商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　(南陽銀保監(jiān)分局 薛儻)隨著金融創(chuàng)新及金融科技的快速發(fā)展，人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品服務(wù)上面的應(yīng)用越來越廣泛，例如人臉識(shí)別、云數(shù)據(jù)計(jì)算、線上智能化信貸審批等金融場(chǎng)景也越來越被老百姓所接受。但在人工智能技術(shù)應(yīng)用尚處于初級(jí)階段的今天，各方面尚存在一定的未知區(qū)域，需注意防范相關(guān)領(lǐng)域潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、針對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)約束監(jiān)督機(jī)制的建設(shè)相對(duì)落后于人工智能技術(shù)的應(yīng)用。相關(guān)配套金融監(jiān)管在機(jī)制建立、法律制度發(fā)布、具體監(jiān)督實(shí)施等過程中需要一定的時(shí)間，針對(duì)商業(yè)銀行先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用速率加快，金融監(jiān)管在一定程度上缺少前瞻性。目前相關(guān)的監(jiān)管提到了金融技術(shù)的監(jiān)管思想，但尚未針對(duì)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)布系統(tǒng)的法律法規(guī)。人工智能的深入應(yīng)用對(duì)銀行的信貸，風(fēng)險(xiǎn)控制，資產(chǎn)定價(jià)，市場(chǎng)營(yíng)銷，客戶服務(wù)以及其他重要聯(lián)系和業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。如果發(fā)生意外的金融風(fēng)險(xiǎn)，其范圍和影響將超過傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融。在實(shí)踐中，人工智能的應(yīng)用涉及許多設(shè)備和技術(shù)，當(dāng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)故障和異常波動(dòng)，而投資者蒙受損失時(shí)，沒有法律法規(guī)可依法厘清責(zé)任和懲罰。

　　二、人工智能技術(shù)尚處于發(fā)展初期，相關(guān)的數(shù)據(jù)采集缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用價(jià)值。目前人工智能技術(shù)雖廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的信貸審批、資產(chǎn)分析、貸后管理等方面，但相關(guān)應(yīng)用水平仍然簡(jiǎn)單，對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘不足。我國(guó)的人工智能技術(shù)尚處于發(fā)展初期，自主研發(fā)能力有待提高。此外，該銀行正處于數(shù)字和人工智能發(fā)展的初級(jí)階段。以傳統(tǒng)的客戶服務(wù)和智能的機(jī)器工具為主要手段，在智能風(fēng)險(xiǎn)控制和營(yíng)銷領(lǐng)域的應(yīng)用受到限制。建立人工智能在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用的關(guān)鍵之一是建立智能的數(shù)據(jù)收集和分析模型。目前我國(guó)所謂的云數(shù)據(jù)分散于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)且相對(duì)獨(dú)立，內(nèi)部數(shù)據(jù)尚未完全聯(lián)網(wǎng)，存在信息分散，信息不規(guī)則，數(shù)據(jù)價(jià)值不一等問題。銀行缺乏整體數(shù)據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和大數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理手段，在大數(shù)據(jù)時(shí)代沒有樹立“數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)”的先進(jìn)管理理念，與數(shù)據(jù)信息相關(guān)的供應(yīng)鏈并不完善，而且沒有充分挖掘數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　三、需警惕人工智能應(yīng)用過程中的科技安全風(fēng)險(xiǎn)。人工智能的應(yīng)用存在潛在的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，在人工智能技術(shù)探索期，銀行不可避免地會(huì)遇到一系列技術(shù)安全問題。例如，一些銀行已實(shí)施了廣泛使用的面部識(shí)別，但是，如何識(shí)別外觀非常相似的客戶(例如雙胞胎)，需要進(jìn)一步測(cè)試面部識(shí)別的安全性。此外，基于人工智能的智能投資顧問還面臨市場(chǎng)變化應(yīng)對(duì)不足的情況。相關(guān)人工智能分析技術(shù)只能在歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過固有的數(shù)據(jù)測(cè)算程序?qū)ξ磥眍A(yù)期進(jìn)行測(cè)算，而缺乏人腦相對(duì)靈活以及對(duì)社會(huì)、情感、環(huán)境等感性化分析，當(dāng)市場(chǎng)面臨突發(fā)性變故時(shí)，所獲得的配置方案和投資建議與市場(chǎng)特征不符，將給投資者帶來投資損失。算法缺陷是指由于編程錯(cuò)誤和其他原因，智能投資顧問無法按照原始理論提供預(yù)期服務(wù)的漏洞，人工智能的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一和完善。在商業(yè)銀行中普遍面臨人工智能應(yīng)用各自為政的局面，對(duì)于人工智能的應(yīng)用還沒有統(tǒng)一的信息公開標(biāo)準(zhǔn)，這使得難以保證用戶的知情權(quán)和人工智能系統(tǒng)的信息保密性。另外中小型銀行對(duì)應(yīng)用人工智能的意愿和能力較弱。盡管一些中小型銀行和城市商業(yè)銀行也已經(jīng)啟動(dòng)了人工智能等金融技術(shù)的研究和應(yīng)用，但由于技術(shù)儲(chǔ)備，資金規(guī)模和人才的豐富，應(yīng)用速度緩慢，效果不明顯。

　　(農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 河南駐地記者王松 推介)