創(chuàng)新應變，積極服務民營小微企業(yè)

　　(農發(fā)行漳州市分行副行長 沈永春)小微企業(yè)是市場經濟的主體，是解決社會新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多需求方面，發(fā)揮著重要作用。促進小微企業(yè)健康發(fā)展，事關經濟社會發(fā)展全局，黨中央、國務院高度重視。根據(jù)習近平總書記重要指示批示精神和黨中央決策部署，服務小微企業(yè)是農發(fā)行人的重要使命擔當。服務小微企業(yè)是農發(fā)行金融回歸本源、服務實體經濟特別是提升服務小微企業(yè)質效作為“為民服務解難題”的重點任務之一。解學智董事長在2019年年度工作會議中指出：“國家支持民營、小微企業(yè)發(fā)展有利于我行拓展支農的廣度和深度”。做好小微企業(yè)金融服務工作是彰顯農發(fā)行政治擔當?shù)闹匾w現(xiàn)，也是推動農發(fā)行業(yè)務轉型發(fā)展的內生動力。

　　一、漳州市小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀

　　一是貸款滿足率較低。在現(xiàn)行以間接融資為主的融資模式下，銀行貸款是小微企業(yè)融資的首選。據(jù)漳州市轄內小微企業(yè)調查反映，85%的小微企業(yè)想通過銀行融資;同時小微企業(yè)向金融機構申請貸款的滿足率低于50%，近40%的企業(yè)近3年沒有跟銀行發(fā)生過信貸關系。二是小微企業(yè)自身實力不足無法達到貸款要求。經過調查，目前漳州轄區(qū)多數(shù)有融資需求小微企業(yè)特別是初創(chuàng)期的小微企業(yè)，底子薄、自有資本少，現(xiàn)金流不足，再加抵押物不足、財務制度不健全、資產規(guī)模小或不符合國家產業(yè)和環(huán)保政策等諸多原因,貸款不被受理。三是銀行業(yè)金融機構經營管理制約。盡管各行社基本上開辦了小微企業(yè)貸款業(yè)務，但各家銀行業(yè)金融機構出于防范風險和追求利潤最大化考量，更愿意把貸款投向大中型企業(yè)及國有企業(yè)。另一方面目前金融機構普遍缺少適合的小微企業(yè)信貸產品，專門針對小微企業(yè)的信貸產品和服務方式較少，無法滿足小微企業(yè)差異化融資需求。尤其近年來各金融機構紛紛上收信貸審批權限，即使?jié)M足條件貸款也要層層上報，審批、流程時間至少半個月多則數(shù)月，與小微企業(yè)貸款需求“小、急、頻、快”的要求不相適應。四是貸款成本較高。目前，金融機構對小微企業(yè)貸款利率一般要上浮5%—20%左右，村鎮(zhèn)銀行、城商行及農村信用社的貸款利率則普遍上浮30%以上，即使有執(zhí)行基準利率的金融機構多數(shù)也還會隱性收取一定額度的財務顧問費、資信費等，或搭售理財產品、保險業(yè)務、轉移資產評估費用等，間接推高了小微企業(yè)的實際融資成本。

　　二、漳州發(fā)展涉農小微企業(yè)區(qū)域優(yōu)勢

　　一是政策扶植力度大，小微企業(yè)發(fā)展前景好。2018年以來，漳州市政府先后出臺了多份文件促進小微企業(yè)高質量發(fā)展，其中包括《漳州市人民政府辦公室關于培育扶持新增新上規(guī)模工業(yè)企業(yè)的通知》(漳政辦〔2018〕127號)培育扶持小微工業(yè)企業(yè)發(fā)展;《關于印發(fā)漳州市政策性融資擔保資金管理辦法的通知》(漳政辦〔2019〕62號)解決中小微企業(yè)、“三農”難以落實融資擔保條件問題;《關于貫徹省政府進一步支持全省中小企業(yè)發(fā)展十條措施的實施意見》(漳政綜〔2019〕5號)提出了加大財政支持、解決小微企業(yè)融資難融資貴問題、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等多項舉措。地方高度重視小微企業(yè)發(fā)展，為服務小微企業(yè)提供了政策支持與保障，解決了服務小微企業(yè)的后顧之憂。二是區(qū)域綜合實力強，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展活力高。漳州平原是福建最大的平原。素有“海濱鄒魯”的美譽，2014年當選福布斯中國最佳商業(yè)百強城市，先后榮獲國家歷史文化名城、全國文明城市、國家森林城市、中國優(yōu)秀旅游城市、全國科技先進城市、國家園林城市、全國雙擁模范城市、世界食用菌罐頭之都、中國溫泉之城等稱號。2018年漳州全市完成地區(qū)生產總值3947.63億元、一般公共預算總收入352.06億元、地方一般公共預算收入218.75億元、規(guī)模工業(yè)增加值1531.6億元。近年來漳州城市綜合實力不斷增強，小微企業(yè)具有發(fā)展良好的經濟環(huán)境土壤和品牌名片。三是特色產業(yè)覆蓋廣，發(fā)展方向選擇多。漳州轄內有6個縣(市)列入國家級、省級農村電子商務示范區(qū)，龍文區(qū)成為省級服務業(yè)綜改試點。漳州特色現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展迅速，具有“一縣一品”的農業(yè)產業(yè)格局，打造了天寶香蕉、平和琯溪蜜柚和白芽奇蘭、云霄早熟枇杷、東山水產品、漳浦保鮮蔬菜、華安鐵觀音茶葉、詔安青梅、南靖蘭花等特色農業(yè)名片。2016年，農業(yè)部、財政部等四部委聯(lián)合發(fā)文確認漳州為國家現(xiàn)代農業(yè)示范區(qū)，其中漳浦縣還被列為第二批國家農業(yè)產業(yè)化示范基地，海洋經濟建設推進有力，培育了一批省級海洋產業(yè)示范園區(qū)和龍頭企業(yè)。各特色產業(yè)的多樣化發(fā)展帶動了一批優(yōu)質民營小微企業(yè)的成長壯大，目前漳州的優(yōu)質小微企業(yè)數(shù)量眾多，分布各個行業(yè)，例如糧食加工類的福建嘉穗米業(yè)、福建興浦米業(yè)有限公司等，茶葉制造類的福建哈龍峰茶業(yè)有限公司、福建省天醇茶業(yè)有限公司等。四是產業(yè)轉型升級機遇大。為進一步做大漳州市特色現(xiàn)代農業(yè)，加快產業(yè)轉型升級，提質增效，市政府大力推進實施特色現(xiàn)代農業(yè)“六百工程”，力爭到2022年，全市培育100個省級以上農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，建成100個農產品產地初加工中心，建設100個優(yōu)質農產品標準化示范基地，新增“三品一標”農產品100個，培育“一村一品”特色產業(yè)示范村100個，建設100個對臺農業(yè)合作示范基地。近年來，漳州市積極發(fā)揮對臺區(qū)位優(yōu)勢，氣候和山海資源優(yōu)勢，逐步形成效益較好的現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)體系，大力發(fā)展“兩朵花、三泡茶、四珍菌、六條魚、十大果”特色產業(yè)，目前食用菌行業(yè)、水產行業(yè)、果蔬花卉等發(fā)展居全國設區(qū)市前列。綜上可以看到，漳州特色農業(yè)資源豐富，區(qū)域優(yōu)勢明顯，政策扶持力度大，發(fā)展特色小微企業(yè)潛力巨大。

　　三、漳州市農發(fā)行立足服務鄉(xiāng)村振興，積極支持民營小微企業(yè)發(fā)展

　　自農發(fā)行總行和福建省分行部署服務民營小微企業(yè)提升工程以來，農發(fā)行漳州市分行主動提升政治站位，緊密結合區(qū)域特色優(yōu)勢，聚焦糧食安全，緊緊圍繞支持具有當?shù)靥厣珒?yōu)勢的小微企業(yè)，有效推進服務模式創(chuàng)新，以高度忠誠、優(yōu)質服務助力民營小微企業(yè)發(fā)展，體現(xiàn)“支農為國，立行為民”的使命擔當。一是圍繞特色農業(yè)做小微。主要發(fā)掘當?shù)靥厣a業(yè)中涉農優(yōu)質小微企業(yè)，把服務小微與支持地方經濟發(fā)展相結合，發(fā)揮農發(fā)行在地方經濟增長的支農作用。如在龍海大力發(fā)掘優(yōu)質糧食加工企業(yè);平和、華安發(fā)掘優(yōu)質茶葉制造業(yè)企業(yè);漳浦支持果蔬加工企業(yè)等，做到優(yōu)先支持具有當?shù)靥厣珒?yōu)勢的小微企業(yè)。二是圍繞優(yōu)質做小微。在走訪過程中，注重與地方政府溝通，選取發(fā)展優(yōu)質、對地方經濟貢獻大的小微企業(yè)，加大對這些優(yōu)質客戶的支持力度，確保企業(yè)真正做到老板好、產品好、誠信好、管理好、效益好。三是圍繞創(chuàng)新做小微。目前，民營小微企業(yè)普遍存在抵押物缺少、擔保能力較弱的問題。針對該問題，農發(fā)行漳州市分行認真開展調研，積極探索完善貸款擔保方式，通過與政策性融資擔保機構合作、采用多種擔保方式組合等措施，切實化解抵押擔保不足難題。例如以土地及在建工程抵押方式為福建省龍海市安利達工貿有限公司提供700萬元貸款、采用政策性融資擔保公司保證擔保+抵押擔保為福建嘉穗米業(yè)有限公司提供700萬元貸款，解決其生產經營資金需求。四是圍繞效率做小微。為適應小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”特點，農發(fā)行漳州市分行認真貫徹落實上級行的有關規(guī)定，在依法合規(guī)、防控風險的前提下，積極優(yōu)化精簡辦貸流程，搭建綠色辦貸通道，提供“一站式”服務和上門服務，有效提高辦貸效率。例如，福建哈龍峰茶葉有限公司、福建省綠泉食品有限公司和福建省天醇茶業(yè)有限公司等企業(yè)，從其向我行申請授信到我行審批授信只有10個工作日左右。五是圍繞惠農做小微。民營小微企業(yè)普遍存在經營壓力較大，融資成本較高的問題，農發(fā)行漳州市分行針對該問題，積極向上級行爭取優(yōu)惠利率政策，切實降低企業(yè)融資成本。在人行推行LPR利率之前，對龍海市安利達工貿有限公司800萬元和福建嘉穗米業(yè)有限公司700萬元貸款均執(zhí)行基準利率;在人行推行LPR利率之后，我行積極響應號召，努力爭取優(yōu)惠利率，對福建省綠泉食品有限公司、福建領峰食品有限公司、福建碧山食品有限公司、福建哈龍峰茶葉有限公司、福建省天醇茶業(yè)有限公司等小微企業(yè)貸款執(zhí)行1年期LPR利率上浮5-15個基點之內。貫徹了總行“對標同業(yè)、適當優(yōu)惠”的政策導向，體現(xiàn)了農發(fā)行支農惠農的使命擔當。

　　今年1-9月，農發(fā)行漳州市、縣兩級行累計走訪民營小微企業(yè)近百家，成功對接并通過省行預審會的民營小微企業(yè)11家、擬貸金額5900萬元，審批民營小微企業(yè)9家、金額3800萬元，累計投放民營小微企業(yè)6家、金額3000萬元，小微企業(yè)新增客戶數(shù)完成省分行下達任務數(shù)的100%，貸款余額增量完成省分行下達任務數(shù)的125%，全面完成省行下達支持小微企業(yè)的政治任務。

　　下一步，漳州市分行將牢牢把握主題教育目標任務，繼續(xù)引導全行上下對表對標，強化服務小微企業(yè)的使命擔當，加強組織推動，在提升服務民營小微工程上，要突出“三聚焦”“三優(yōu)先”，即聚焦特色產業(yè)、聚焦創(chuàng)新產業(yè)、聚焦支農惠農產業(yè)，優(yōu)先支持當?shù)剞r產品優(yōu)勢小微企業(yè)，優(yōu)先支持吸收貧困人口就業(yè)小微企業(yè)，優(yōu)先支持產品好人品好信譽好的小微企業(yè)，做到“真小微、真支持、真提升”。

　　四、走新形勢下信貸風險防控之路

　　當前，在全行全力開展提升民營小微工程大背景下，自覺提升政治站位，積極推進服務民營小微企業(yè)，實現(xiàn)業(yè)務增長目標的同時，風險防范同樣是提升工程的重要一個環(huán)節(jié)，要妥善處理好速度、結構、質量和效益的關系，確保“好字優(yōu)先”和“穩(wěn)中求進”。漳州市分行堅決貫徹執(zhí)行總行、省分行的決策部署，認真探索新形勢下防控路徑，創(chuàng)新風險防控舉措，實施風控防控“三個轉變”：一是在客戶選擇上，由準入選擇向擇優(yōu)選擇轉變。通過名單制營銷模式，收集當?shù)剞r業(yè)、發(fā)改、工信部門及行業(yè)協(xié)會提供的規(guī)模小微企業(yè)清單、納稅大戶清單、產業(yè)化龍頭企業(yè)清單，優(yōu)先從名單企業(yè)擇優(yōu)開展營銷對接。二是在貸款方式上，由信用擔保向抵押組合擔保轉變。本著能抵押不保證原則，首選以“兩證”齊全的房地產設定抵押，對核心資產抵押不足部分，牽線搭橋由市級政策性融資擔保機構擔?；蚱渌绞浇M合擔保模式，著力提高擔保的足值性、有效性。三是在風險管理上，由防控重點環(huán)節(jié)向全面風險管理轉變。利用貸后盡職管理系統(tǒng)推行貸后管理流程標準化，細化環(huán)節(jié)內容、時效、質量。積極推行民營小微企業(yè)“三品四率五表”管理，開展非財務信息交叉驗證和綜合運用，有效做實小微企業(yè)信貸評審和貸后管理工作。認真落實省分行關于防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)三年規(guī)劃實施方案，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款的管理流程，健全小微企業(yè)貸款的盡職免責機制，推進小微企業(yè)高質量發(fā)展。

　　小微企業(yè)風險防控之路永遠在路上。走新形勢下風險防控之路必然要求我們再探索、再創(chuàng)新，發(fā)揮創(chuàng)新驅動引擎，培育全行員工創(chuàng)新理念，不斷提升全面風險管理水平。下一步，我們還將著力抓好以下幾個方面工作：一是進一步強化黨建統(tǒng)領。風險管理，關鍵在黨，根本在人，要強化市、縣兩級黨組織自覺把黨建工作同業(yè)務發(fā)展、風險管理有機結合，樹牢“不管風險就是失職、管不好風險就是不盡職”的理念，黨組織主要負責人要親自協(xié)調風險管理遇到問題和難題;二是完善保障機制。要樹立全行一盤棋思想，發(fā)揮客戶、信貸風險、內控合規(guī)及紀委辦公室等部門合力，加強市分行對基層行的業(yè)務培訓、檢查輔導和巡回督導，確保上級政策制度能落地，執(zhí)行過程有創(chuàng)新，探索建立全面風險管理有效機制;三是加強隊伍建設。鼓勵干部擔當有作為，探索青年多層級、多條線、多崗位交流鍛煉，解決青年員工對風險管理工畏首畏尾，不敢、不會等問題，做到對風險防控“愿管、能管、敢管”。

　　(農村金融時報 福建駐地記者陳衍水 推介)