呂家進：科技為支付結算業(yè)務發(fā)展插上翅膀

“當前，科技創(chuàng)新正以前所未有的速度和廣度重塑全球經濟，創(chuàng)造新產業(yè)、新業(yè)態(tài), 同時也為支付清算行業(yè)的發(fā)展插上翅膀。”中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)行長呂家進近日指出，近年來，金融科技以前所未有的速度和廣度，改變世界支付清算的格局。

他認為，市場的參與主體更加多元化、支付產品和渠道更加多元化、金融科技推動支付與商業(yè)服務場景加速融合、金融科技推動支付與其他金融服務加速融合等新形勢給支付清算行業(yè)帶來了新機遇?！敖鹑诳萍荚谖覈殉蔀橥苿又Ц肚逅阈袠I(yè)加速融合與發(fā)展急先鋒，中國也將成為全球支付清算行業(yè)發(fā)展的新引擎?！眳渭疫M說。

支付清算行業(yè)面臨新挑戰(zhàn)

呂家進同時指出，金融科技創(chuàng)新使得支付清算行業(yè)面臨更加復雜和多變的競合格局，在看到機遇的同時，也要看到由此所帶來的諸多挑戰(zhàn)。

“具體來說，一方面是市場參與者文化層面的差異與碰撞。”他表示，科技能夠深刻改變金融渠道、創(chuàng)新金融產品，但是它不改變金融的本質，科技創(chuàng)新一定要與先進的文化結合起來，才能更好地發(fā)揮金融的作用，更好地服務社會。在支付清算市場，由于參與各方在企業(yè)戰(zhàn)略和商業(yè)模式上存在較大的差異，更需要各方加強溝通與交流，共同促進行業(yè)持續(xù)繁榮發(fā)展。

另一方面，科技風險或將成為影響支付結算健康發(fā)展的首要風險點。目前，金融科技的發(fā)展使支付業(yè)務市場參與者之間的關聯性越來越強，再加上新興支付業(yè)務發(fā)展的復雜性、多樣性和規(guī)?；?，增加了支付市場發(fā)生系統(tǒng)性風險的可能，成為支付清算業(yè)務健康發(fā)展的重要隱患。保障客戶信息、賬戶和資金安全，保障系統(tǒng)運行安全和業(yè)務連續(xù)性，承擔反洗錢的責任和義務，成為市場參與者首要義務和責任。

“值得注意的是，金融科技創(chuàng)新給現有監(jiān)管體系帶來挑戰(zhàn)?！眳渭疫M說，“由于非銀行支付結算機構不斷向結算服務、證券基金、保險銷售領域延伸，現有的分業(yè)監(jiān)管模式難以跟上行業(yè)發(fā)展的步伐。”同時，分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的機制，難以防范跨界經營帶來的潛在風險，需要推動支付行業(yè)監(jiān)管由機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變。

郵儲銀行支付清算服務成效顯著

呂家進指出，移動支付業(yè)務規(guī)模的快速發(fā)展，背后其實是市場的快速變化，郵儲銀行始終以積極的心態(tài)來應對市場競爭所帶來的壓力與挑戰(zhàn)，主動適應市場的發(fā)展變化。

一方面是創(chuàng)新銀行卡支付產品，進一步鞏固銀行卡支付規(guī)模。“郵儲銀行通過客戶的年齡、學歷、愛好、工作性質、不動產情況等多個維度挖掘客戶的潛在需求，相繼推出了具有郵儲銀行客群特色的青年卡、易匯通卡、+薪卡等銀行卡產品。不斷調整銀行卡產品結構，深入推動銀行卡服務的網絡化、移動化、便捷化、生活化，大幅提高了活卡率和交易活躍度?！眳渭疫M介紹，2016年，該行銀行卡結存發(fā)卡量為8.65億張，銀行卡線上線下消費3.31萬億元，同比增長64%。

另一方面，郵儲銀行采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業(yè)務模式創(chuàng)新，陸續(xù)推出新一代手機銀行、微信銀行、二維碼支付等基于手機的金融產品，實現智能投顧、網絡貸款、直銷銀行突破。同時，該行不斷拓展基于生活服務、行政教育、娛樂出行等多種場景的金融服務，積極構建線上線下一體化的支付平臺。僅今年上半年，該行手機銀行客戶就接近2億戶，交易筆數達到88億筆，交易金額6.6萬億元。

記者了解到，今年3月，郵儲銀行深圳分行推出了聚合支付產品——郵惠付。通過該產品，商戶無需投入終端設備，通過張貼或擺放一個收款二維碼，即可輕松實現微信、支付寶、花唄、京東錢包等主流掃碼支付。與目前以“資金結算賬戶服務模式”與第三方支付公司聯合推出聚合支付產品相比，郵惠付支持一碼多付，聚合市面主流支付方式(微信、支付寶、翼支付等)，同時支持信用卡付款;在到賬方式上，郵惠付由郵儲銀行進行資金清算，T+1直接清算至商戶銀行卡，無需手動提現;在交易通知方式方面，收款成功由系統(tǒng)推送信息提示收銀員，避免客戶錯手漏收;在報表與對賬方面，商戶后臺生成完整的經營報表與分析，方便查詢、對賬。此外，郵惠付可以實現多店支持，支持設置店員收款碼，可有效考察店員業(yè)績，款項依然打入店主銀行卡。

數據顯示，深圳分行共發(fā)展郵惠付商戶數萬家，日均新增100個商戶，交易金額4億元，余額沉淀近億元。

值得注意的是，郵儲銀行還積極拓展普惠金融支付，推進重點地區(qū)支付基礎設施建設。呂家進表示，在開展普惠金融服務的過程中，郵儲銀行高度重視數字技術的推廣應用，不斷完善服務品質，提升客戶體驗。

“郵儲銀行不斷深化合規(guī)經營發(fā)展的文化和理念，把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置，統(tǒng)籌平衡客戶體驗的便捷性與風險管理的安全性。”呂家進表示，為切實防范風險，郵儲銀行正在構建涵蓋組織保障、制度安排、信息系統(tǒng)以及用戶管理、商戶管理、終端管理、系統(tǒng)安全、支付應用管理、風險事件處置等內容的完善的風險管理體系，以求探索出一套更加適合移動支付的內控管理機制。