發(fā)展普惠保險(xiǎn)的痛點(diǎn)究竟在哪里？

    ■本報(bào)記者 李美麗

    近年來，在國家政策的大力推動(dòng)和國有大型保險(xiǎn)企業(yè)的積極參與下，作為普惠金融重要組成部分的普惠保險(xiǎn)，供給水平有了較大提升，在保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面也有很多創(chuàng)新和實(shí)踐，總體得到了較快發(fā)展。但是，在理論體系、制度體系以及架構(gòu)的形成機(jī)制和可持續(xù)發(fā)展方面，普惠保險(xiǎn)仍存在諸多痛點(diǎn)。

    近日，在2023中國普惠金融國際論壇暨數(shù)字經(jīng)濟(jì)開放研究平臺(tái)學(xué)術(shù)峰會(huì)上，與會(huì)專家、學(xué)者圍繞上述話題從多角度開展了討論。

    直擊痛點(diǎn)

    北京大學(xué)長聘副教授姚奕認(rèn)為，我國普惠保險(xiǎn)發(fā)展的痛點(diǎn)主要在于可持續(xù)發(fā)展，即如何從機(jī)制上把普惠保險(xiǎn)理得更順。

    姚奕特別介紹了近年來針對(duì)中低收入人群的險(xiǎn)種的變化。“自原保監(jiān)會(huì)2008年印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，各地逐步在‘三農(nóng)保險(xiǎn)’框架里對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，到2012年試點(diǎn)已經(jīng)相對(duì)成熟。隨后，為進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，將城鎮(zhèn)務(wù)工人員、低收入人群等納入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保障范圍，且到2015年、2016年發(fā)展比較蓬勃，也在實(shí)踐中獲得很多經(jīng)驗(yàn)。但也是從那時(shí)開始，為配合脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略，保險(xiǎn)公司針對(duì)低收入人群等由小額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向扶貧保險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)的說法提得越來越少。現(xiàn)在大家熟悉的‘普惠保險(xiǎn)’則在2020年前后才出現(xiàn)。”

    對(duì)此，姚奕表示，十幾年間，針對(duì)同樣的目標(biāo)人群或類似政策導(dǎo)向，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品就變換了三四個(gè)不同的名字，而這一方面是由于其順著國家戰(zhàn)略不斷調(diào)整，另一方面也說明它有很多不可持續(xù)的地方，難以推廣復(fù)制。

    在中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委委員、副總裁董事會(huì)秘書邱彬看來，我國普惠保險(xiǎn)的發(fā)展有三方面突出問題：一是可及性問題，即普惠保險(xiǎn)能不能真正觸達(dá)到需要保險(xiǎn)的客戶；二是可負(fù)擔(dān)性問題，即低收入群體愿不愿意、能不能夠支付得起普惠保險(xiǎn)所需要的相應(yīng)成本和費(fèi)用；三是可持續(xù)性問題，即保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的互動(dòng)能不能使普惠保險(xiǎn)制度得到持續(xù)發(fā)展。

    具體來看，邱彬表示，目前保險(xiǎn)營銷方式及客戶分散性、地域性、廣闊性給可及性造成很大困難，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)人群，普遍對(duì)保險(xiǎn)不了解、不認(rèn)同、有懷疑，在溝通過程中成本較高，保險(xiǎn)觸達(dá)他們的難度也比較大。同時(shí)，目前中國農(nóng)村空心化現(xiàn)象突出，可負(fù)擔(dān)性也是目前發(fā)展普惠保險(xiǎn)面臨的突出問題。

    可持續(xù)性方面，邱彬介紹，由于普惠保險(xiǎn)交費(fèi)水平比較低，從保險(xiǎn)公司的角度來看籌資能力有限。此外，在推廣發(fā)展普惠保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)公司需投入銷售成本、信息技術(shù)成本等諸多成本，但渠道比較有限，最關(guān)鍵的是小額普惠保險(xiǎn)還會(huì)面臨保險(xiǎn)欺詐及漏洞，風(fēng)險(xiǎn)管理代價(jià)較高，保險(xiǎn)公司收益有限，這也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司發(fā)展普惠保險(xiǎn)的積極性和意愿不高。

    “除上述三個(gè)方面外，還有一點(diǎn)不能忽視，即政府在普惠保險(xiǎn)方面的作用。普惠保險(xiǎn)最大特點(diǎn)是具有一定意義上的公益性，也就是說具有準(zhǔn)公共商品的特點(diǎn)。因此，政府對(duì)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有監(jiān)管指導(dǎo)服務(wù)的作用。”邱彬說。

    武漢大學(xué)寧波國家保險(xiǎn)發(fā)展研究院執(zhí)行院長齊子鵬表示，發(fā)展普惠保險(xiǎn)的底層邏輯是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以社會(huì)價(jià)值最大化而非商業(yè)利益最大化作為普惠保險(xiǎn)經(jīng)營原則，將保險(xiǎn)做出公益化。

    瑞再研究院中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家戴鑫表示，普惠保險(xiǎn)發(fā)展的痛點(diǎn)主要集中在普惠保險(xiǎn)、普惠產(chǎn)品的公益屬性以及商業(yè)和持續(xù)性等根源性矛盾上。

    戴鑫認(rèn)為，普惠產(chǎn)品能成功，首先要具有比較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也就是說它需要達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的基本要求。

    探尋路徑

    實(shí)踐中，我國普惠保險(xiǎn)發(fā)展在監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)公司能力方面均有短缺，這其中也包括社會(huì)對(duì)普惠保險(xiǎn)認(rèn)知較淺、誤區(qū)較多。那么，在普惠保險(xiǎn)賽道上如何補(bǔ)短板、有所為，專家、學(xué)者也給出了不同的建議。

    在解決普惠保險(xiǎn)發(fā)展的痛點(diǎn)堵點(diǎn)方面，邱彬認(rèn)為，第一，需要完善銷售渠道，使產(chǎn)品能夠觸達(dá)目標(biāo)客戶；第二，需要政府在普惠保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮有效的監(jiān)管和指導(dǎo)作用；第三，需要信息技術(shù)手段的支持，信息科技的應(yīng)用，打通消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的通道，使產(chǎn)品觸及更多客戶。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要改善自己的服務(wù)和形象，提高投保人對(duì)保險(xiǎn)的信任度和認(rèn)可度。

    “一是賠得少；二是不好保。”采訪中，談及普惠保險(xiǎn)難以快速發(fā)展的原因，茶道燕梳創(chuàng)始人謝躍表示。

    針對(duì)賠得少，謝躍認(rèn)為，還是要使“惠民保”賠付多一些，讓大家感受到它的惠民性。在此過程中，政府要出臺(tái)相關(guān)政策予以支持。

    針對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的根源性矛盾，戴鑫建議，在探索普惠保險(xiǎn)的發(fā)展路徑方面，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)有更廣泛的視角，比如，可根據(jù)一些場(chǎng)景或特定環(huán)節(jié)需求進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。

    “對(duì)于普惠來說，由于其產(chǎn)品要求價(jià)格比較低廉，需要國家和地方相關(guān)部門采取全維度支持、引導(dǎo)和鼓勵(lì)。在服務(wù)屬性上，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)還沒有標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)架構(gòu)，亟須各個(gè)層面的監(jiān)管部門以及行業(yè)組織加速推動(dòng)健全。”戴鑫表示。

    在科技應(yīng)用方面，戴鑫認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)自身能力建設(shè)對(duì)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展將起到非常大的促進(jìn)作用，保險(xiǎn)公司需要積極探索AI技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)等科技信息化手段與傳統(tǒng)技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合，形成新的經(jīng)營發(fā)展思路。