“五位一體”智慧畜牧貸真的很“智慧”——訪農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理蔡武

    ■本報記者 田耿文

    去年12月，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行堅持創(chuàng)新驅(qū)動，以“固定資產(chǎn)少、活體抵押難”為切入點，聯(lián)合政府部門、保險公司、科技公司、養(yǎng)殖企業(yè)，多方合作，共同構(gòu)建“政府+銀行+保險+產(chǎn)業(yè)+科技”的“五位一體”智慧畜牧貸款模式，破解生豬養(yǎng)殖企業(yè)融資難題，助力畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    “五位一體”智慧畜牧貸款模式試點以來，取得了良好的經(jīng)濟和社會效果，為金融機構(gòu)助力養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供了新思路。

    記者就此與該分行鄉(xiāng)村振興金融部副總經(jīng)理蔡武進行了訪談，請他就該模式提出的背景初衷、創(chuàng)新之處、具體做法等相關(guān)內(nèi)容進行介紹。

    記者：貴行提出并實施“五位一體”智慧畜牧貸的背景是什么？請介紹“五位一體”模式的具體內(nèi)容。

    蔡武：湖南是地地道道的生豬養(yǎng)殖大省，全省有65個生豬調(diào)出大縣、1.8萬戶生豬規(guī)模養(yǎng)殖戶。要推動生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，尤其是要有效助力優(yōu)質(zhì)湘豬工程推進和畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，急需金融力量的鼎力支持。

    然而，市面上原有的“活體抵押畜牧貸”存在未能對活體押品進行有效監(jiān)管、模式不成熟、貸款風(fēng)險高等諸多痛點，這也導(dǎo)致原有的信貸產(chǎn)品難以持續(xù)發(fā)展，推廣積極性不高。

    為此，我行在原有信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，結(jié)合湖南省動檢系統(tǒng)監(jiān)管完善、保險服務(wù)質(zhì)量較高等實際情況，創(chuàng)新提出并試點實施了“五位一體”模式智慧畜牧貸，賦能生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

    具體來講，政府主管部門提供動物檢疫證開證數(shù)據(jù)，為銀行和保險方提供可靠的牲畜存欄、出欄及評價等信息；同時可基于“五位一體”模式的多方數(shù)據(jù)，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈養(yǎng)殖業(yè)數(shù)據(jù)庫，為政策制定、產(chǎn)業(yè)監(jiān)管提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

    金融機構(gòu)通過“五位一體”模式實現(xiàn)活體抵押物的有效監(jiān)管，為養(yǎng)殖戶或養(yǎng)殖企業(yè)提供低成本貸款融資，實現(xiàn)降本增效。

    保險公司通過政策或商業(yè)保險保障養(yǎng)殖戶牲畜死亡、價格下跌等風(fēng)險，提高養(yǎng)殖戶抗風(fēng)險能力，降低銀行損失率，同時可為政府提供疫情趨勢等產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)。

    養(yǎng)殖戶（企業(yè)）通過“五位一體”模式可提高非現(xiàn)場管理水平，可將活體資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У盅何?，獲得保險、低成本融資等高質(zhì)量金融服務(wù)。

    科技公司搭建“五位一體”模式系統(tǒng)平臺，提供數(shù)智化監(jiān)管服務(wù)，實現(xiàn)多方聯(lián)動，閉環(huán)監(jiān)控，減少金融服務(wù)成本和風(fēng)險。

    記者：貴行“五位一體”模式智慧畜牧貸創(chuàng)新之處有哪些？有哪些具體做法？

    蔡武：我行“五位一體”模式智慧畜牧貸創(chuàng)新之處很多，包括利用數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)通過攝像頭、AI技術(shù)對擬設(shè)押牲畜進行只數(shù)、大小、質(zhì)量等貸前調(diào)查，以及日常牲畜識別、行為識別、風(fēng)險預(yù)警等貸后管理；對接動物檢疫電子開證系統(tǒng)，貸款戶出欄前申請開立動物檢疫合格證時，信息反饋至農(nóng)業(yè)銀行，為押品監(jiān)管守好最后保障；保險兜底轉(zhuǎn)移生豬死亡風(fēng)險、價格風(fēng)險等，約定保險賠款支付至銀行監(jiān)管賬戶，降低貸款風(fēng)險，從而保障業(yè)務(wù)長期持續(xù)發(fā)展。

    在實踐過程中，我行的主要做法，一是圍繞畜牧產(chǎn)業(yè)資金需求，聚焦服務(wù)養(yǎng)殖環(huán)節(jié)腰部企業(yè)。湖南全省目前年生豬出欄量達6000萬頭以上，行業(yè)集中度較低，全省前10強頭部企業(yè)生豬出欄量僅占19%左右，腰部企業(yè)出欄量約占50%，要助力行業(yè)發(fā)展、做好生豬保供和產(chǎn)業(yè)振興，則必須要做好養(yǎng)殖環(huán)節(jié)腰部企業(yè)的融資服務(wù)。

    二是構(gòu)建完整閉環(huán)，多方合力筑牢監(jiān)管、風(fēng)控防線。通過“政府動檢+銀行金融服務(wù)方+保險服務(wù)方+養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)方+科技公司”多方數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，形成牲畜養(yǎng)殖全流程監(jiān)管、風(fēng)險管理和資金閉環(huán)流動的“五位一體”智慧畜牧貸模式，保障畜牧貸長期穩(wěn)健經(jīng)營。

    三是數(shù)字化賦能降低融資成本，重塑產(chǎn)業(yè)融資模式。通過數(shù)字化技術(shù)和平臺系統(tǒng)，實時獲取牲畜相關(guān)數(shù)據(jù)，同時與外部系統(tǒng)連接進行多維度信息交叉驗證，實現(xiàn)對活體牲畜押品的實時監(jiān)控和閉環(huán)管理，從而為信貸風(fēng)險管理提供有效手段。

    “五位一體”模式智慧畜牧貸徹底改變了生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)融資模式，從基于貸款人信用的養(yǎng)殖貸款轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸嵰曰铙w牲畜為抵押的貸款，且實現(xiàn)對活體牲畜押品的妥善管理，極大地減輕了銀行與貸款人之間信息不對稱的問題，降低信貸風(fēng)險，從而降低養(yǎng)殖業(yè)融資成本，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展拓寬道路。

    記者：“五位一體”智慧畜牧貸模式試點以來產(chǎn)生了良好的效果，在您看來，其推廣價值主要體現(xiàn)在哪些方面？

    蔡武：“五位一體”模式智慧畜牧貸可復(fù)制可推廣，主要體現(xiàn)在：一是模式新。該模式通過構(gòu)建多方聯(lián)合管理閉環(huán)，依靠數(shù)字化技術(shù)手段，探索創(chuàng)新了活體牲畜單一設(shè)押、不限主體、門檻低、利率優(yōu)惠的智慧畜牧貸貸款產(chǎn)品，從源頭上減輕了養(yǎng)殖主體和銀行之間信息不對稱難題，拓寬產(chǎn)業(yè)融資渠道，降低產(chǎn)業(yè)融資門檻和成本。

    二是可復(fù)制。“五位一體”模式智慧畜牧貸系統(tǒng)支持全省應(yīng)用，且貸款方面抵押物、抵押權(quán)人、借款人可分離，均在省內(nèi)即可。除目前的生豬養(yǎng)殖業(yè)外，模式還可復(fù)制到肉牛、奶牛等產(chǎn)業(yè)，以及本省黑山羊、黑豬等特色畜禽產(chǎn)業(yè)。

    三是效果佳。試點期間，農(nóng)業(yè)銀行“五位一體”模式智慧畜牧貸市場反響強烈，客戶踴躍申貸，已投放并儲備多筆貸款，金額總計1.24億元，其中單筆最高貸款1100萬元。

    經(jīng)測算，湖南省腰部企業(yè)養(yǎng)殖融資需求約250億元，“五位一體”模式智慧畜牧貸推動融資利率下降3-4個百分點，則能為產(chǎn)業(yè)節(jié)約融資成本8億元左右。

    截至今年8月末，我行生豬貸款余額為35.7億元，較上年增加7億元，實現(xiàn)平穩(wěn)增長，主要包括唐人神集團、新希望、新五豐、佳和農(nóng)牧、正邦等企業(yè)。

    記者：貴行對該模式后續(xù)工作有怎樣的計劃？

    蔡武：接下來，我行將首先加強政銀合作，與省農(nóng)業(yè)廳、省畜牧水產(chǎn)服務(wù)中心等單位加強合作對接和資源互用，推動湖南省生豬產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。其次，繼續(xù)落實監(jiān)管部門要求，采取延期、降息、重新約定還款計劃等手段，為企業(yè)減負。同時，還將加快產(chǎn)品創(chuàng)新基地建設(shè)，提升創(chuàng)新能力，以更好適應(yīng)市場需求，提升服務(wù)能力，加快創(chuàng)新“五位一體”智慧畜牧貸產(chǎn)品，通過與省農(nóng)業(yè)廳動檢環(huán)節(jié)的系統(tǒng)對接，推動湖南版智慧畜牧貸（智慧豬場貸）落地。