社評(píng) | 中小銀行與金融科技公司合作應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理

一份近日發(fā)布的《2018年中國(guó)金融科技調(diào)查報(bào)告》指出，金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作在文化、監(jiān)管、商業(yè)模式、系統(tǒng)等四方面存在挑戰(zhàn)。有專業(yè)人士表示，大型商業(yè)銀行與BATJ等金融科技公司的合作“形式大于實(shí)質(zhì)”，因此大型商業(yè)銀行紛紛獨(dú)立組建金融科技子公司，進(jìn)行研發(fā)和商業(yè)輸出。

的確，大型商業(yè)銀行與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始合作至今已有一年多的時(shí)間，但仍未見(jiàn)太多成果公布。不過(guò)，可以預(yù)見(jiàn)的是中小銀行與金融科技公司的合作將會(huì)日趨緊密，特別是在大數(shù)據(jù)、移動(dòng)科技、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，以及由此衍生的風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸管理等業(yè)務(wù)中有著廣闊的合作空間。

這是因?yàn)?，中小銀行的資金和科技研發(fā)實(shí)力較大型銀行稍顯薄弱，像大型商業(yè)銀行那樣開(kāi)辦自己的金融科技子公司，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)遠(yuǎn)高于收益。特別是像農(nóng)商銀行和城商銀行這樣的地方法人金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是資金實(shí)力，還是人力資源和科技儲(chǔ)備，都很難支撐其進(jìn)行獨(dú)立的金融科技開(kāi)發(fā)與應(yīng)用。

對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，選擇與金融科技公司合作，能大幅降低開(kāi)發(fā)成本，通過(guò)將對(duì)方已經(jīng)成熟 應(yīng)用的技術(shù)進(jìn)行本地化移植，更能減少試錯(cuò)成本。

另一方面，中小銀行的“船小好調(diào)頭”也為它們與金融科技公司的合作奠定了良好基礎(chǔ)。中小銀行的決策機(jī)制往往較大行扁平、高效，像農(nóng)商銀行和城商銀行這類地方法人金融機(jī)構(gòu)，其決策鏈條比大型銀行短很多，出臺(tái)政策的速度相對(duì)較快。

此外，在金融科技方面，農(nóng)商銀行等中小銀行多是一張“白紙”，對(duì)金融科技的態(tài)度相對(duì)開(kāi)放，金融科技的移植和應(yīng)用能夠更加“無(wú)痛”。

盡管潛力十足，但在與金融科技公司展開(kāi)合作時(shí)，中小銀行仍需高度重視風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)防控上，中小銀行存在一些薄弱環(huán)節(jié)，這是與金融科技公司合作的需求所在，但同樣也是風(fēng)險(xiǎn)可能被放大和暴露的區(qū)域。對(duì)此，中小銀行必須提高警惕，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力，防止新的風(fēng)險(xiǎn)隱患生成。

舉例而言，當(dāng)前，一些金融科技公司為銀行開(kāi)發(fā)的信貸系統(tǒng)產(chǎn)品涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程，從貸前盡調(diào)到貸后電催能夠一手代辦。這固然為銀行節(jié)省了很多時(shí)間和成本，但在與類似的外部系統(tǒng)的對(duì)接過(guò)程中，某些流程中可能存在一些盲區(qū)和空白，進(jìn)而演化成某些風(fēng)險(xiǎn)隱患。這類信貸系統(tǒng)往往會(huì)提升放款效率和規(guī)模，一旦蘊(yùn)藏著某些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有可能會(huì)導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)。

中小銀行與金融科技公司的合作已經(jīng)具備了相當(dāng)規(guī)模。我們認(rèn)為，在未來(lái)，中小銀行必然會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)與第三方金融科技公司的合作，以強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)效率、客戶體驗(yàn)和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。但與此同時(shí)，中小銀行應(yīng)注重與第三方公司的磨合，并加強(qiáng)合作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效利用金融科技提升管理和經(jīng)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)彎道超車。