錯位競爭中找準客戶 破除制造業(yè)融資瓶頸——訪重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行行長王宇

    ■本報記者 曹沛原

    制造業(yè)是重慶立市之本、強市之基，也是重慶厚實的“家底”，而其發(fā)展壯大自然離不開金融活水的鼎力支持。

    數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，重慶市制造業(yè)中長期貸款余額同比增長24%，比上年同期高出4.6個百分點。其中汽車制造業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)中長期貸款同比分別增長39.6%、49.9%。

    面對國有大行及政策性開發(fā)性銀行紛紛加強支持制造業(yè)重點領(lǐng)域發(fā)展，地方中小銀行該如何因地制宜，更加精細化服務(wù)制造業(yè)？《農(nóng)村金融時報》記者就此采訪了重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行行長王宇。

    記者：建設(shè)國家重要先進制造業(yè)中心，是重慶制造業(yè)當前及今后發(fā)展的主要目標。先進制造業(yè)發(fā)展需要投入大量資金和資源，貴行如何優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，將更多的信貸資源投向制造業(yè)中長期貸款和信用貸款？

    王宇：為落實金融支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的決策部署，我行主動適應(yīng)供給側(cè)改革下制造業(yè)企業(yè)資金的需求變化，逐年提高制造業(yè)貸款占各項貸款的比重。

    首先是發(fā)揮小微特色銀行作用，擴大信貸供給覆蓋面。將目標客群定位于政策性銀行、大型銀行重點關(guān)注以外的制造業(yè)小微企業(yè)。錯位競爭的同時，保障制造業(yè)小微企業(yè)融資需求。從產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，開展制造業(yè)專項細分客群調(diào)研，定制行業(yè)專屬營銷及授信方案，制定專項激勵措施，鼓勵一線開展制造業(yè)行業(yè)化獲客作業(yè)，逐步加大對該行業(yè)客戶的信貸投放力度。如汽車零部件制造行業(yè)作為本年重點拓展行業(yè)，全行共成立20余個項目小組，組織精兵強將為客戶提供高質(zhì)量金融服務(wù)，目前已提供超1億元的融資支持。

    其次，創(chuàng)新產(chǎn)品滿足制造業(yè)客戶中長期貸款需求。根據(jù)制造業(yè)客戶的貸款用途及中長期貸款需求，為客戶提供適配的信貸產(chǎn)品。如我行“園區(qū)易貸”，針對制造業(yè)企業(yè)購買廠房；“分期易貸”針對制造業(yè)客戶設(shè)備投入和更新等；“暢易貸”針對制造業(yè)客戶流動性資金需求。以上產(chǎn)品期限長，可根據(jù)企業(yè)資金狀況，靈活分期還款，減輕企業(yè)還款壓力，緩解貸款期限和企業(yè)生產(chǎn)周期錯配問題。截至7月末，我行為制造業(yè)客戶發(fā)放園區(qū)易貸3112萬元、分期易貸1409萬元、暢易貸6208萬元。

    再者，積極提供信用貸款支持。我行的市場定位就是服務(wù)小微企業(yè)，且以信用貸款為主，不斷加大信用貸款投放力度，截至7月末，投向制造業(yè)的信用貸款比重為23.34%，較去年末提升4.51%。

    以重慶某機械有限公司為例，該公司成立已20余年，成立初期一直為長安汽車生產(chǎn)供應(yīng)配套，企業(yè)出于轉(zhuǎn)型考慮，于2018年承接比亞迪配套生產(chǎn)，前期研發(fā)及生產(chǎn)線投入大量資金，企業(yè)現(xiàn)金流面臨挑戰(zhàn)，疫情發(fā)生后，企業(yè)生產(chǎn)銷售急劇下降。我行及時響應(yīng)國家政策，主動聯(lián)系并為企業(yè)發(fā)放200萬元純信用貸款，在我行貸款支持下，去年企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，比亞迪板塊全面上量。因該企業(yè)去年產(chǎn)值翻倍，在今年續(xù)貸時，我行將貸款資金增加到300萬元純信用額度，為其生產(chǎn)經(jīng)營提供更有利條件。

    記者：貴行如何在減費讓利與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之間尋找平衡？

    王宇：首先是堅持小微定位、深耕行業(yè)、深扎村居，通過錯位競爭，尋找適合業(yè)務(wù)導向符合、規(guī)模定位匹配、具備我行利率接受度的客戶。其次是通過充分了解客戶經(jīng)營模式、資金使用周期、客戶成本構(gòu)成、盈利情況等信息后合理制定利率，同時對客戶上下游提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，為其提供便利的同時做大我行客戶群體。此外，積極為客戶提供免費的非融資服務(wù)，為客戶在工資代發(fā)、財資系統(tǒng)管理、生意圈、生活圈賦能等方面提供可提升管理效益的免費服務(wù)及工具，降低客戶綜合成本。

    記者：目前，很多制造業(yè)中小企業(yè)缺少抵押物，但又渴望從銀行獲得中長期貸款，貴行在實際操作中如何管控制造業(yè)貸款風險？

    王宇：我們認為解決這個問題最主要的是提升信貸風險識別能力以及配套的風險監(jiān)測體系。一是有符合小微金融人才成長規(guī)律的培養(yǎng)流程，重點加強對人員信貸技術(shù)能力培養(yǎng)，我行從新員工到客戶經(jīng)理，培養(yǎng)時間平均需要兩年。二是我行針對小微客戶實際經(jīng)營情況，采用符合小微客戶實際規(guī)律的“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”16字風控方針，為業(yè)務(wù)一線“敢貸、能貸”奠定甄別基礎(chǔ)。三是針對制造業(yè)客戶特性，對實際經(jīng)營用途進行定期回訪，確保貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟。

    記者：針對制造業(yè)企業(yè)常面臨的融資瓶頸，貴行如何破解這些痛點難點，助力制造業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈？

    王宇：目前，我行正在推廣供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，通過與制造行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，為其上下游客戶提供融資，不僅為上游企業(yè)解決了應(yīng)收賬款周期長、金額大、回收難的問題，也通過隨借隨還、靈活方便的特點，緩解了下游企業(yè)資金緊張壓力，提升上下游企業(yè)黏性，提高金融在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的覆蓋度，進一步穩(wěn)鏈、補鏈、強鏈。截至7月末，我行供應(yīng)鏈金融服務(wù)惠及企業(yè)1000余戶，授信金額超5億元。

    制造業(yè)企業(yè)之所以融資難、融資貴，從表面上看是該行業(yè)資本不足、資產(chǎn)負債率偏高、應(yīng)收賬款長、現(xiàn)金流緊張等原因造成的，但歸根結(jié)底還是銀行對制造業(yè)調(diào)研不夠、認知滯后，對行業(yè)發(fā)展趨勢和個體經(jīng)營風險判斷能力欠缺。就像我上面所說的，我們出動精兵強將開展行業(yè)深耕、產(chǎn)業(yè)鏈深挖，目的就要把該行業(yè)摸清探明，既要支持傳統(tǒng)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，也要扶持新興企業(yè)、潛力企業(yè)。

    接下來，我們還將針對制造行業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品，優(yōu)化貸款政策，簡化貸款手續(xù)，提高信用貸款占比，切實提升金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展質(zhì)效。

    （通訊員母丹妮對本文亦有貢獻）

（編輯 張博）