近年來，保險(xiǎn)糾紛案件增長(zhǎng)迅速。昨日，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（四）》（簡(jiǎn)稱《解釋四》），并召開記者發(fā)布會(huì)。
會(huì)上透露了一組數(shù)字：2013年，全國(guó)各級(jí)人民法院新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件82564件；2017年，這一數(shù)字達(dá)到了127611件；另外，還有大量的侵權(quán)糾紛案件中涉及保險(xiǎn)合同糾紛，如道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中多數(shù)涉及保險(xiǎn)合同問題。如果加上這些案件，案件數(shù)量增長(zhǎng)量更大。
針對(duì)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同糾紛
出臺(tái)司法解釋
2015年，最高人民法院曾發(fā)布過“《解釋三》”解決人身險(xiǎn)合同糾紛問題，今年5月14日，最高人民法院審判委員會(huì)第1738次會(huì)議討論通過了《關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法＞若干問題的解釋四》，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有關(guān)法律適用問題做出解釋，以期進(jìn)一步統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益?！督忉屗摹穼⒂?018年9月1日起施行。
昨日下午，最高人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)，對(duì)《解釋四》的制定背景及主要內(nèi)容作了介紹和說明。最高人民法院審委會(huì)專職委員賀小榮介紹，《解釋四》共21個(gè)條文，主要包括以下四個(gè)方面內(nèi)容：一是明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的相關(guān)問題；二是明確保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利義務(wù)；三是明確保險(xiǎn)代位求償權(quán)的相關(guān)問題；四是明確了責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)問題。
現(xiàn)實(shí)生活中，由于財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)頻繁，保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與、繼承等導(dǎo)致所有權(quán)轉(zhuǎn)移的情況很常見。比如，張三購(gòu)剛買了一輛二手車，保險(xiǎn)還沒有轉(zhuǎn)到張三名下的時(shí)候，車子卻先出險(xiǎn)了，張三能不能找保險(xiǎn)公司去賠？保險(xiǎn)應(yīng)該怎么賠？《解釋四》對(duì)這個(gè)爭(zhēng)議的問題予以了明確。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的已交付受讓人，但尚未依法辦理變更登記時(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，承擔(dān)標(biāo)的物毀損、滅失風(fēng)險(xiǎn)的受讓人，有權(quán)主張保險(xiǎn)金。
不過，需要注意的是，如果依照法律規(guī)定或者合同約定，標(biāo)的物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)仍然由轉(zhuǎn)讓人承擔(dān)的，則轉(zhuǎn)讓人有權(quán)主張保險(xiǎn)金。
《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定了保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取措施防止或者減少損失的義務(wù)，但司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往以施救措施未產(chǎn)生實(shí)際效果為由予以抗辯。
針對(duì)這一問題，《解釋四》第6條規(guī)定，保險(xiǎn)人以該措施未產(chǎn)生實(shí)際效果為由抗辯的，不予支持，旨在引導(dǎo)、鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)采取施救、減損措施，最大限度減少損失的擴(kuò)大，以實(shí)現(xiàn)彼此利益的最大化。
代位求償權(quán)
不得大于保險(xiǎn)人權(quán)利
在保險(xiǎn)事故中，保險(xiǎn)公司幫助被保險(xiǎn)人完成賠付之后，被保險(xiǎn)人的求償權(quán)會(huì)讓渡給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)這個(gè)求償權(quán)去向責(zé)任人索賠。
但是，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐恍┰?，放棄?duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利，保險(xiǎn)公司還能不能去找第三方索賠？《解釋四》規(guī)定，遵循保險(xiǎn)人依據(jù)代位制度取得的權(quán)利不能大于被保險(xiǎn)人權(quán)利的原則，規(guī)定如果被保險(xiǎn)人的預(yù)先放棄行為有效，則保險(xiǎn)人不得再向第三者行使代位求償權(quán)。
法院在審理此類案件時(shí)，要注意審查被保險(xiǎn)人放棄行為的效力。如果無效，第三者則不得以此為由對(duì)抗保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。
預(yù)先放棄賠償請(qǐng)求權(quán)，屬于對(duì)合同訂立具有重大影響的事實(shí)。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）就此提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，投保人未如實(shí)告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人有權(quán)請(qǐng)求被保險(xiǎn)人返還相應(yīng)保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道存在該情形仍同意承保的除外。
責(zé)任保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)中的重要性日益凸顯，《解釋四》第15條對(duì)“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”的情形作出規(guī)定，以解決司法實(shí)踐中亟待規(guī)范的裁量標(biāo)準(zhǔn)問題。第16條對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因共同侵權(quán)依法承擔(dān)連帶責(zé)任的問題作出了回應(yīng)。第17條明確了被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任已經(jīng)生效判決確認(rèn)并已進(jìn)入執(zhí)行程序后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任問題。《解釋四》還對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和解參與權(quán)、訴訟時(shí)效起算等問題作出規(guī)定。
