銀行應(yīng)提供多元化、小眾化服務(wù)實現(xiàn)服務(wù)與收費相匹配

    日前，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書》（以下簡稱《倡議書》），提出取消商業(yè)匯票工本費、降低銀行承兌匯票手續(xù)費、減免個人存款賬戶對賬單打印費、對安全認證工具工本費實施成本定價。

    《倡議書》還鼓勵各信用卡發(fā)卡行適時調(diào)整服務(wù)價格，為消費者提供更加靈活的金融服務(wù)供給，為持卡人提供免費的信用卡交易提醒及余額變動通知服務(wù)，免收持卡人轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶手續(xù)費，建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制，建立信用卡容時、容差服務(wù)機制，綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效。

    前述幾項服務(wù)均屬于大眾化且在各銀行間差別不大的服務(wù)，降低這幾項費用更有利于企業(yè)減輕生存壓力以及促進個人使用銀行卡。

    隨后，眾多銀行集體發(fā)聲響應(yīng)這一倡議，均表示將積極落實上述優(yōu)惠舉措。

    近年來，各銀行已采取多種方式為企業(yè)減費讓利，助推實體經(jīng)濟降本增效，體現(xiàn)了與實體經(jīng)濟風(fēng)險共擔、共同奮斗的決心。

    目前，我國商業(yè)銀行利潤率、凈息差等均處于較低水平。銀行在服務(wù)企業(yè)的同時，需要采用商業(yè)化方式經(jīng)營，實現(xiàn)盈利，只有這樣才能長遠持續(xù)地為實體經(jīng)濟提供支持。

    當前，多數(shù)銀行主要靠息差生存、同質(zhì)化經(jīng)營較為普遍。當某一銀行出現(xiàn)一些創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)并取得不錯的成績時，其他銀行便會跟風(fēng)，靠價格戰(zhàn)術(shù)營銷客戶。過去經(jīng)營形勢持續(xù)上行的時候，這種方式還能勉強維持，目前，在減費讓利的大環(huán)境下，銀行應(yīng)探索依靠小眾化、多元化的服務(wù)以獲得客戶。

    在貸款利率總體處于較低水平時期，銀行更應(yīng)深度挖掘隱性信貸需求，不能只盯著已有的信貸需求，更不能盲目壘大戶。挖掘隱性信貸需求時，應(yīng)以小眾化、多元化的服務(wù)為抓手。比如：某地政府部門在引進高端肉牛養(yǎng)殖項目時，銀行通常會“一窩蜂”地營銷當?shù)仞B(yǎng)牛企業(yè)以及養(yǎng)殖大戶。

    如果這時將信貸投向從未在銀行貸過款且愿意通過養(yǎng)殖高端肉牛致富的農(nóng)戶，并為其提供養(yǎng)殖技術(shù)咨詢、肉牛收購、配種等個性化服務(wù)，則會收到意想不到的效果，客戶也愿意為這些個性化且確實需要的服務(wù)付費。

    當然，一些個性化的服務(wù)可能也已超出銀行的常規(guī)服務(wù)范圍，如果由銀行自己來做雖然也能做成，但既效率低也無法做精做透。此時，銀行應(yīng)與相關(guān)的推廣公司、咨詢公司、技術(shù)支持等公司合作，并分一部分利潤給他們。這樣可以通過多元化、小眾化服務(wù)大量獲得較高黏性客戶，從而達到迅速占領(lǐng)市場的目標。

    本報編輯部