普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展

作為我國普惠金融體系的重要組成部分，上市銀行2015年在渠道、產(chǎn)品和服務等方面進行了不少的探索和創(chuàng)新

自十八大報告正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，普惠金融備受關注。作為中國銀行業(yè)中的“高富帥”，上市銀行在這一領域有什么不一樣的動作呢?

踐行普惠金融面臨的問題

近段時間來，在我國A股上市的商業(yè)銀行密集公布2015年年報，“普惠金融”成為關鍵詞之一。應該說，作為我國普惠金融體系的重要組成部分，上市銀行2015年在渠道、產(chǎn)品和服務等方面進行了不少的探索和創(chuàng)新。

如，增設社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機構網(wǎng)點，方便市民、村民的存取款;以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道;推行銀行卡助農(nóng)取款服務，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務站等安裝POS機，村民在當?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費;創(chuàng)新抵押擔保方式，為小微、“三農(nóng)”量身定做信貸產(chǎn)品，切實幫助其突破“抵押難”的瓶頸;探索小微企業(yè)流動資金貸款還款方式、提供上門服務等，有效提高對小微企業(yè)金融服務的覆蓋面和服務效率。

此外，上市銀行還通過移動互聯(lián)網(wǎng)等在金融領域的應用，從技術上實現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運用了互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點，彌補了傳統(tǒng)金融服務的欠缺和不足，提升了對以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務好的中小微企業(yè)和中低收入個人用戶的金融服務。

需要強調的是，普惠金融并不限于融資服務，更不只是貸款發(fā)放。近年來，上市銀行各種移動支付業(yè)務蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎性作用更加突出，已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的基礎設施和新通道。這些探索和創(chuàng)新都使普惠金融服務的全面性、便利性和可得性顯著增強。

雖然上市銀行在普惠金融方面取得了一定成效，但仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個“不完全匹配”：

首先，是普惠金融的政策性、社會性與商業(yè)銀行盈利性不完全匹配。普惠金融是針對小微實體和村鎮(zhèn)居民提供服務的一種制度安排，帶有政策和社會屬性;而商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的一類，需要通過盈利來維持企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營，可能造成經(jīng)營政策上的沖突。

其次，普惠金融服務對象的高風險特質與商業(yè)銀行低風險偏好不完全匹配。相對其他金融機構，商業(yè)銀行受到資本、政策等方面嚴格約束，風險偏好更低，經(jīng)營更加穩(wěn)健。銀行傳統(tǒng)風險管理框架下的客戶群體定位，難以全部納入小微企業(yè)、低收入者等高風險特質的群體。

再次，普惠金融的高運營成本和商業(yè)銀行的低收益不完全匹配。在普惠金融實踐中，銀行如果使用傳統(tǒng)的鋪開網(wǎng)點方式，每年運營成本就是一大筆開銷。相比之下，由于偏遠農(nóng)村金融結算金額較小，設備利用率低，銀行投入可能長時間收不回成本，投入產(chǎn)出比較低。

此外，普惠金融基礎制度和基礎設施建設有待完善。例如，需要建立針對小微金融的擔保體系，針對農(nóng)村居民的征信體系;提高農(nóng)村地區(qū)的交通便利性和網(wǎng)絡覆蓋度;完善土地經(jīng)營權、宅基地使用權等制度。

改善金融服務供給

存在著不足與問題，就是今后的努力方向。下一階段，上市銀行發(fā)力普惠金融，應抓住痛點，突出重點，更好地改善金融服務供給，提高金融服務的覆蓋面、可得性和便利度。

首先，開闊思路，豐富普惠金融的內容。普惠金融不僅僅是融資借貸服務，它的范圍更廣，所有為小微客戶、貧困地區(qū)的個人和家庭提供的有關存取款、貸款、轉賬、匯款、電子支付、理財、保險等等，都屬于普惠金融范疇。作為金融業(yè)的主體，銀行應發(fā)揮牽頭協(xié)調作用，組織其他金融機構共同參與、協(xié)調推進普惠金融服務。

其次，創(chuàng)新產(chǎn)品，增加普惠金融的供給。針對小微客戶和個人客戶的金融需求，可在客戶準入、融資方式、授權授信、業(yè)務流程、擔保形式等關鍵環(huán)節(jié)進行再造。近期銀監(jiān)會將要試點推出的“投貸聯(lián)動”模式，將為科技型企業(yè)等提供更好的金融服務。有條件的銀行，還可以投身農(nóng)村金融，發(fā)展縣域乃至村域互聯(lián)網(wǎng)金融服務。

再次，提升能力，練好普惠金融的內功。充分利用信息技術手段，推廣普及手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS機等自助機具，提高金融服務安全性，為更廣泛的人群提供基礎金融服務的便利。擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術，繼續(xù)深化金融+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)分析、云計算等手段，將普惠金融服務標準化、批量化，降低運營成本。

當然，在發(fā)展普惠金融方面，上市銀行還需要面對商業(yè)可持續(xù)的問題。普惠金融如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一個世界性難題，目前尚無完美解決方案。普惠金融具有較強的政策性、社會性，但如果盈利與成本和風險不匹配，財務上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。這也是上市銀行在推進普惠金融的過程中，必須面臨的難題。

要解決這個問題，除了銀行層面要創(chuàng)新金融服務模式，如上面提到的“投貸聯(lián)動”之外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設計”：建立普惠金融評價指標，對積極開展普惠金融服務給予一定的稅收優(yōu)惠;建立政府主導的小微信貸擔保體系，改善普惠金融風險補償環(huán)境;構建農(nóng)村征信體系，提升農(nóng)村信用基礎水平;完善普惠金融基礎設施建設，改善偏遠農(nóng)村地區(qū)的交通、網(wǎng)絡覆蓋面和強度;建立普惠金融基礎制度，完善對土地經(jīng)營權、宅基地使用權、設備財產(chǎn)使用權等財產(chǎn)權益的確權、登記、流轉等制度。

踐行普惠金融，上市銀行在路上。

作者為恒豐銀行研究院執(zhí)行院長