社評(píng) | 相互保險(xiǎn)探索中需謹(jǐn)慎前行

作為中國保監(jiān)會(huì)首批批準(zhǔn)籌建的三家互助保險(xiǎn)社之一，信美人壽相互保險(xiǎn)社在北京正式開業(yè)并簽發(fā)了首批保單，意味著我國相互保險(xiǎn)“一產(chǎn)一壽”的布局已初步形成。

早在2014年，政府就釋放出了對(duì)相互保險(xiǎn)的關(guān)注信號(hào)。當(dāng)然，相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢不在于同傳統(tǒng)險(xiǎn)企搶占市場，而在于通過自身特質(zhì)另辟蹊徑。

在監(jiān)管層看來，相互保險(xiǎn)不追求短期效益、沒有股東盈利壓力的優(yōu)勢，可專注發(fā)展符合會(huì)員長期利益的高保障產(chǎn)品，有望帶動(dòng)長期限、高保障保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給質(zhì)量，進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)回歸保障本源。同時(shí)，在投保人與所有人身份合一的情況下，相互保險(xiǎn)組織的投保人能夠充分參與到產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營管理等環(huán)節(jié)中去，可以按照實(shí)際需求來優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程和完善服務(wù)內(nèi)容，從而探索改變以營銷為導(dǎo)向的做法。

正是在這些優(yōu)勢下，相互保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程不斷加快，2015年，《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》落地，2016年4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊，這標(biāo)志著我國相互保險(xiǎn)發(fā)展正式駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

從籌建方案看，首批相互保險(xiǎn)社致力于在小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面發(fā)揮作用，為保險(xiǎn)需求沒有得到很好滿足的群體提供創(chuàng)新性的保險(xiǎn)服務(wù)。

一直以來，小微企業(yè)都是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可小覷的力量，但卻總面臨“融資難、融資貴”等困擾。這給專注于“補(bǔ)短板、填空缺”的相互保險(xiǎn)帶來了廣闊的發(fā)展前景。

相互保險(xiǎn)通過依托互聯(lián)網(wǎng)，將具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的中小微企業(yè)聚集在一起，信息也更為對(duì)稱和透明，以此建立全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提供涵蓋企業(yè)不同發(fā)展階段、不同需求類型的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù);同時(shí)，相互保險(xiǎn)還可充分發(fā)揮其“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的靈活機(jī)制，選擇自身擅長的經(jīng)營領(lǐng)域進(jìn)行特定險(xiǎn)種、特定區(qū)域的經(jīng)營，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

除了關(guān)注小微企業(yè)，相互保險(xiǎn)還應(yīng)將填補(bǔ)空白的畫筆劃向“三農(nóng)”領(lǐng)域，通過將農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)合作社聚攏在一起，根據(jù)會(huì)員共同風(fēng)險(xiǎn)管理需求開發(fā)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到共同防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

不過值得注意的是，由于我國相互保險(xiǎn)剛剛破冰試水，接下來的發(fā)展仍將面臨諸多挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并沒有明確提出相互保險(xiǎn)的組織形式，相互保險(xiǎn)組織的法律地位尚不明確。因此應(yīng)該爭取早日明確相互保險(xiǎn)的法律地位，規(guī)范相互保險(xiǎn)發(fā)展。

而對(duì)于積極籌備相互保險(xiǎn)公司的各路資本而言，對(duì)經(jīng)營技術(shù)要求也更高。由于相互保險(xiǎn)組織的保單持有人也是公司所有權(quán)人，兩權(quán)的統(tǒng)一在成員之間即被保險(xiǎn)人之間容易造成新的利益分配不公，因此，如何確保不同保單持有人享有應(yīng)得的經(jīng)營剩余利益，是相互保險(xiǎn)公司股東及管理層面對(duì)的挑戰(zhàn)。