趙宇梓進一步完善信用卡不良資產(chǎn)處置政策

近年來，國家為了推動金融企業(yè)不良資產(chǎn)處置，根據(jù)市場變化，加快了對呆賬核銷政策的完善，修訂了金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法，簡化了商業(yè)銀行核銷材料，提高了效率。但在小額信貸方面尤其是信用卡業(yè)務(wù)，其涉及筆數(shù)多、金額小，核銷周期長、成本高的矛盾仍舊比較突出。近期，國務(wù)院要求商業(yè)銀行加大不良資產(chǎn)處置力度，探索多樣化處置方法。

對此，長期從事信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)工作的全國政協(xié)委員、建設(shè)銀行原信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓，在2017年的全國兩會上，提出了關(guān)于進一步完善信用卡不良資產(chǎn)處置政策的建議。

在趙宇梓看來，信用卡不良資產(chǎn)處置面臨著3個問題?！笆紫?，呆賬核銷外部取證困難，核銷材料繁瑣。近年來核銷政策雖然不斷完善，但是仍然存在核銷難、成本高的問題?！彼e例解釋，例如，單戶5萬元以上賬戶仍需要取得公安立案證明或法院判決裁定文書，而公安和法院的司法程序周期較長，民事訴訟通常需要一年以上，刑事立案證明更是難以取得。又如，政策規(guī)定單戶2萬元以下賬戶才能以清單方式批量核銷，2萬元以上賬戶仍需要比照對公貸款核銷，逐戶準(zhǔn)備申報表、債權(quán)明細(xì)、調(diào)查報告、貸款審批材料、個性材料、責(zé)任認(rèn)定材料，人力、物力耗費較多，時間較長。

其次，趙宇梓認(rèn)為，信用卡不良資產(chǎn)利息減免政策缺乏彈性。當(dāng)前國有商業(yè)銀行的對公貸款已經(jīng)出臺利息減免政策，而信用卡等個人類貸款仍沿用財政部、人民銀行、銀監(jiān)會2005年聯(lián)合頒布的《關(guān)于國有商業(yè)銀行股改過程中個人不良貸款處置有關(guān)問題的通知》，信用卡不良資產(chǎn)和已核銷資產(chǎn)要全額計收復(fù)利，不得減免?！霸趯嶋H操作中，一些逾期時間較長的持卡人面對巨額利息，在沒有利息減免的情況下，連本金也不愿償還?！壁w宇梓說。

缺乏信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓政策也是一大問題。2012年財政部、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》第八條規(guī)定，包括信用卡透支在內(nèi)的個人貸款不得批量轉(zhuǎn)讓。但趙宇梓認(rèn)為，信用卡貸款具有金額相對小，筆數(shù)多的特點，采取批量打包才是可行的轉(zhuǎn)讓模式。面對不良壓力，實現(xiàn)信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓已是迫在眉睫。

因此，趙宇梓建議，應(yīng)賦予商業(yè)銀行更多核銷自主權(quán)。境外信用卡發(fā)達市場的商業(yè)銀行，對于信用卡逾期180天以上損失類資產(chǎn)，在滿足會計、法律準(zhǔn)則的前提下，一般可以直接轉(zhuǎn)表外經(jīng)營管理?！耙虼私ㄗh參考該模式，放寬對核銷金額、材料的限制，不做硬性規(guī)定，由商業(yè)銀行董事會根據(jù)準(zhǔn)備金覆蓋率和經(jīng)營利潤等核心指標(biāo)，對損失類資產(chǎn)自主審批核銷。財政部等主管機關(guān)可通過加強事后監(jiān)督檢查，確保商業(yè)銀行合法、合規(guī)的開展自主核銷?！壁w宇梓說。

同時，趙宇梓還建議放開國有商業(yè)銀行的信用卡貸款利息減免政策，在嚴(yán)格設(shè)置適用條件與標(biāo)準(zhǔn)、有效控制風(fēng)險的前提下，對信用卡不良信貸資產(chǎn)比照公司類貸款的做法，實施有條件的減免。他表示：“例如，在持卡人賬戶本金全額還清的前提下，對于因個人財務(wù)狀況惡化、家庭出現(xiàn)變故而導(dǎo)致償債能力下降，個人死亡或失蹤后家人代還款，雖有剩余財產(chǎn)但處置變現(xiàn)困難等非惡意拖欠的情況，可在銀行核實信息后，根據(jù)逾期期限和持卡人財務(wù)狀況，給予部分或全額利息減免，以最大化實現(xiàn)國有資產(chǎn)的回收。”