支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需多方發(fā)力

在家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，農(nóng)商行服務家庭農(nóng)場雖有創(chuàng)新舉措，但融資擔保難題仍是關鍵癥結。因此，如何更好地貫徹落實人民銀行《關于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的指導意見》精神，促進縣域農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，充分發(fā)揮農(nóng)商行在支持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中的助推作用，任務艱巨。

“三權”抵押貸款面臨的難題

筆者調研時發(fā)現(xiàn)，貸款實施難、抵押難、覆蓋面窄、農(nóng)業(yè)保險缺位等，都影響到”三權”抵押貸款業(yè)務的開展。

一是“三權”抵押貸款實施難。雖然中央1號文件多次提及農(nóng)村”三權”抵押問題，但由于法律出臺滯后，一些地方政府缺乏探索擔當精神，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋等抵押擔保在縣域仍無部門承擔抵押登記，導致實施過程出現(xiàn)梗阻。

二是產(chǎn)品與實際經(jīng)營周期難匹配。隨著家庭農(nóng)場受讓土地面積增加、經(jīng)營規(guī)模擴大，購買生產(chǎn)資料所需的流動資金和農(nóng)機具等固定資產(chǎn)投資的需求加大，現(xiàn)有5萬元以下的農(nóng)戶小額信用貸款早已不能滿足規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)的需求。目前農(nóng)村“三權”抵押貸款實施難，因而農(nóng)戶貸款抵質押品范圍受限，有效抵質押物品更少，缺乏擔保抵押物導致貸款額度難以提高，嚴重制約了農(nóng)戶家庭規(guī)?；?、集約化發(fā)展。大多數(shù)家庭農(nóng)場都期盼農(nóng)村“三權”抵押貸款等抵質押品的范圍能夠拓寬、貸款額度能提高到20萬元以上，其中還有一部分期盼貸款額度提高到50萬元以上、貸款期限延長到5年以上。

三是存貸款功能覆蓋鄉(xiāng)村難度大。據(jù)調查，目前農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、行政村居中，只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)金融網(wǎng)點能辦理存貸款業(yè)務，雖然在行政村居安裝了“快付通”便民服務終端，但只能辦理小額支付、消費、轉賬等，而辦理存貸款業(yè)務還需往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點辦理。農(nóng)戶期盼能完善“金融服務功能”，所有行政村居農(nóng)戶足不出村辦理存貸款等農(nóng)戶日常金融服務需求。

四是農(nóng)業(yè)保險缺位多。目前眾多保險公司中只有寥寥幾家開辦了農(nóng)業(yè)保險，主要是政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)保險少有涉足農(nóng)業(yè)。品種只有繁母豬保險，水稻、油菜、三麥保險等險種，險種少、保額低、保費高，且一年一交、負擔重，即使受災獲賠也無法覆蓋種養(yǎng)成本的損失。

支持新型經(jīng)營主體的對策

筆者認為，支持家庭農(nóng)場發(fā)展需政府、銀行、職能部門形成合力。

政府部門需整合政策資源形成合力。近年來，隨著國務院相關部委各項扶持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策的出臺，省級管理部門的實施細則和措施也陸續(xù)發(fā)布，但相關工作在縣域落實的進度仍然較為緩慢。其難點在于政策分散、涉及部門多，各部門扶持政策的整合力度不夠。例如，培育家庭農(nóng)場涉及到工商、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、財政、國土、稅務、金融等眾多職能部門，以銀行為承貸主體，而地方政府相關職能部門、國有商業(yè)銀行、保險等機構是否積極推進、主動作為的工作彈性較大，只有政府推動，才能形成合力。因此，務必需要當?shù)卣畯募涌燹r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級的高度來充分認識支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要性和緊迫性，以政府牽頭，結合各地實際，主動作為，出臺相關金融支持新型經(jīng)營主體的工作意見，制定確實可行的實施方案，構建“地方政府主導，各職能部門協(xié)調配合，縣域所有銀行、保險公司積極參與”的整體聯(lián)動工作機制，形成扶持家庭農(nóng)場的政策合力。

涉農(nóng)金融機構要積極參與，加快推進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。十八屆三中全會指出，要積極推進流轉土地承包經(jīng)營權，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。土地新政的推出必將推動家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快發(fā)展、農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化加快轉變。因此，涉農(nóng)金融機構必須牢固樹立創(chuàng)新理念，有效配置好金融資源，創(chuàng)新和探索家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求與涉農(nóng)金融機構資金供給的對接機制。2014年以來，各地農(nóng)商行已先后出臺了《家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的專項貸款管理辦法》，并積極創(chuàng)新貸款品種，滿足其資金需求。傾力支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營主體，支持家庭農(nóng)場多元化規(guī)模發(fā)展，支持專業(yè)合作社社員訂單農(nóng)業(yè)原料基地建設，支持種養(yǎng)大戶集約化經(jīng)營，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，帶動農(nóng)戶加入“公司+農(nóng)戶”規(guī)模種養(yǎng)業(yè)發(fā)展。但一些縣域涉農(nóng)金融機構仍存在等待觀望，為了防范貸款風險，設置了較高的門檻，將新型經(jīng)營主體拒之門外。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是涉農(nóng)金融機構的共同社會責任，單靠農(nóng)商行一家難以滿足其資金需求，急需地方政府強力推動，形成支持合力。近年來，多地農(nóng)商行主動策應農(nóng)業(yè)轉型升級新常態(tài)，重點以支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的市場需求為導向，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)大膽探索成立“三農(nóng)服務協(xié)會”新模式，由“三農(nóng)服務協(xié)會”給予農(nóng)村新型經(jīng)營主體融資擔保，有效破解了它們的融資難題。

地方政府各職能部門要各司其職，解決金融承貸、保險承保的后顧之憂。發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營、培育家庭農(nóng)場，土地和信貸、保險是關鍵。為此，一方面，地方政府相關職能部門要積極推進擴大土地流轉改革各項工作，為信貸、保險幫扶家庭農(nóng)場提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。要加快農(nóng)村集體土地確權頒證步伐，規(guī)避土地權屬糾紛，讓農(nóng)戶放心流轉土地;探索賦予村級集體對土地承包經(jīng)營權流轉的調配權，由農(nóng)戶將承包地統(tǒng)一向村委集中再統(tǒng)一流轉給家庭農(nóng)場的模式;探索建立土地流轉專項資金，引導和鼓勵農(nóng)戶采取轉包、租賃、互換、轉讓、入股等多種形式流轉土地承包經(jīng)營權，促進土地向家庭農(nóng)場集中;發(fā)展土地流轉中介服務組織，建立土地承包糾紛仲裁機構，促進土地有序健康流轉。其次，要健全政策扶持機制，解除信貸、保險幫扶家庭農(nóng)場的后顧之憂。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相對于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品風險更大，在一定程度上會影響金融機構創(chuàng)新的動力，農(nóng)業(yè)保險賠付率高，同樣制約了商業(yè)保險介入的積極性。因此，地方政府要充分考慮弱質農(nóng)業(yè)的高風險性，對涉農(nóng)信貸、保險在政策機制上給予財政貼息、風險補償、風險分擔等大力支持，加快籌建縣級政策性和商業(yè)性共同出資的保險機構，推進農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險共同發(fā)展，形成縣域金融、保險支農(nóng)合力。

處理好三個關系

要處理好數(shù)量與質量的關系。實踐證明，新產(chǎn)品、新業(yè)務的試點、推廣需要堅持審慎、規(guī)范的原則，不能圖發(fā)展快、數(shù)量多而過度地行政干預、一哄而上，否則容易形成隱藏風險，一時的“繁榮”，可能導致后續(xù)風險的集中爆發(fā)。要在探索試點的基礎上，經(jīng)過總結，穩(wěn)扎穩(wěn)打，穩(wěn)步推進。因此，在信貸扶持家庭農(nóng)場過程中，不能盲目求政績、壘大戶，貪多圖快，搞形象工程，應該自始至終嚴把質量審核關，嚴把規(guī)范管理關，處處為農(nóng)戶著想，扎扎實實改善金融服務，切實提升金融服務“三農(nóng)”水平。

要處理好“宜場則場”與“宜戶則戶”的關系。人總行《關于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的指導意見》指出，對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，應采取靈活方式確定承貸主體，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡化審貸流程，確保其合理信貸需求得到有效滿足。實際上，家庭農(nóng)場與專業(yè)大戶并沒有嚴格的界定，主體形式上的區(qū)別在于家庭農(nóng)場是在工商部門登記注冊并在農(nóng)業(yè)部門備案的，而專業(yè)大戶沒有登記注冊，兩種形式都是以農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營為基礎，都具有規(guī)模化、專業(yè)化的帶動作用。但不論以哪一種主體形式，涉農(nóng)金融機構都要因地制宜、靈活對待，不能顧此失彼，要重點針對主體的信貸需求和經(jīng)營管理能力，科學、合理確定貸款額度、貸款期限和利率水平，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營，支持農(nóng)民增收致富，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

要處理好適度規(guī)模經(jīng)營與貸款風險可控的關系。據(jù)調查反映，我們當?shù)赜泻芏喟资制鸺抑赂坏募彝マr(nóng)場典型，也有不少超自身經(jīng)營管理能力、盲目擴大投資經(jīng)營規(guī)模破產(chǎn)的案例。在調查中，筆者也發(fā)現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，一些家庭農(nóng)場在地方政府的推動下，盲目擴大種植規(guī)模上千畝，手無資金積累，一謂強調農(nóng)商行信貸支持，全然沒有考慮家庭經(jīng)營的承受能力和管理能力以及潛在的市場風險;也有家庭農(nóng)場由于受市場波動因素，虧損嚴重。因此，要審慎處理好家庭農(nóng)場適度規(guī)模經(jīng)營與貸款風險可控的關系。扶持農(nóng)戶做大并不是目的，扶持做強、做久、可持續(xù)發(fā)展才是硬道理。

作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行除了做好貸前調查、貸中審查外，更重要的是做好貸后管理工作;除了在貸款、結算等方面幫扶家庭農(nóng)場，還要在市場信息咨詢、財務管理、投資理財?shù)确矫嫣峁┤轿坏募氈路?既要積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，又要合理、有效地防控貸款風險;既要建立完善的信貸產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新機制，又要有力推進差異化的信貸政策，積極構建助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務新模式，全面提升金融服務“三農(nóng)”的價值創(chuàng)造能力。

作者為江蘇盱眙農(nóng)商銀行董事長