吳曉靈：普惠金融應(yīng)公平而有尊嚴(yán)

日前，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長吳曉靈在中國中小企業(yè)協(xié)會普惠金融促進(jìn)工作委員會成立會上指出，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍是普惠金融工作的“七寸”。

“金融服務(wù)是公平不帶歧視的，應(yīng)該讓每一個有金融需求的人都能夠及時地、方便地、有尊嚴(yán)地以適當(dāng)?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)?！眳菚造`說。

為推動普惠金融更公平地發(fā)展，吳曉靈表示，可以從理念更新、制度建設(shè)和技術(shù)進(jìn)步三個方面著手。

首先是理念更新。金融應(yīng)回歸服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，做到以客戶為中心。在以前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，金融是國家管理經(jīng)濟(jì)的工具。銀行曾統(tǒng)一管理過企業(yè)的流動資金，也曾以撥款改貸款的方式對企業(yè)固定資產(chǎn)投資進(jìn)行過管理，致使銀企之間從未建立過平等的商業(yè)交易關(guān)系。

“在一些特定歷史時期，銀行甚至把存款利息當(dāng)作剝削而取消?！眳菚造`說，“金融業(yè)應(yīng)重新樹立以客戶為中心的意識，為客戶提供方便、高質(zhì)量的金融服務(wù)?！?/p>

其次是要完善金融業(yè)的制度建設(shè)。普惠金融的制度建設(shè)包括兩個層次：一是多層次的機(jī)構(gòu)建設(shè)和多層次的市場建設(shè);二是市場機(jī)制與政府扶持機(jī)制的結(jié)合。在多層次機(jī)構(gòu)建設(shè)和多層次市場建設(shè)中，要以成本效益和社會公眾利益為原則，區(qū)分不同的機(jī)構(gòu)定位、市場劃分和監(jiān)管定位。

低收入人群和小微企業(yè)的共同特點(diǎn)是沒有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄，因而很難成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象，強(qiáng)求持牌的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)難以達(dá)到預(yù)期的效果。此時降低金融服務(wù)成本的方法是利用熟人社會的信用約束來發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織，比如信用合作組織和社區(qū)貸款組織。讓這些植根社區(qū)的金融組織成為對接持牌商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用平臺和“毛細(xì)血管”，解決貸款難的“最后一百米”問題。

再次是推動信息技術(shù)的進(jìn)步。金融是有經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，解決信息不對稱帶來的風(fēng)險問題是金融業(yè)的核心競爭力。以往受制于信息搜集和加工的成本較高，金融業(yè)服務(wù)的范圍受到限制。而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的發(fā)展使得金融有了服務(wù)于長尾客戶的可能。

“電商、社交網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)軟件積累了客戶許多行為數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)通過分析這些行為數(shù)據(jù)對客戶的行為風(fēng)險做一定的評估，這樣就為金融機(jī)構(gòu)向一些沒有信用記錄的客戶提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了可能?！眳菚造`說。

此外，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓移動支付成為可能，減少了金融服務(wù)對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，大大提升了地廣人稀或貧困地區(qū)居民的金融服務(wù)質(zhì)量。