社評(píng) | 應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)金融深耕農(nóng)村市場(chǎng)

2016年，消費(fèi)金融發(fā)展迅猛，隨著近日中原銀行、包商銀行等多家銀行獲批籌建消費(fèi)金融公司，全國(guó)持有牌照的消費(fèi)金融公司已達(dá)18家。同時(shí)，還有一批正在籌建準(zhǔn)備中，至此消費(fèi)金融公司的設(shè)立已由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化。

眾多銀行加速布局消費(fèi)金融公司，將其作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的另一個(gè)板塊，與商業(yè)銀行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，互補(bǔ)發(fā)展，致力培養(yǎng)新消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。在這背后正是體現(xiàn)了我國(guó)消費(fèi)繼續(xù)升級(jí)和新消費(fèi)不斷釋放增長(zhǎng)潛力的過程。有專家稱，新消費(fèi)時(shí)代的來臨，開啟了消費(fèi)金融爆發(fā)增長(zhǎng)期，消費(fèi)金融很有可能成為下一個(gè)“風(fēng)口”。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2020年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)預(yù)計(jì)達(dá)到10萬億元級(jí)別。

巨大的市場(chǎng)也帶來了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。目前，商業(yè)銀行、電商、小貸公司、P2P平臺(tái)等蜂擁進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)，除了持牌的消費(fèi)金融公司，市場(chǎng)上還存有大量非持牌的民間消費(fèi)金融公司。而就自身發(fā)展而言，消費(fèi)金融公司還處于發(fā)展初期，多數(shù)公司在跑馬圈地，容易產(chǎn)生盲目提高額度、盲目給商家返傭等現(xiàn)象，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)培育不利。

由此看來，要想在市場(chǎng)中占有一席之地，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，消費(fèi)金融公司必須找準(zhǔn)自己的定位，堅(jiān)持走特色化、差異化、專業(yè)化發(fā)展之路，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。更重要的是，由于消費(fèi)金融具有較強(qiáng)的消費(fèi)場(chǎng)景特征，與消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合，切入客戶實(shí)際的信貸需求，才是消費(fèi)金融公司應(yīng)該瞄準(zhǔn)的方向。

從消費(fèi)場(chǎng)景來看，消費(fèi)金融公司定位于中低端客戶，是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的再延伸，主要滿足小額、低門檻的信貸需求。但當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)需求呈現(xiàn)出區(qū)域分化，現(xiàn)階段城市客戶的消費(fèi)升級(jí)基本完成，對(duì)耐用消費(fèi)品貸款的需求并不旺盛，反而農(nóng)村居民的耐用品消費(fèi)需求旺盛。受制于征信體系的不完善、金融供給不足等因素的影響，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求尚未滿足，相對(duì)而言還有更大的市場(chǎng)空間和增長(zhǎng)潛力。

因此，我們認(rèn)為，未來消費(fèi)金融公司可積極開拓農(nóng)村信貸市場(chǎng)，下沉服務(wù)，在對(duì)具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶購(gòu)買家電、農(nóng)用機(jī)械用具等耐用消費(fèi)品方面，為其提供便利的融資解決方案，進(jìn)而拉動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)。

同時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)作為六大新消費(fèi)領(lǐng)域之一，是國(guó)家引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方面，應(yīng)引導(dǎo)金融資源向該領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。為此，監(jiān)管部門在審批設(shè)立消費(fèi)金融公司時(shí)，可有所側(cè)重，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的金融供給。這既是金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，也是推行普惠金融的重要手段。