個更加榮光的未來。