村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行要擔(dān)負(fù)起管理責(zé)任

隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，相應(yīng)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題也逐步顯現(xiàn)，給村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理帶來了新的壓力。相比大銀行來講，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，如何正確認(rèn)識(shí)自身發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并采取針對性的措施，對村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展具有重要的意義。

總體來看，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)大體有以下幾點(diǎn)：

一是政策性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。比如當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行給村鎮(zhèn)銀行的信貸投向造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，利率市場化改革加速推進(jìn)，使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨新的考驗(yàn)。

二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期吸收資金難度大，又極不穩(wěn)定。另一方面，注冊資本金少，經(jīng)營規(guī)模小，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性的吸收和補(bǔ)充能力較弱，一旦村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題，就會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)。有的村鎮(zhèn)銀行存在著制度不匹配和機(jī)制不完善的情況，再加上員工培訓(xùn)不到位，易形成案件風(fēng)險(xiǎn)。還有的發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行本身，管理不到位和檢查不及時(shí)，隱藏著較大操作風(fēng)險(xiǎn)。

四是客戶及行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)。一些村鎮(zhèn)銀行及股東急功進(jìn)利，想短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)利潤最大化，導(dǎo)致偏離自身的市場定位，盲目尋找和營銷大客戶，導(dǎo)致客戶集中度過高，業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)不牢，易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍均在注冊地有限區(qū)域內(nèi)，其客戶的行業(yè)特征高度相似，易造成村鎮(zhèn)銀行貸款的行業(yè)集中度較高，在經(jīng)濟(jì)下行或行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集聚時(shí)，貸款客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。

針對上述風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)，要采取有針對性的措施。

一是發(fā)起行要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式。發(fā)起行要切實(shí)擔(dān)負(fù)起村鎮(zhèn)銀行的管理責(zé)任，即統(tǒng)籌指導(dǎo)幫助村鎮(zhèn)銀行建立公司治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)把公司治理要求真正落實(shí)于日常經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制之中?？赏ㄟ^現(xiàn)場、非現(xiàn)場和遠(yuǎn)程監(jiān)控等方式實(shí)施序時(shí)稽核，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)全面提示和報(bào)告。對于核心監(jiān)管指標(biāo)要明確分管部門，實(shí)現(xiàn)及時(shí)有效監(jiān)督?？稍诟餍性O(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗，履行大風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)監(jiān)督職能，確保前后臺(tái)分開。同時(shí)，對重點(diǎn)業(yè)務(wù)分類指導(dǎo)，幫助村鎮(zhèn)銀行控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)制度和機(jī)制建設(shè)。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，要事前防范，而不是事后處理，要把側(cè)重點(diǎn)要放在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢測、揭示和防范上，做到早監(jiān)測、早安排、早報(bào)告，讓各類風(fēng)險(xiǎn)始終置于制度層面的監(jiān)控之下。要采取措施，強(qiáng)化內(nèi)控管理，合理匹配資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu);要嚴(yán)格堅(jiān)守各項(xiàng)審慎監(jiān)管要求，資本充足率、撥備覆蓋率、流動(dòng)性比例、貸款集中度等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)要達(dá)到要求;要適度控好規(guī)模擴(kuò)張步伐，從自身實(shí)際出發(fā)穩(wěn)健發(fā)展，確保速度與質(zhì)量同步。

三是要建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。強(qiáng)化盡職審查、問責(zé)、評審，加強(qiáng)貸前嚴(yán)格審查、貸中跟蹤控制、貸后管理和監(jiān)督，提高授信業(yè)務(wù)的管理效能。從貸前調(diào)查評價(jià)、貸中授信條件的落實(shí)、貸后管理過程中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口的前移。

四是要建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化。各類風(fēng)險(xiǎn)的防控，關(guān)鍵是人。因此，要大力倡導(dǎo)“風(fēng)險(xiǎn)管理以人為本”的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)貫穿到每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位，要求每個(gè)人都要具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，人人都要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)，人人都有責(zé)任去控制風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，在干部員工中營造“全員重視、積極參與、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策、齊抓共管”的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。在工作中，特別要注意規(guī)范員工的行為，不僅要管好八小時(shí)以內(nèi)，還要關(guān)注八小時(shí)以外，堵塞各種漏洞，確保安全經(jīng)營。

作者單位：吉林九臺(tái)農(nóng)商銀行