保險業(yè)風險減量樣本調(diào)研：“補損失”正轉向“減風險”

    本報記者 冷翠華

    近期，在我國南方洪澇災害面前，保險公司一邊落實風險減量服務，一邊積極開展理賠，切實發(fā)揮保險業(yè)的作用。業(yè)內(nèi)人士認為，風險減量的意義在于提前防范，大災不一定有大賠，提高社會抗風險能力。

    事實上，去年1月份，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》提出，風險減量服務是財險業(yè)服務實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一。此后，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布該意見的實施方案，提出要研究建立風險減量評價體系。

    如何看待保險賠付和風險減量管理的關系？從“補損失”到“減風險”，從風險“等量轉移”到“減量管理”，保險業(yè)有何可為？對保險行業(yè)自身和實體經(jīng)濟，風險減量的意義何在？對此，《證券日報》記者近日走訪四川“天府糧倉”眉山市以及川煤集團綠水洞煤礦等地方，對田間地頭和礦區(qū)里的風險減量樣本進行調(diào)研。

    從“被動受旱”

    到“主動防旱”

    春生，夏長，秋收，冬藏。

    夏季是許多農(nóng)作物旺盛生長的關鍵季節(jié)，也關乎著秋收成果。不過，若是趕上干旱或洪澇災害，則可能莊稼遭殃，農(nóng)民著急。

    當記者來到四川省眉山市仁壽縣青崗鄉(xiāng)，正趕上細雨蒙蒙，地里的稻谷肆意生長。仁壽縣也是“天府糧倉”的示范基地，但據(jù)當?shù)剞r(nóng)戶介紹，長期來看，仁壽縣是“十年九旱”，當?shù)丶Z食生產(chǎn)面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

    記者在走訪時了解到，以前面對自然災害，主要使用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)救災及特大防汛抗旱補助資金等在內(nèi)的財政救災資金來救災，且資金常處于無災不能用，有災不夠用的狀態(tài)。而引入了保險機制之后，“被動受旱”到“主動防旱”的轉變就發(fā)生了。

    2021年，結合當?shù)貙嶋H情況，仁壽縣應急管理局牽頭，縣財政局、縣氣象局和中國人壽財險仁壽縣支公司四方座談，反復針對當?shù)貧夂蛱卣?，量身定制農(nóng)業(yè)巨災天氣指數(shù)保險方案。

    2022年7月份，持續(xù)的極端高溫天氣導致仁壽縣內(nèi)農(nóng)作物受災嚴重，觸發(fā)保險責任。中國人壽財險仁壽縣支公司在7日內(nèi)賠付568.1萬元。利用這筆保險理賠款，仁壽縣應急管理局一邊進行災后及時救助，一邊建設氣象指數(shù)監(jiān)測預警設施，大大降低了農(nóng)作物受災風險。

    據(jù)仁壽縣應急管理局黨委書記、局長楊鳴介紹，災害保險賠款作為防災減災抗災項目建設重要資金補充，推動了仁壽縣風險普查成果應用試點工作的開展，通過構建農(nóng)業(yè)干旱監(jiān)測預警體系，布設墑情站、視頻站、泵房遠控設備、水位計等12套設備，應用農(nóng)業(yè)干旱災害危險因子識別與“天空地”一體化監(jiān)測數(shù)據(jù)綜合預警人工智能算法模型，聯(lián)動園區(qū)遠程控制農(nóng)田自動灌溉，實現(xiàn)災害快速響應，保障糧食戰(zhàn)略安全。

    仁壽縣從“被動受旱”到“主動防旱”的轉變，正是保險落實風險減量，服務實體經(jīng)濟的一個縮影。

    用好煤礦管理人員的

    “望遠鏡”

    離開仁壽縣，記者來到位于四川省廣安市的綠水洞煤礦。當時，正趕上中班礦工們乘坐礦區(qū)車從礦井下上來。據(jù)綠水洞煤礦工作人員介紹，該礦區(qū)日常平均有四五百名礦工上班。

    由于特殊的工作環(huán)境等因素，煤礦行業(yè)安全事故發(fā)生率較高。中國人壽財險財產(chǎn)保險部總經(jīng)理鄒紅表示，從歷史大數(shù)據(jù)來看，煤礦行業(yè)屬于事故“低頻高烈”（指事故發(fā)生的頻次很低，但一旦發(fā)生則損失嚴重）行業(yè)。煤礦企業(yè)因標的規(guī)模大、風險高等特點，對保險的需求旺盛，然而，也因為事故“低頻高烈”的特點，險企承保也有所畏懼，具有煤企“想買買不到”，保險業(yè)“想保不敢保”的特點。

    有沒有一種方式能解決煤企和險企共同的痛點，將煤礦行業(yè)由“拒保行業(yè)”轉變?yōu)榭沙斜Ｐ袠I(yè)？經(jīng)過持續(xù)探索，第三方科技的力量被引入，通過“保險+科技+服務”的方式，風險“等量轉移”到“減量管理”的設想得以落地。

    中國人壽財險承保了綠水洞煤礦的安責險，并引入第三方科技力量即飛英思特“智慧煤礦風險監(jiān)測系統(tǒng)”。記者看到，在礦區(qū)，火災監(jiān)測系統(tǒng)、局地微氣象監(jiān)測系統(tǒng)、用電參數(shù)安全監(jiān)控系統(tǒng)等五大系統(tǒng)正在同步工作。“當發(fā)現(xiàn)風險時，監(jiān)測系統(tǒng)會自動點對點給相關負責人發(fā)短信、打電話，通知其盡快對風險隱患進行排查，防止發(fā)生更大的損失。”成都飛英思特科技有限公司川煤項目總監(jiān)胥丁山告訴記者。

    這五大系統(tǒng)通過無源無線技術、大數(shù)據(jù)等信息化的手段，結合物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測監(jiān)控的應用，為煤礦企業(yè)提供全生命周期風險減量管理服務，提升煤礦企業(yè)風險防控能力，減少事故。并且由于礦區(qū)的特殊工作環(huán)境，這些監(jiān)控設備都是無電運行，規(guī)避了使用明電可能造成的安全隱患。目前，該系統(tǒng)已成為綠水洞煤礦一線員工的手頭工具，也像各級管理人員的“望遠鏡”和決策層的“駕駛艙”。

    數(shù)據(jù)顯示，自2023年1月1日至今年5月31日，“智慧煤礦風險監(jiān)測系統(tǒng)”共發(fā)出報警34次，防范多種關系到生產(chǎn)經(jīng)營的外部風險。這些預警信息為煤礦企業(yè)在安全生產(chǎn)上提供數(shù)據(jù)支持，為潛在隱患點位提供有效預警，有效避免生產(chǎn)安全事故給企業(yè)和員工造成額外的損失。

    深化“防重于賠”

    的理念

    無論是田間地頭的干旱監(jiān)測還是煤礦的風險監(jiān)測系統(tǒng)，背后都離不開保險的力量。風險減量，讓保險服務實體經(jīng)濟的內(nèi)涵更加豐富：在損失發(fā)生后進行賠付之外，在損失尚未發(fā)生時，保險就已經(jīng)在發(fā)揮作用。減損就像看不見的賠付，與實際賠付一起，為實體經(jīng)濟護航。

    據(jù)監(jiān)管部門相關負責人介紹，近年來，財險業(yè)積極開展防災減損等風險減量服務，包括風險評估、查勘、預警等多種形式，服務手段包括常規(guī)的人員實地服務，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等高科技手段等。

    近兩年，湖南、天津、河南、山東等地保險監(jiān)管部門都在大力推進風險減量并對成績及問題進行總結。廈門還成立了“風險減量服務實驗室”，持續(xù)提升行業(yè)風險減量服務水平。整體來看，財險業(yè)更加重視“防重于賠”，深入推進風險減量服務，加快實現(xiàn)從“補損失”到“減風險”的跨越，其意義也更加凸顯。

    “賠付是義務，陪護是服務。經(jīng)營風險，補償損失，是保險的必然職責；減量風險，降低損失，則是保險的天然使命。”中國人壽財險公司副總裁周海濤表示。

    在采訪中，多家險企負責人提及風險減量的現(xiàn)實意義，那就是對險企而言，風險減量管理意味著大災不一定有大損、大賠。盡管落實風險減量需要在科技等方面增加一定投入，但在面對風險尤其是大災時，其發(fā)揮的作用遠超投入。

    不過，業(yè)內(nèi)人士認為，當前風險減量也還面臨一些困境。比如，部分面臨風險的企業(yè)對風險的預估不足，對風險減量的重視程度不高，而風險減量需要險企和承保對象相互配合，共同推進。同時，險企面對部分領域的風險提供服務，還面臨專業(yè)能力不足的問題。此外，對風險減量的評價體系尚在研究當中，如何科學進行定性和定量評價尚待明確。這些都還需要持續(xù)探索與完善，持續(xù)提升行業(yè)風險減量服務的水平。