網(wǎng)絡(luò)小貸公司的法律風(fēng)險(xiǎn)難題

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融領(lǐng)域創(chuàng)新和延伸的2.0版本。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式之一，“互聯(lián)網(wǎng)+小額貸款公司”由于方便快捷的交易特點(diǎn)，得到快速的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是指以互聯(lián)網(wǎng)為主的一整套信息技術(shù)，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各部門的擴(kuò)散、應(yīng)用過(guò)程。而“互聯(lián)網(wǎng)+小額貸款公司”(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)小貸公司”)的組合模式，作為一種金融創(chuàng)新，為豐富金融市場(chǎng)，拓寬中小企業(yè)和個(gè)人融資渠道，繁榮資金零售市場(chǎng)起到了重要作用。其具體表現(xiàn)主要有以下兩種模式。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，即P2P模式。核心觀念是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺(tái)，使交易雙方平等地進(jìn)行接觸，并完成相關(guān)交易手續(xù)，借款雙方可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式及時(shí)間等，把信息不對(duì)稱趨小，從而促成資金交易。平臺(tái)從中收取一定手續(xù)費(fèi)用。

二是大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸模式。即以阿里金融為主要代表的大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸模式。依靠大規(guī)模的“云”計(jì)算，將通過(guò)淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)長(zhǎng)期積累的海量客戶數(shù)據(jù)信息，映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，并據(jù)此在網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)支付寶等手段發(fā)放信貸資金的融資方式。

對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

在金融市場(chǎng)上，網(wǎng)絡(luò)小貸公司如雨后春筍般地出現(xiàn)。但作為并不完善的新生事物，在發(fā)展過(guò)程中必然要經(jīng)過(guò)大浪淘沙式的優(yōu)勝劣汰，大量管理粗放、不適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的公司將逐步退出市場(chǎng)。同時(shí)，發(fā)展優(yōu)秀的會(huì)脫穎而出。

這個(gè)過(guò)程將會(huì)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)各種影響，其中主要可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：

一是傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額受到一定程度的影響，甚至小微企業(yè)和個(gè)人零售等業(yè)務(wù)種類面臨巨大挑戰(zhàn)。

二是由于服務(wù)對(duì)象和區(qū)域的重疊性，他們和傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有很多共同的客戶，在自然淘汰階段，有些不良客戶就像病人攜帶的細(xì)菌、病毒一樣，能夠迅速將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至傳統(tǒng)銀行業(yè)。

三是傳統(tǒng)銀行業(yè)被迫加快完善自身“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)的步伐，但由于不具備類似阿里金融的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在信息對(duì)稱上毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，搭建規(guī)范的業(yè)務(wù)平臺(tái)多半影響很小，又需要較高的成本，目前看來(lái)并不是好的選擇，陷入了尷尬境地。

四是隨著政策的不斷變化和法律法規(guī)的不斷完善，整頓規(guī)范后存活下來(lái)的網(wǎng)貸公司，必將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的勁敵。

傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然損失了部分市場(chǎng)份額，但并不甘心沉寂于此，利用長(zhǎng)期積累的厚實(shí)“家底”和原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，展開了激烈的“反攻”。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)主動(dòng)出擊，積極優(yōu)化信貸流程，最大限度地縮小傳統(tǒng)辦貸流程與“互聯(lián)網(wǎng)+”模式在便利性上的差距，以期與網(wǎng)絡(luò)小貸公司爭(zhēng)奪失去的市場(chǎng)份額;另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行紛紛效仿“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營(yíng)模式，采取“師夷長(zhǎng)技”的競(jìng)爭(zhēng)策略，雖然由于已失去建設(shè)自身信息平臺(tái)的先機(jī)，大多不是很成功，但也做到了“人有我有”，如建行的“善融平臺(tái)”、中行的“云貸款”、交行的“交博匯”、華夏銀行的“奧康”等。

網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

截至目前，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸公司已超過(guò)3000家，年交易額達(dá)到16000多億元，規(guī)模之巨令人咋舌，其蘊(yùn)含的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)值得一探。

為更充分地理解網(wǎng)絡(luò)小貸公司存在的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，筆者引入兩個(gè)公司運(yùn)行實(shí)例。

一個(gè)是阿里巴巴小額貸款公司。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款公司和重慶阿里巴巴小額貸款公司分別成立，注冊(cè)地分別為杭州、重慶，注冊(cè)資本分別為6億元和10億元，具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件，是中國(guó)首個(gè)面向網(wǎng)商放貸的小額貸款公司，目前運(yùn)行正常。

另一個(gè)是e租寶涉嫌詐騙和非法集資案。e租寶全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是鈺誠(chéng)集團(tuán)全資子公司，注冊(cè)資本金1億元，具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，2014年7月上線。直至2015年12月，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)其可支配流動(dòng)資金持續(xù)緊張。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資項(xiàng)目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，實(shí)際吸收資金500多億元人民幣，涉及投資人約90萬(wàn)人。在正常情況下，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)賺取中介費(fèi)，而e租寶則通過(guò)假項(xiàng)目、假三方、假擔(dān)保“空手套白狼”，通過(guò)其P2P平臺(tái)騙取公眾資金，唯一支出就是用收買企業(yè)或者注冊(cè)空殼公司在e租寶上虛構(gòu)項(xiàng)目的費(fèi)用，約8億元人民幣。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司模式的存在具有其社會(huì)經(jīng)濟(jì)意義和必然性，但從類似的上述案例看，也存在著不容忽視的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

首先是虛擬賬戶缺乏有效監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺(tái)資金運(yùn)營(yíng)依靠虛擬賬戶，這些虛擬賬戶有別于傳統(tǒng)的銀行賬戶，缺乏準(zhǔn)入和運(yùn)行監(jiān)督。開戶材料審核不嚴(yán)格，不能有效落實(shí)實(shí)名制要求，如缺乏有效驗(yàn)證身份證信息的措施。容易導(dǎo)致“假賬戶”的存在，管理上存在巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，整個(gè)交易平臺(tái)被“第三方”控制，而這個(gè)“第三方”即網(wǎng)絡(luò)小貸公司。目前，網(wǎng)絡(luò)小貸公司資信水平良莠不齊，在經(jīng)營(yíng)不善或管理混亂時(shí)，容易產(chǎn)生不良動(dòng)機(jī)，存在卷款潛逃和“洗錢”的風(fēng)險(xiǎn);又由于虛擬賬戶的一些特性，使其較難直接付諸法律追討，進(jìn)一步提高了風(fēng)險(xiǎn)程度。

其次是“異地放貸”瓶頸較難逾越。小額貸款公司在注冊(cè)時(shí)有明確的地域范圍，然而借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放貸款時(shí)，則突破了區(qū)域上的限制，嚴(yán)格地講屬于“異地放貸”?！爱惖胤刨J”將導(dǎo)致信貸資金風(fēng)險(xiǎn)成倍放大，嚴(yán)重違反監(jiān)管法律法規(guī)。而一些公司試圖通過(guò)限制特定區(qū)域IP地址的方法，表面上“避免”這一現(xiàn)象。事實(shí)證明，這種方法的作用不是很明顯，很多異地借款申請(qǐng)人通過(guò)簡(jiǎn)單的運(yùn)作即可規(guī)避，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司卻無(wú)力也無(wú)意愿落實(shí)真實(shí)情況。無(wú)力，即指無(wú)論是通過(guò)技術(shù)手段還是管理手段，網(wǎng)貸公司明顯不能像傳統(tǒng)銀行業(yè)那樣，擁有進(jìn)行貸款調(diào)查、檢查等必要工作程序的人力及手段。無(wú)意愿，一是沒有經(jīng)濟(jì)動(dòng)力，如果網(wǎng)絡(luò)小貸公司排除掉“異地放貸”，將大大減少其市場(chǎng)份額;二是其風(fēng)險(xiǎn)防控高度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)，而不是傳統(tǒng)信貸風(fēng)控手段;三是“限制IP”等手段不過(guò)是規(guī)避監(jiān)管部門的“障眼法”，而相當(dāng)一部分公司甚至連“障眼法”都懶得做。

再次是“草根”征信存在侵權(quán)行為。大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸，以阿里金融為例，通過(guò)淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的長(zhǎng)期交易，積累了海量的客戶在其各個(gè)平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，然后通過(guò)大量數(shù)據(jù)模型，對(duì)這些客戶信息進(jìn)行大規(guī)模集成計(jì)算、篩選、整理，映射為客戶的信用評(píng)價(jià)，并據(jù)此發(fā)放貸款。其對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的搜集、整理、應(yīng)用過(guò)程，可視為“草根”征信收集應(yīng)用行為。這種行為屬于明顯的侵權(quán)行為，一是將零星信息集成為信用記錄，并在未經(jīng)客戶同意的情況下即應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)事務(wù)中，侵犯了其客戶的隱私權(quán);二是一旦客戶信息管理不善，遭到泄露或其他不當(dāng)運(yùn)用，不僅對(duì)借款人隱私權(quán)造成侵害，更有可能對(duì)借款人的人身財(cái)產(chǎn)安全安構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

最后是依法清收不良貸款存在障礙。目前阿里金融運(yùn)行正常，創(chuàng)造了巨大的成績(jī)，雖然其不良貸款率控制在較低水平，但是不良貸款清收處置依然沒有取得突破性進(jìn)展。由于網(wǎng)絡(luò)小貸公司信貸行為是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作，法律文書和手續(xù)的簽訂有別于傳統(tǒng)信貸，在訴訟過(guò)程中，取證、置證、選擇訴訟法院、開庭審理等一系列程序的可操作性不強(qiáng)，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。尤其是進(jìn)入執(zhí)行階段后，由于區(qū)域范圍廣的特性，空間距離將成為巨大的障礙，嚴(yán)重影響債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)。

如何防范法律風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)小貸公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)上具有天然的互補(bǔ)性。網(wǎng)絡(luò)小貸公司在市場(chǎng)的拓展和信貸業(yè)務(wù)操作的便利性上具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，是傳統(tǒng)銀行業(yè)所不具備的，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下渴求的拓展方向，但其模式客觀存在的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，顯然無(wú)法依靠其自身資源來(lái)克服。而傳統(tǒng)銀行業(yè)法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)范、物理網(wǎng)點(diǎn)眾多、信貸人力資源豐富，可以有效地化解網(wǎng)絡(luò)小貸公司面臨的問(wèn)題。二者有機(jī)合作或可營(yíng)造共贏的契機(jī)。

(一)網(wǎng)絡(luò)小貸公司與傳統(tǒng)銀行業(yè)合作將極大地解決自身缺陷，化解法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。一是網(wǎng)絡(luò)小貸公司利用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)開立的賬戶，將杜絕“假賬戶”的存在，且“洗錢”現(xiàn)象將得到有效的遏制;二是由傳統(tǒng)銀行業(yè)參與管理的網(wǎng)絡(luò)放貸平臺(tái)，將能夠有效地控制小貸公司可能存在的卷款潛逃等不良動(dòng)機(jī)，嚴(yán)密防范潛在的操作風(fēng)險(xiǎn);三是傳統(tǒng)銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)眾多，人、物等信貸資源豐富，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸能夠提供必要的貸前調(diào)查、貸中控制、貸后管理，尤其是扎實(shí)的不良貸款清收工作，能有效地克服“異地放貸”風(fēng)險(xiǎn)瓶頸;四是共享傳統(tǒng)銀行業(yè)接入的人行征信系統(tǒng)，由于此系統(tǒng)具有完善、合法、合規(guī)、安全等屬性，“草根”征信的侵權(quán)隱患將得到有效解決。五是傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)小貸公司“只能貸不能存”的固有缺陷。

(二)傳統(tǒng)銀行業(yè)可審慎選擇平臺(tái)運(yùn)行穩(wěn)健規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)小貸公司合作，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)。根據(jù)前述，傳統(tǒng)銀行業(yè)搭建自身“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)平臺(tái)的成本效益比并不樂(lè)觀，與優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)小貸公司開展審慎積極的合作可以作為一條突破之路，利用其龐大的數(shù)據(jù)平臺(tái)，為擴(kuò)大貸款市場(chǎng)份額提供有力的手段。一是要選擇行政審批齊全、資金實(shí)力雄厚、影響力大、口碑好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái);二是要力求對(duì)合作平臺(tái)資金運(yùn)行的全程監(jiān)管，必要時(shí)可采取派駐人員、即時(shí)監(jiān)測(cè)資金流向等措施，確保自身信貸資金安全;三是要始終堅(jiān)持“以我為主，為我所用”原則，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)在合作業(yè)務(wù)中的主導(dǎo)性，從而保障運(yùn)行秩序的穩(wěn)定;四是在合作之外做好民間借貸風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的防范。社會(huì)上存在大量打著“互聯(lián)網(wǎng)+”旗號(hào)招搖撞騙的民間融資機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)于這些機(jī)構(gòu)應(yīng)多措并舉，堅(jiān)決把握好自身信貸資金流向，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向內(nèi)部傳導(dǎo)。加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)民間融資機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)了解、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、綜合情況分析并制定應(yīng)急策略，協(xié)調(diào)監(jiān)管部門查處各類非法金融活動(dòng)，配合各級(jí)政府進(jìn)行信用環(huán)境整治，強(qiáng)化內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)管理措施，力求全面“隔離”風(fēng)險(xiǎn)。

(三)農(nóng)村信用社系統(tǒng)應(yīng)積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”合作模式，穩(wěn)步邁向新征程。在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社系統(tǒng)作為金融服務(wù)主力軍，亦應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，提供全方位、多樣化、便捷的金融服務(wù)，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的應(yīng)用，努力拓展?fàn)I銷渠道。如筆者所在的山東蘭陵農(nóng)村商業(yè)銀行目前正在與網(wǎng)商合作運(yùn)行的“農(nóng)商行+點(diǎn)豆網(wǎng)”業(yè)務(wù)，正是基于以上對(duì)網(wǎng)貸模式冷靜觀察思考下的金融創(chuàng)新和實(shí)踐。力求真正做到“支持創(chuàng)新不忘把控風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)眾創(chuàng)新兼具求真務(wù)實(shí);放眼前沿力求合作共贏，穩(wěn)步前行邁向嶄新征程”。

“互聯(lián)網(wǎng)+”勢(shì)頭方興未艾，農(nóng)信社應(yīng)理性地對(duì)待“互聯(lián)網(wǎng)+”課題，特別是法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題，審慎利用好這一新生事物，既不完全閉目塞聽，也不單純“山寨”模仿，既不盲目跟風(fēng)，也不畏之如虎。在“十三五”規(guī)劃的開局之年，加快全面落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于金融創(chuàng)新的工作部署。

作者單位：山東蘭陵農(nóng)商銀行