杜曉山：農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)守定位、強(qiáng)化治理、提升金融服務(wù)能力

　　農(nóng)金網(wǎng)北京訊(農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 記者田耿文)5月24日，由中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)和中國(guó)縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會(huì)聯(lián)合主辦的“第三屆中國(guó)縣鎮(zhèn)金融發(fā)展論壇暨農(nóng)村金融科技峰會(huì)”在京召開(kāi)。

　　來(lái)自監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和專家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的參會(huì)代表共同探討如何落實(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力農(nóng)村金融發(fā)展大計(jì)。

　　針對(duì)當(dāng)前普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山提出了自己的看法。他認(rèn)為，普惠金融既不是特惠金融，又不是以追求利潤(rùn)為主要目標(biāo)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)金融。保本微利、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，實(shí)際上是既不主張補(bǔ)貼式的政策性、扶持性的金融，也不主張商業(yè)利潤(rùn)最大化的金融，而是要兼顧金融供求雙方的利益平衡，供給方要兼顧自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益之間的平衡。

　　在杜曉山看來(lái)，推動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是政府監(jiān)管部門要解決指揮棒和風(fēng)向標(biāo)問(wèn)題，調(diào)整考核指標(biāo)體系、檢測(cè)、評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲機(jī)制。同時(shí)，農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)守定位，強(qiáng)化治理，綜合提升金融服務(wù)能力。

　　一是堅(jiān)持正確的改革發(fā)展方向，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場(chǎng)定位。原則上機(jī)構(gòu)不出縣(區(qū))、業(yè)務(wù)不跨縣(區(qū))。應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)?。將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款在貸款總量中占主要份額。

　　二是提升治理能力，完善服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的內(nèi)部機(jī)制。優(yōu)化符合支農(nóng)支小定位的股權(quán)基礎(chǔ)，積極引進(jìn)認(rèn)同戰(zhàn)略定位的優(yōu)質(zhì)法人入股。完善金融服務(wù)導(dǎo)向的公司治理機(jī)制，將支農(nóng)支小考核目標(biāo)完成情況作為董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。鼓勵(lì)加大對(duì)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的績(jī)效傾斜力度。轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小政策落實(shí)情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應(yīng)措施，應(yīng)作為監(jiān)管部門對(duì)省聯(lián)社履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容，并賦予足夠權(quán)重。

　　三是圍繞“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)，提升金融服務(wù)匹配度和有效性。確保“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款增速和占各項(xiàng)貸款比例穩(wěn)中有升?？陀^對(duì)待“三農(nóng)”和小微企業(yè)出現(xiàn)的暫時(shí)性還款困難，對(duì)經(jīng)營(yíng)前景較好的不盲目抽貸、斷貸。建立健全具有可操作性的盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)方式。切實(shí)增強(qiáng)主動(dòng)上門服務(wù)意識(shí)，積極設(shè)計(jì)和推介適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用，探索開(kāi)展與金融科技企業(yè)合作。應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能為“三農(nóng)”和小微企業(yè)減費(fèi)讓利。降低貸款周轉(zhuǎn)成本，規(guī)范貸款行為，清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)。

　　四是建立完善支農(nóng)支小監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)體系，主要包含經(jīng)營(yíng)定位、金融供給、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)機(jī)制等指標(biāo)。確保銀行金融服務(wù)可監(jiān)測(cè)可考核可評(píng)價(jià)。對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行逐家制定監(jiān)測(cè)考核目標(biāo)，定期對(duì)達(dá)標(biāo)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和考核通報(bào)，并制訂和落實(shí)相關(guān)的激勵(lì)和約束機(jī)制。

　　杜曉山認(rèn)為，與大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，中小銀行在支持小微和“三農(nóng)”方面受限于自身?xiàng)l件，面臨的問(wèn)題可能更多。中小銀行受客戶、融資渠道、地域等因素制約，吸納穩(wěn)定的低成本資金不具有比較優(yōu)勢(shì)，在“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸定價(jià)方面往往處于劣勢(shì)。為此，農(nóng)村中小銀行應(yīng)選擇差異化競(jìng)爭(zhēng)之路。

　　一是充分發(fā)揮信息比較優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村中小銀行區(qū)域化特征明顯，熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域深耕細(xì)作，與各級(jí)政府部門加強(qiáng)合作，充分利用屬地信息資源優(yōu)勢(shì)，科學(xué)識(shí)別小微和民企風(fēng)險(xiǎn)特征，精準(zhǔn)支持中小微企業(yè)發(fā)展。

　　二是增加科技成本投入，達(dá)到行業(yè)較先進(jìn)水平的信息科技服務(wù)能力，豐富服務(wù)渠道和內(nèi)容，擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍，增加獲客能力。

　　三是走特色化經(jīng)營(yíng)之路。要充分結(jié)合所在區(qū)域小微和“三農(nóng)”特點(diǎn)，以及特殊經(jīng)濟(jì)環(huán)境，針對(duì)小微和“三農(nóng)”的行業(yè)、集群特征，著力研發(fā)個(gè)性化、屬地化的產(chǎn)品和服務(wù)，逐步培養(yǎng)特色化經(jīng)營(yíng)能力。