農(nóng)商行的金融扶貧困難與機遇

作為脫貧攻堅的重要組成部分，金融扶貧如何平衡盈利、責(zé)任與風(fēng)險，既做到精準施策、全面覆蓋，又確保風(fēng)險可控、兼顧效益，是貫穿金融扶貧始終的難題。在全面建成小康社會的決勝階段，擺在農(nóng)商行面前的一邊是社會責(zé)任，一邊是利潤追求，既面臨著金融扶貧風(fēng)險共擔(dān)機制不健全的困難，又蘊藏著脫貧人口富裕后帶來的巨大發(fā)展機遇。在抉擇面前，農(nóng)商行應(yīng)該義不容辭將脫貧重擔(dān)扛在肩上，這既是國家賦予的榮耀使命，也是自身持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

去年的11月29日，中共中央、國務(wù)院做出了打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定。今年3月16日，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》?！兑庖姟诽岢?，要從精準對接脫貧攻堅多元化融資需求、大力推進貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展、充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)助推脫貧攻堅主體作用、完善精準扶貧金融支持保障措施和持續(xù)完善脫貧攻堅金融服務(wù)工作機制等五方面著手，力求將金融扶貧工作的“不精準”變?yōu)椤熬珳省薄?/p>

困難：風(fēng)險共擔(dān)機制不健全

當(dāng)前，以農(nóng)商行為代表的農(nóng)村金融機構(gòu)參與脫貧攻堅工作積極性高，但實際工作中也遇到了瓶頸。針對貧困戶發(fā)放的貸款基本都是小額信用貸款，貧困戶屬于弱勢群體，到期還款較為困難，因缺乏有效擔(dān)保，發(fā)放大量的扶貧貸款會累積出較大風(fēng)險，銀行信貸資產(chǎn)損失將日益增大。因此，要從根本上消除農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款后顧之憂，降低資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險，必須進一步擴大扶貧貸款擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，建立健全風(fēng)險分散、共擔(dān)和補償機制。

實際上，“支持貧困地區(qū)設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險補償基金。支持貧困地區(qū)設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機構(gòu)，重點開展扶貧擔(dān)保業(yè)務(wù)”和《意見》中“創(chuàng)新發(fā)展精準扶貧保險產(chǎn)品和服務(wù)，擴大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍”的提法已經(jīng)給出了解決方案。但因各地情況不同，在風(fēng)險分散、共擔(dān)和補償機制的落實上進度不一，扶貧貸款風(fēng)險補償基金不能及時到位，擔(dān)保公司擔(dān)保意愿不強，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄等情況還不同程度存在，影響了脫貧攻堅工作進程。

下一步，推進金融扶貧，農(nóng)商行須明確四大重點。一是與財政、扶貧、稅務(wù)等相關(guān)部門合作，用好用活擔(dān)保公司、風(fēng)險基金等保證擔(dān)保形式，同時爭取稅費優(yōu)惠和扶貧資金投放獎勵;二是創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，擴大抵質(zhì)押物范圍;三是與保險公司合作，開發(fā)適合扶貧貸款的農(nóng)業(yè)保險;四是加強與人民銀行和銀監(jiān)部門的溝通協(xié)調(diào)，爭取扶貧再貸款和不良貸款占比差異化考核。

總之，要通過創(chuàng)新完善保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式和農(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險屏障，真正將扶貧貸款風(fēng)險分散到各個主體和環(huán)節(jié)，形成政銀企保風(fēng)險共擔(dān)、財稅銀監(jiān)共同參與的扶貧合力。

機遇：全面小康迎來發(fā)展新空間

提升信貸管理水平。農(nóng)商行作為縣域中小金融機構(gòu)，其風(fēng)險防控能力一直是發(fā)展的短板，隨著粗放發(fā)展模式的難以為繼和經(jīng)濟下行壓力的持續(xù)，農(nóng)商行長期積累的信貸風(fēng)險開始顯現(xiàn)，扶貧貸款的大量發(fā)放必然會帶來更大的信貸風(fēng)險壓力，因此，農(nóng)商行必須全面提升信貸管理水平和風(fēng)險防控能力以適應(yīng)新的競爭格局和發(fā)展要求，并借此機會實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。同時，經(jīng)濟新常態(tài)下，如影隨形的市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險也始終困擾和考驗著農(nóng)商行，建立覆蓋全面的風(fēng)險管理體系成為亟待解決的課題。當(dāng)然，跨過全面風(fēng)險管理這道“高墻”，農(nóng)商行將實現(xiàn)更高質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展。

積蓄持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)商行支持精準扶貧，既增強了貧困群體粘度和路徑依賴，也為未來發(fā)展培育了新的客戶群體?？梢韵胂?，當(dāng)2020年全面建成小康社會之時，擺脫貧困后的城鄉(xiāng)居民，將是農(nóng)商行發(fā)展消費金融和投資理財業(yè)務(wù)的新客戶。農(nóng)商行要想彎道超車，步入新的發(fā)展快車道，必須做好角逐新藍海的準備，提前布局消費金融，加快建立大數(shù)據(jù)分析平臺和消費金融產(chǎn)品研發(fā)，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，依托電商平臺積累大量客戶數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險定價模型，開展有針對性的精準營銷，打造線上線下消費一體化模式。也可以與商家合作，將消費金融與商家零售的整個流程直接對接?？傊l(fā)展消費金融有利于培育新的利潤增長點，有利于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，可以為農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新動力。

作者單位：陜西旬陽農(nóng)商銀行