個(gè)人貸款業(yè)務(wù)迎新規(guī) 綜合融資成本需“明碼標(biāo)價(jià)”

    本報(bào)記者 李冰

    為維護(hù)個(gè)人貸款市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）?！兑?guī)定》共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本，使個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)“陽光化”“透明化”，更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

    推行綜合融資成本明示表

    關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本，《規(guī)定》作出明確界定指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

    《規(guī)定》要求，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)記者分析認(rèn)為：“從各機(jī)構(gòu)主體來看，成本透明化將推動(dòng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)從營(yíng)銷噱頭轉(zhuǎn)向真實(shí)利率與服務(wù)。銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)將更加凸顯，有利于擴(kuò)大市場(chǎng)份額。消費(fèi)金融公司需優(yōu)化風(fēng)控模型以降低綜合成本，高利率產(chǎn)品將失去競(jìng)爭(zhēng)力。小貸公司相對(duì)沖擊較大，或?qū)⒓铀傩袠I(yè)整合。整體上，利率水平趨于合理化，服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)控能力成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。”

    “長(zhǎng)遠(yuǎn)看，合規(guī)是構(gòu)建信任資產(chǎn)的戰(zhàn)略機(jī)遇。”南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝在接受記者采訪時(shí)表示，金融機(jī)構(gòu)需把握三大方向。一是加快系統(tǒng)與流程改造，對(duì)照監(jiān)管要求，在2026年8月1日前完成線上線下明示表展示、強(qiáng)制閱讀設(shè)置等全流程改造；二是全面梳理合作機(jī)構(gòu)，對(duì)助貸平臺(tái)、擔(dān)保公司等合作方開展合規(guī)排查，明確各方責(zé)任，建立違規(guī)預(yù)警和退出機(jī)制，嚴(yán)防“合作機(jī)構(gòu)失管失控”風(fēng)險(xiǎn)；三是推進(jìn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，通過技術(shù)手段降低獲客成本、提升風(fēng)控精度，在透明定價(jià)基礎(chǔ)上構(gòu)建差異化服務(wù)能力。

    加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理

    合作機(jī)構(gòu)管理也是重點(diǎn)內(nèi)容之一。《規(guī)定》明確，貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人需加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)全流程管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)終止合作、依法追償損失并追究法律責(zé)任，切實(shí)防范合作風(fēng)險(xiǎn)。

    在新規(guī)落地執(zhí)行方面，婁飛鵬認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需重點(diǎn)關(guān)注三方面：一是綜合融資成本的計(jì)算口徑以及確保涵蓋的息費(fèi)項(xiàng)目；二是嚴(yán)格執(zhí)行不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的信息展示標(biāo)準(zhǔn)，做到精準(zhǔn)、規(guī)范；三是強(qiáng)制閱讀時(shí)間的設(shè)置以及逾期罰息等違約成本的明示規(guī)則，以此保障消費(fèi)者的知情權(quán)。

    《規(guī)定》將于2026年8月1日起正式施行。下一步，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局與中國(guó)人民銀行將深入踐行金融為民理念，強(qiáng)化央地監(jiān)管協(xié)同，指導(dǎo)做好政策實(shí)施工作，旨在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展提供有力的金融支持。

    談及新規(guī)的行業(yè)影響，田利輝認(rèn)為其將呈現(xiàn)“短期陣痛、長(zhǎng)期重塑”的鮮明特征。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，行業(yè)將實(shí)現(xiàn)三大變革，其一，商業(yè)模式將從“信息不對(duì)稱套利”向“科技降本增效”轉(zhuǎn)型；其二，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將從“前端獲客能力”轉(zhuǎn)向覆蓋全周期的綜合服務(wù)能力；其三，行業(yè)生態(tài)將從“責(zé)任模糊”走向“透明規(guī)范、權(quán)責(zé)清晰”。