破解發(fā)展難點 高質量助力漳州鄉(xiāng)村振興

　　(農(nóng)發(fā)行漳州市分行行長戴志勇)隨著農(nóng)業(yè)供給側結構性改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢，農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出規(guī)?；C械化、信息化的新特點。銀行業(yè)服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將進一步重構城鄉(xiāng)信貸資源分布不均衡的舊模式，打通農(nóng)村的金融活水，將更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。作為植根“三農(nóng)”多年的國家政策性金融，農(nóng)發(fā)行應加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的服務力度。

　　一、找準聚焦點，助力鄉(xiāng)村振興

　　2019年是新中國成立70周年，也是漳州市堅持高質量發(fā)展落實趕超當好新福建建設先鋒的關鍵之年，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時期解決好“三農(nóng)”問題的重大舉措，漳州市委市政府高度重視，提出實施農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展行動、推動特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“六百工程”、實施“一革命四行動”、深化“345”示范工程等措施。農(nóng)發(fā)行漳州市分行主動融入漳州發(fā)展大局，努力找準服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的聚焦點，以產(chǎn)業(yè)興旺為重點、以生態(tài)宜居為關鍵、以生活富裕為根本、以城鄉(xiāng)融合為方向，對轄內地區(qū)的特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設、鄉(xiāng)村綠色發(fā)展、脫貧致富、基礎設施建設等領域深化服務，加大信貸支持力度，為當?shù)剜l(xiāng)村全面振興提供強有力的政策性金融支撐，全力服務富美新漳州建設。截至2019年9月末，農(nóng)發(fā)行漳州市分行各項貸款余額70.11億元。近五年來，累計獲批150.09億元、投放64.46億元，支持轄內39個重點中長期項目建設。

　　(一)聚焦“城鄉(xiāng)融合”，重點支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設。

　　中央經(jīng)濟工作會議明確要求，健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制，清除阻礙要素下鄉(xiāng)各種障礙。中央農(nóng)村工作會議把“必須重塑城鄉(xiāng)關系，走城鄉(xiāng)融合發(fā)展之路”放在七條“之路”首位，充分體現(xiàn)了城鄉(xiāng)融合發(fā)展在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要地位。作為政策性銀行，農(nóng)發(fā)行漳州市分行始終聚焦重點民生領域，著力補齊農(nóng)村生產(chǎn)生活條件落后的“民生”短板，以漳州被列入第一批國家農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展試驗示范區(qū)為契機，著力支持列入省、市、縣重點項目的市政基礎設施和交通基礎設施發(fā)展項目。一是積極支持城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑。以農(nóng)業(yè)人口城鎮(zhèn)化作為出發(fā)點，農(nóng)發(fā)行漳州市分行累計獲批新型城鎮(zhèn)化項目4個、金額22.55億元，實現(xiàn)有效投放8.03億元，助力城鎮(zhèn)基礎設施向農(nóng)村延伸。二是積極支持棚戶區(qū)改造。圍繞漳州市政府2018-2020年棚改任務，農(nóng)發(fā)行漳州市分行累計獲批棚改項目12個、金額63.05億元，實現(xiàn)有效投放36.09億元，助力漳州高新區(qū)靖城園區(qū)、臺商投資區(qū)、龍文區(qū)、龍海月港新區(qū)等棚改項目，解決當?shù)厝嗣袢罕姷木幼栴}。三是加大對農(nóng)村水、電、路、網(wǎng)等基礎設施建設的支持力度。累計獲批農(nóng)村路網(wǎng)項目15個、金額47.96億元，實現(xiàn)有效投放15.69億元;獲批水利建設項目6個、金額14.34億元，實現(xiàn)有效投放3.9億元，重點支持“百萬公里農(nóng)村公路建設工程”的農(nóng)村公路項目及轄內重大水利工程項目，改善農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)生活條件。

　　聚焦“產(chǎn)業(yè)興旺”，全力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的關鍵所在。漳州農(nóng)業(yè)比較發(fā)達，目前已成為全國重要的創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)基地、綠色食品生產(chǎn)基地、對臺農(nóng)業(yè)合作基地、花卉生產(chǎn)集散中心，是福建省水果、水產(chǎn)、蔬菜、花卉、蘑菇(食用菌)、蘆筍、綠麻竹、甘蔗等主產(chǎn)區(qū)。農(nóng)發(fā)行始終把支持好產(chǎn)業(yè)興旺作為全面深入服務好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重，在支持產(chǎn)業(yè)興旺進程中發(fā)揮骨干和支柱作用。一是全力支持糧棉油主業(yè)，保障漳州糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品供給。始終把糧棉油業(yè)務作為全行信貸支持的重中之重，從戰(zhàn)略高度認識糧食安全問題，守住立行之本，鞏固發(fā)展之基。在做好政策性業(yè)務的同時積極應對市場化改革挑戰(zhàn)，鞏固糧食主導銀行地位。累計投放各級儲備糧油貸款4.77億元，促進了產(chǎn)銷對接，為保護農(nóng)民利益、保證糧食安全、保持糧價穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。二是主動服務地方儲備糧倉儲設施現(xiàn)代標準化建設，保障糧食儲藏安全。累計獲批倉儲設施建設項目貸款1.79億元，投放倉儲設施建設貸款1.69億元，支持龍海中心糧庫、華安豐山糧食儲備庫及東山糧食儲備庫建設資金需要，對增強當?shù)卣募Z食宏觀調控能力起到積極作用。三是培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極推進優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。漳州市具有“一縣一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局，以特色小鎮(zhèn)建設為載體，打造了天寶香蕉、平和琯溪蜜柚和白芽奇蘭、云霄早熟枇杷、東山水產(chǎn)品、漳浦保鮮蔬菜、華安鐵觀音茶葉、詔安青梅、南靖蘭花等特色農(nóng)業(yè)名片。農(nóng)發(fā)行漳州市分行回歸金融服務實體的本源，著力破解企業(yè)融資難、融資貴問題，支持安利達、嘉穗米業(yè)等優(yōu)質實體企業(yè)6家，貸款余額3000萬元，助推農(nóng)產(chǎn)品精深加工、生態(tài)綠色茶園建設及水產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。

　　(三)聚焦“生態(tài)宜居”，著力支持美麗鄉(xiāng)村建設。

　　良好的生態(tài)環(huán)境是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的必要條件之一。漳州被列入第一批國家農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展試驗示范區(qū)和農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展先行試點先行區(qū)，目標是優(yōu)化農(nóng)業(yè)主體功能與空間布局、保護與節(jié)約利用農(nóng)業(yè)資源、保護與治理產(chǎn)地環(huán)境、養(yǎng)護修復農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)、推行綠色生活方式。農(nóng)發(fā)行漳州市分行貫徹落實新發(fā)展理念，支持推進鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。獲批1.3億元、投放1億元海域養(yǎng)殖退養(yǎng)項目貸款支持東山縣海灣生態(tài)整治項目一期(馬鑾灣—金鑾灣段)建設，促進人與自然和諧共生，進一步提升東山縣環(huán)境質量及旅游形象;獲批8.74億元、投放2.22億元支持漳州市薌城區(qū)、南靖縣、云霄縣農(nóng)村生活污水收集與處理，著力解決農(nóng)村突出的環(huán)境問題，整治農(nóng)村人居環(huán)境，保護和修復重要生態(tài)系統(tǒng)，助力推進市委市政府的“千村整治、百村示范”美麗鄉(xiāng)村建設工程，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。

　　(四)聚焦“生活富裕”，大力支持脫貧致富和鄉(xiāng)村旅游。

　　生活富裕是鄉(xiāng)村振興的出發(fā)點和落腳點。通過全力做好金融精準扶貧、縣域幸福產(chǎn)業(yè)、民生領域的政策性金融服務工作，為人民群眾追求美好生活提供全方位、高質量金融服務。據(jù)走訪了解，漳州轄區(qū)內仍有貧困村和建檔立卡貧困人口，有些山區(qū)的基礎設施落后，城鄉(xiāng)居民收入增長不快，離生活富裕目標還有不少差距。通過加大政策傾斜度，農(nóng)發(fā)行漳州市分行落實領導分片掛點聯(lián)系，重點扶持3個省級扶貧開發(fā)重點縣發(fā)展。累計獲批扶貧貸款項目2個、金額2.19億元，實現(xiàn)有效投放5500萬元，積極支持貧困地區(qū)的基礎設施建設和民生工程項目，突出“精準扶貧、精準脫貧”基本方略，重點支持保障搬遷住房、安置區(qū)必要的配套基礎設施、公共服務設施建設，做好搬遷后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸支持工作，實現(xiàn)貧困人口搬得出、穩(wěn)得住、能致富。按照漳州市鄉(xiāng)村旅游“百鎮(zhèn)千村”提質升級三年行動計劃，正在積極對接華安土樓扶貧旅游項目，擬貸金額2.3億元，傾力支持鄉(xiāng)村旅游，帶動農(nóng)民脫貧致富。

　　二、研判形勢，正視服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)實瓶頸問題

　　近年來，國家不斷強化地方政府性債務管控，再加上農(nóng)業(yè)農(nóng)村先天的弱質性，農(nóng)發(fā)行漳州市分行在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中面臨著亟待解決的現(xiàn)實問題。

　　(一)路徑依賴嚴重，業(yè)務發(fā)展面臨瓶頸制約。截至9月末，各項貸款余額70.1億元，依托政府負債的基礎設施中長期貸款52.29億元，占74.59%，已經(jīng)形成嚴重的路徑依賴。農(nóng)發(fā)行是國家政策性銀行，受國家政策變化影響較大，外部政策的調整尤其是國家加大對地方政府債務的管理和風險化解使原來依托政府做中長期貸款的局面難以維系。繼43號、50 號、87號文件后，2018年3月28日財政部印發(fā)的財金〔2018〕23號《關于規(guī)范金融企業(yè)對地方政府和國有企業(yè)投融資行為有關問題的通知》又明確指出，政策性、開發(fā)性金融機構嚴格按照項目實際而不是政府信用提供融資，嚴格遵守業(yè)務范圍劃分規(guī)定。嚴禁為地方政府和國有企業(yè)提供各類違規(guī)融資，不得要求或接受地方政府出具任何形式明示或暗示承擔償債責任的文件，不得通過任何形式違法違規(guī)增加地方政府債務負擔。農(nóng)發(fā)行很多已發(fā)放貸款面臨整改，部分已批未放貸款無法繼續(xù)投放。面對外部政策的深刻變化，雖然農(nóng)發(fā)行開始探索創(chuàng)新項目融資模式，明確市場化運作的基本方向，但這條道路也并非一片坦途：鄉(xiāng)村振興所涉及的大多為公益項目，自身難以產(chǎn)生穩(wěn)定充足的現(xiàn)金流，政府可用于項目建設支出補貼的財政資金又有限，地方財力與事權不匹配的矛盾突出，漳州轄內除市區(qū)、龍海、東山外的地區(qū)符合“市場化公司自營”的承貸主體少，這將大大地影響項目營銷實效，減緩貸款投放速度。

　　(二)擔保資源缺乏，風險分擔補償機制尚未建立。隨著儲備土地抵押叫停，購買服務質押受限，存量貸款占用大量擔保資源，各地擔保資源十分匱乏，大部分縣市區(qū)(尤其貧困縣)項目面臨無法落實擔保的問題，貸款風險難以得到有效覆蓋。2009年國家首次提出農(nóng)村信貸與農(nóng)村保險相結合的銀?；訖C制，涉農(nóng)保險與涉農(nóng)貸款結合的創(chuàng)新模式在農(nóng)村振興發(fā)展中起到積極促進作用。但目前還是未形成完整有效的涉農(nóng)風險分擔補償機制，農(nóng)業(yè)保險的品種少、保費偏高，資金來源依靠政府補貼或者相關機構幫扶，尚未建立起長效、完善的風險分擔補償機制。

　　(三)創(chuàng)新力度不足，與同業(yè)競爭缺乏優(yōu)勢。在糧油信貸銀企對接座談會上，走訪企業(yè)調研過程中，了解到商業(yè)銀行基層機構在準入、效率、利率、期限、結算、審批權限等方面比農(nóng)發(fā)行更有優(yōu)勢。雖然農(nóng)發(fā)行緊跟國家政策，在貸款對象、業(yè)務領域等方面進行了一定的創(chuàng)新，但貸款條件、辦貸流程、信貸模式、辦貸要件及擔保方式等方面仍“因循守舊”。貸款品種過多、過細，條線間部分產(chǎn)品相似度較高，尚未建立以客戶為中心的產(chǎn)品導向，產(chǎn)品服務體系與鄉(xiāng)村振興多元化需求不匹配，差異化設計不足，不能很好地滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村個性化的金融需求。準入門檻過高，很多評級指標都是按照行業(yè)優(yōu)秀值設定，導致轄內真正符合準入條件的企業(yè)較少。申報材料太多，前期準入階段時間過長，貸款流程過長、環(huán)節(jié)過多、辦貸效率不高，作業(yè)監(jiān)督和資金支付環(huán)節(jié)太過復雜，科技水平不高、支付結算手段落后，都不同程度地影響企業(yè)的合作意愿。

　　(四)隊伍素質不高，專業(yè)服務能力亟需提高。近年來，干部員工隊伍的本領恐慌、素質不適應、青黃不接等問題日益顯現(xiàn)，隊伍的總體素質還不能適應轉型發(fā)展和高質量服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求。部分基層行領導綜合業(yè)務水平不高、合規(guī)意識淡薄、風險防控化解能力不強;個別干部員工“不愿干、不敢干、不會干”的情況仍然存在;人員老化嚴重，后備人才不足，尤其是復合型人才缺乏，對鄉(xiāng)村振興政策項目研究不深不透，導致政銀企合作的參與度、服務鄉(xiāng)村振興的精準性、實效性較低。

　　三、群策群力，增強服務鄉(xiāng)村振興能力

　　農(nóng)發(fā)行漳州市分行在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，要牢牢把握高質量發(fā)展的根本要求，推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，突出支持重點，大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，有效促進綠色生態(tài)建設，創(chuàng)新服務模式，增強服務能力，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行漳州市分行在服務當?shù)剜l(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的主體和骨干作用。

　　(一)培育優(yōu)質客戶群體，加強重點客戶和重點項目建設。企業(yè)是服務鄉(xiāng)村振興的載體和紐帶，要把加強客戶群體建設作為關鍵，切實解決好“貸給誰”“怎么貸”“如何管”的問題。要樹立以客戶為中心的服務理念，積極做好重點項目工程、項目儲備庫管理工作，實施“雙優(yōu)”戰(zhàn)略，把戰(zhàn)略性優(yōu)質客戶和優(yōu)勢項目作為業(yè)務發(fā)展的重要支撐，重點支持央企、地方大型國企、上市公司以及綜合實力強的民營企業(yè);重點支持有現(xiàn)金流、綜合收益和財政補貼的戰(zhàn)略性項目，國家部委、行業(yè)協(xié)會等權威部門推薦、符合政策導向和行業(yè)發(fā)展方向的優(yōu)質項目。圍繞漳州特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“六百工程”，重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園和現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設;圍繞本地特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，擇優(yōu)支持漳州十大水產(chǎn)品牌、兩個福建省漁業(yè)品牌、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等品牌農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，培育支持一批民營、小微企業(yè)“潛力股”，實現(xiàn)客戶結構多元化。

　　(二)打造差異化服務體系，加快推進產(chǎn)品服務和業(yè)務模式創(chuàng)新。服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略關鍵是要把鄉(xiāng)村振興多元化融資需求與提升金融供給能力有機結合起來。根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展重點，針對特色小鎮(zhèn)開發(fā)、美麗鄉(xiāng)村建設、全域旅游發(fā)展以及健康、養(yǎng)老、文體等領域，加快配套產(chǎn)品創(chuàng)新和完善，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供有效的金融支撐。探索供應鏈融資模式，通過對資金流、信息流、物資流的有效控制和閉環(huán)管理，推動農(nóng)產(chǎn)品儲藏保鮮、產(chǎn)地初加工、精深加工和物流配送全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。要堅持“政府引導、實體承貸、市場運作、風險可控”的思路，在政府增信上做文章，探索“銀政擔(保)”、支農(nóng)轉貸、“政府+政策性銀行+產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”2+N等業(yè)務創(chuàng)新模式，拓寬支農(nóng)新路徑。積極推廣“信用保證基金”、涉農(nóng)資金整合等成功模式，進一步優(yōu)化完善投貸結合、批發(fā)轉貸、行內銀團貸款等模式，加大對企業(yè)的支持力度。

　　(三)探索創(chuàng)新?lián)７绞剑行Х揽匦刨J風險。積極推進海域使用權、林權抵押，收費權、專利權質押等擔保方式，合規(guī)運用保證保險方式，積極穩(wěn)妥推進土地承包經(jīng)營權抵押、農(nóng)民住房財產(chǎn)權、集體經(jīng)營性建設用地使用權等抵押。探索經(jīng)營主體預期產(chǎn)品收益權質押，探索有價證券、存貨及應收賬款質押、其它社會資本方保證征信措施等擔保模式。完善“項目庫”的信貸支持方式，對較成熟、運作良好、政府優(yōu)先支持的項目，打包、篩選組成“項目庫”，“項目庫”中的項目政府優(yōu)先給予政策保證、擔保，并選擇合適的實體公司或集團作為承貸主體，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引領示范作用。

　　(四)加快改革發(fā)展步伐，完善辦貸管貸機制。建議建立貸款的分級審批制度，可通過創(chuàng)新服務產(chǎn)品、擴大授權、資源傾斜等多種方式適當擴大省、市級分行審批權限，鼓勵創(chuàng)新機制，先試先行，提高辦貸效率。同時，積極學習借鑒國內外銀行“小前端、大后臺”的運營模式，增強農(nóng)業(yè)政策性金融的系統(tǒng)支撐能力、資源整合能力和服務提供能力，逐步形成前臺職能完善、營銷高效，后臺內控嚴密、保障有力的業(yè)務運行體系。

　　(五)完善信貸隊伍，提升融資融智專業(yè)服務能力。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體推進主體是各級政府部門，要深化政銀合作機制建設，搭建政銀合作推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作機制，與市發(fā)改委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興辦等相關部門加強溝通對接，及時共享政策項目信息，充分發(fā)揮金融服務“融資”和“融智”職能，為各級政府出臺金融服務鄉(xiāng)村振興的政策、制度出謀劃策，共同制定實施方案，合力推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高效實施。建議成立專項金融服務小組，并對專業(yè)項目建立外聘專家進駐制度，或者派員到農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興辦掛職鍛煉長效機制，提高辦貸的針對性和科學性。同時，積極構建人才激勵機制，增強客戶經(jīng)理專業(yè)知識，增加對項目的把握程度，對于成熟可行的項目全面介入、及時跟進、限時辦結，做到貸前有專業(yè)咨詢、貸中有專業(yè)服務、貸后有專業(yè)管理，為鄉(xiāng)村振興信貸業(yè)務有效發(fā)展提供強有力的人才支撐。

　　(農(nóng)村金融時報 福建駐地記者陳衍水 推介)