社評(píng) | 金融科技的監(jiān)管要兼顧風(fēng)險(xiǎn)和效率

隨著金融科技的應(yīng)用普及和深入，數(shù)據(jù)資源被濫用、網(wǎng)絡(luò)安全隱患突出等問題已開始顯現(xiàn)。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)在日前發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中明確提出要“強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)預(yù)期管理，維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定”。

毋庸置疑，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，有效提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性，但就像一枚硬幣的兩面，如果先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不加規(guī)制，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的疊加，可能會(huì)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生更大的沖擊。如此前有消息稱，在黑市上流通著多達(dá)12G疑似京東用戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)包。京東公司對(duì)此回應(yīng)表示數(shù)據(jù)源于2013年的一項(xiàng)技術(shù)漏洞，而當(dāng)時(shí)國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司及部分銀行等都受到了影響，導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)泄露。

由此看來，對(duì)金融科技進(jìn)行監(jiān)管勢(shì)在必行，但由于金融科技自身的特點(diǎn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比不盡相同，以往適用于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管制度和技術(shù)在面對(duì)金融科技時(shí)未必完全適用。

從金融科技的自身特點(diǎn)來看，首先，金融科技對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)控手段、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及產(chǎn)品定價(jià)等都可以進(jìn)行改造，其在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部造成的影響更為分散;其次，金融科技的參與方也更為多元，既有提供技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，也有各路不同業(yè)態(tài)的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、保險(xiǎn)、基金公司等;此外，金融技術(shù)本身的復(fù)雜性，對(duì)金融監(jiān)管的信息技術(shù)認(rèn)識(shí)水平和監(jiān)管資源的配備也都提出了較高要求。

所以，要完善對(duì)金融科技的監(jiān)管，需兩條腿走路，既要體現(xiàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管的延續(xù)性，又要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的適應(yīng)性。

具體來說，在監(jiān)管制度上，可以按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，在現(xiàn)有的監(jiān)管格局下，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，理順各監(jiān)管部門之間的權(quán)責(zé)歸屬問題，并且，可以通過完善金融科技統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，形成對(duì)金融科技領(lǐng)域全覆蓋、有效防止監(jiān)管套利的長(zhǎng)效監(jiān)管體制。

在監(jiān)管技術(shù)上，針對(duì)這些新興領(lǐng)域監(jiān)管部門同樣可以通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整合、共享的實(shí)時(shí)性，有效地發(fā)現(xiàn)違規(guī)的操作，以此提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)防范的及時(shí)性。

此外，還可以學(xué)習(xí)國際上的經(jīng)驗(yàn)，將諸如“監(jiān)管沙盒”一類的理念運(yùn)用到金融科技的監(jiān)管上，打造中國版的“監(jiān)管沙盒”。其主要模式是創(chuàng)造一個(gè)“安全區(qū)域”，在該“安全區(qū)域”內(nèi)，簡(jiǎn)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程，在確保消費(fèi)者權(quán)益的前提下，允許新業(yè)務(wù)的快速落地運(yùn)營，并可根據(jù)其在沙盒內(nèi)的測(cè)試情況準(zhǔn)予推廣。

我們認(rèn)為，金融監(jiān)管必須是與時(shí)俱進(jìn)的，有怎樣的金融業(yè)態(tài)就需要有與之對(duì)應(yīng)的監(jiān)管模式。只有這樣才能兼顧創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控，讓金融業(yè)在穩(wěn)定的前提下更具發(fā)展動(dòng)力。因此，面對(duì)金融科技蓬勃的勢(shì)頭，監(jiān)管措施也應(yīng)迎頭趕上。