新冠疫情對(duì)銀行業(yè)零售信貸業(yè)務(wù)的影響和對(duì)策建議

　　(南陽(yáng)銀保監(jiān)分局 肖剛)年初突如其來(lái)的新冠肺炎疫情對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成了較大的影響，一季度GDP增速創(chuàng)下了改革開(kāi)放四十余年來(lái)的新低，各行各業(yè)都不同程度上受到了一定的影響，銀行業(yè)也不例外。年初為了疫情防控所實(shí)施的“封城”、“禁流”措施對(duì)銀行業(yè)開(kāi)展零售信貸業(yè)務(wù)造成了較大的影響。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷深入優(yōu)化調(diào)整，居民消費(fèi)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)占比越來(lái)越大，零售業(yè)務(wù)正逐漸成為拉動(dòng)銀行收入增長(zhǎng)的重要引擎。國(guó)內(nèi)銀行紛紛構(gòu)建大零售戰(zhàn)略，從產(chǎn)品導(dǎo)向過(guò)渡為客戶(hù)導(dǎo)向，重構(gòu)業(yè)務(wù)格局，并制定了做大零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

　　一、疫情對(duì)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的影響

　　一是“封閉措施”引導(dǎo)居民消費(fèi)需求變化。疫情引發(fā)居民對(duì)文旅、餐飲、線下休閑娛樂(lè)等支出大幅度減少，居民消費(fèi)意愿恢復(fù)存在不確定性，居民可能在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)對(duì)耐用品消費(fèi)持謹(jǐn)慎態(tài)度，或?qū)⒈憩F(xiàn)為持續(xù)抑制具有真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景和用途的消費(fèi)信貸需求，銀行需進(jìn)一步刺激、挖掘消費(fèi)者需求。

　　二是信用卡、消費(fèi)貸業(yè)務(wù)開(kāi)展收到較大影響。疫情之下，信用卡、消費(fèi)貸迎來(lái)了明顯下滑。但歷年數(shù)據(jù)顯示，居民消費(fèi)短期貸款2-3月的投放量占全年的比重并不高，可能的原因是春節(jié)前后雖然消費(fèi)需求旺盛，但同期居民現(xiàn)金流也較為充裕，未必通過(guò)借貸來(lái)滿足需求。疫情過(guò)后，相較往年而言，預(yù)計(jì)銀行將會(huì)改變信貸投放節(jié)奏。

　　三是受疫情沖擊較大的特定行業(yè)客戶(hù)情況需加強(qiáng)關(guān)注。疫情對(duì)餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)沖擊較大，該類(lèi)行業(yè)從業(yè)客戶(hù)需重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)情況或采取針對(duì)性措施。疫情也對(duì)部分行業(yè)產(chǎn)生了正面影響，如需求相對(duì)穩(wěn)定的電力和通信行業(yè)、醫(yī)療和衛(wèi)生保障行業(yè)、電商和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，如在線培訓(xùn)、在線娛樂(lè)等。

　　四是不良率短期或明顯上升。在信用卡業(yè)務(wù)方面，由于前期部分銀行客戶(hù)下沉，疫情下部分客戶(hù)還款能力減弱，第一季度逾期情況會(huì)有所增加，銀行可通過(guò)適當(dāng)?shù)木€上催收等方式緩解壓力;在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)方面，受疫情影響消費(fèi)需求被抑制，但考慮客戶(hù)相對(duì)優(yōu)質(zhì)，并采用按月付息的方式，整體還款情況預(yù)計(jì)受疫情影響相對(duì)較小;在經(jīng)營(yíng)性貸款方面，個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)所受沖擊較大，存量貸款存在較大逾期風(fēng)險(xiǎn)。

　　五是受經(jīng)濟(jì)下行壓力和外部政策環(huán)境影響，零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力較大。二季度為了盡快推動(dòng)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，刺激經(jīng)濟(jì)向好，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)出臺(tái)一系列減費(fèi)讓利政策，央行下調(diào)LPR利率，加上銀行為了應(yīng)對(duì)不良貸款反彈加大計(jì)提減值準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)上半年銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力較大。

　　二、對(duì)策建議

　　疫情發(fā)生以來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)密集出臺(tái)一系列應(yīng)對(duì)疫情防控政策，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，聚焦提升線上經(jīng)營(yíng)水平、支持疫情防控等方面業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)銀行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

　　(一)強(qiáng)化線上金融服務(wù)，開(kāi)啟業(yè)務(wù)線上化加速模式。此次疫情期間，業(yè)務(wù)線上化開(kāi)展程度較高的銀行，業(yè)務(wù)渠道通暢，疫情之后，各家銀行在線上化、智能化、自動(dòng)化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面將會(huì)投入更多資源。商業(yè)銀行要發(fā)力金融科技，充分利用各自線上渠道優(yōu)勢(shì)，持續(xù)出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)措施，提高線上營(yíng)銷(xiāo)和運(yùn)營(yíng)能力，加速線上信貸審批、提升線上運(yùn)營(yíng)效率，擴(kuò)展生活繳費(fèi)支持等服務(wù)，全面提升線上業(yè)務(wù)水平。

　　(二)聚焦重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，挖掘零售業(yè)務(wù)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。疫情過(guò)后信用卡、消費(fèi)貸未來(lái)市場(chǎng)潛力巨大隨著消費(fèi)金融的不斷“升溫”，在零售業(yè)務(wù)的各個(gè)板塊中，信用卡業(yè)務(wù)受到各家銀行的“鐘愛(ài)”，也成為了多家銀行在零售領(lǐng)域的“必爭(zhēng)之地”。商業(yè)銀行要適應(yīng)實(shí)情，加強(qiáng)產(chǎn)品模式創(chuàng)新，積極布局新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于本次受疫情影響較大的餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)，要有針對(duì)性的減費(fèi)讓利和延期還本付息措施，同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)困難的業(yè)主采取無(wú)還本續(xù)貸、展期等方式予以寬限，助力企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)共渡難關(guān)。

　　(三)監(jiān)管部門(mén)要審時(shí)度勢(shì)，積極出臺(tái)措施應(yīng)對(duì)復(fù)雜變化情況。針對(duì)本年初新冠肺炎疫情的影響，監(jiān)管部門(mén)要積極促進(jìn)轄內(nèi)各行各業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)于恢復(fù)過(guò)程中需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)，要組織商業(yè)銀行積極推進(jìn)優(yōu)惠信貸政策;對(duì)于積極支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸措施，在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)企業(yè)減費(fèi)讓利、延期還本付息、不良率考核方面適當(dāng)提高容忍度，幫助企業(yè)共同渡過(guò)難關(guān)。

　　(四)商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)常態(tài)，持續(xù)提升風(fēng)控能力。疫情過(guò)后，銀行要進(jìn)一步向優(yōu)質(zhì)零售客戶(hù)傾斜貸款資源，在做大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)更加注重風(fēng)控能力的提升，借助新手段、新技術(shù)等構(gòu)建智能風(fēng)控模型，防范化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是要加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)持底線思維，密切關(guān)注新冠疫情肺炎疫情影響下國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)變化，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)運(yùn)行監(jiān)測(cè);二是要關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)，域內(nèi)重要客戶(hù)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，及時(shí)掌握客戶(hù)最新風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。

　　(農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 河南駐地記者王松 推介)