農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品亟待豐富

日前，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

從中我們可以看出，國(guó)家對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域，特別是信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域非常重視。國(guó)家鼓勵(lì)針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)，開展有特色的消費(fèi)金融服務(wù)。

早在今年“兩會(huì)”上，2016政府工作報(bào)告描繪出了消費(fèi)增長(zhǎng)和支持消費(fèi)信貸明確的總方向，此次《意見(jiàn)》進(jìn)一步細(xì)化政策措施，可以預(yù)見(jiàn)的是消費(fèi)金融有望進(jìn)入新一輪的快速發(fā)展期。

消費(fèi)金融在我國(guó)發(fā)展已有八年時(shí)間，隨著新一代群體的成長(zhǎng)，中國(guó)居民對(duì)信貸金融的需求更加多樣化，不再主要局限于購(gòu)房、購(gòu)車等大額融資，家電、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游甚至服飾、化妝品、食品等消費(fèi)分期也越來(lái)流行。

在規(guī)模上，我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng)，消費(fèi)信貸的占比超過(guò)60%，遠(yuǎn)高于中國(guó)。以中國(guó)的人口基數(shù)估測(cè)，消費(fèi)信貸將還會(huì)有很大的上升空間。在中國(guó)人口基數(shù)中，農(nóng)村地區(qū)占據(jù)了多數(shù)，因此農(nóng)村消費(fèi)金融將更具潛力。

近兩年來(lái)，隨著電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄準(zhǔn)農(nóng)村消費(fèi)金融，打破了農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品長(zhǎng)期供給單一的格局。阿里巴巴集團(tuán)先后推出“千縣萬(wàn)村計(jì)劃”以及撬動(dòng)萬(wàn)億社會(huì)信貸資源共同參與縣域升級(jí)的“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，網(wǎng)商銀行通過(guò)村級(jí)服務(wù)站為有貸款需求的農(nóng)民，提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保純信用貸款。京東金融則是通過(guò)農(nóng)村支付、鄉(xiāng)村白條等布局農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。

同時(shí)，中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行當(dāng)年交易金額大約為150.44萬(wàn)元，手機(jī)銀行當(dāng)年交易金額大約為13.68億元。

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的大力推進(jìn)，以及農(nóng)民支付手段的移動(dòng)化，農(nóng)民參與金融消費(fèi)的機(jī)會(huì)與熱情逐步提高。

在業(yè)界看來(lái)，電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，與原有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等組成多樣的金融業(yè)態(tài)，在消費(fèi)金融產(chǎn)品的供給上形成競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)，有利于推動(dòng)農(nóng)村金融消費(fèi)的發(fā)展進(jìn)程。這也是有效釋放、擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑。

筆者認(rèn)為，農(nóng)村領(lǐng)域相較于城市的金融消費(fèi)，仍然有很大差距。就產(chǎn)品的創(chuàng)新速度而言，無(wú)論從產(chǎn)品種類還是產(chǎn)品技術(shù)上看，創(chuàng)新進(jìn)展都相對(duì)緩慢。這歸結(jié)于在供給端，農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的參與者還相對(duì)缺乏，需要更多的金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司下沉和完善服務(wù)，使農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)主體更加多元化，從而提高消費(fèi)者服務(wù)的覆蓋率和可獲得性。

另外，在需求端，隨著一部分農(nóng)民市民化，消費(fèi)需求得到進(jìn)一步釋放，他們對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化顯得更為迫切。