面對(duì)存量房貸和存款利率調(diào)整農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

    ■楊怡明

    8月31日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確自9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。新發(fā)放貸款的利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定，但在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。

    近段時(shí)間來，多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的公告》，表示正在積極準(zhǔn)備具體方案，推進(jìn)存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整相關(guān)工作。

    對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，存量住房貸款利率下調(diào)最直觀的是對(duì)盈利情況產(chǎn)生影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對(duì)銀行利息收入的影響。

    在監(jiān)管要求下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的個(gè)人房貸占比較小，因此本次存量住房貸款利率下調(diào)對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)帶來的影響相對(duì)有限。隨著存量房貸降息，為穩(wěn)定銀行息差水平，確保更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)存款利率下調(diào)已成趨勢(shì)。

    在此背景下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的存款利率優(yōu)勢(shì)不再明顯，因此下階段應(yīng)把提高核心競(jìng)爭(zhēng)力放在重要位置，持續(xù)深耕縣域，穩(wěn)固現(xiàn)有客群提升客戶黏性，并在此基礎(chǔ)上積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

    一方面，幾十年來持續(xù)深耕農(nóng)村客群關(guān)系讓農(nóng)信機(jī)構(gòu)有了無法替代的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)精耕細(xì)作已有長(zhǎng)尾客戶是守好“農(nóng)村陣地”的根基所在。因此，下階段，農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位，發(fā)揮人緣地緣絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步增加工作人員下鄉(xiāng)走訪的頻率和力度，摸排“農(nóng)”字號(hào)客戶的金融需求，增加授信覆蓋面，構(gòu)建多層次、多渠道、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。

    另一方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要揚(yáng)長(zhǎng)避短，建立比較優(yōu)勢(shì)，這就意味著需要把現(xiàn)有業(yè)務(wù)“做小做精”。目前，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，農(nóng)信機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融需求變化挖掘不深，因此下階段應(yīng)從存貸兩方面繼續(xù)發(fā)力，在存款端深化存款營(yíng)銷，優(yōu)化存款考核；在貸款端創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，圍繞特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)繼續(xù)細(xì)分現(xiàn)有金融產(chǎn)品，并在貸款期限、擔(dān)保和還款方式等方面更為靈活。

    此外，農(nóng)信機(jī)構(gòu)還應(yīng)提升對(duì)中間業(yè)務(wù)等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。目前，隨著大型銀行不斷下沉，“掐尖”現(xiàn)象較為普遍，加之農(nóng)信機(jī)構(gòu)對(duì)公業(yè)務(wù)相對(duì)較少，因此下階段可以適度增加具有消耗資本少、平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加獲客渠道等優(yōu)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)，及部分輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)的比重，與大行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，積極推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)加強(qiáng)與政府合作，增強(qiáng)數(shù)據(jù)共享力度，強(qiáng)化科技賦能，通過打造多元化應(yīng)用場(chǎng)景和綜合服務(wù)平臺(tái)，提高服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的效率。

    總的來說，隨著普惠金融鄉(xiāng)村振興各項(xiàng)業(yè)務(wù)向縱深推進(jìn)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也迎來新階段，應(yīng)持續(xù)聚焦主責(zé)主業(yè)，守好現(xiàn)有客群，降低運(yùn)營(yíng)成本，加強(qiáng)合規(guī)管理防范化解風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)、高質(zhì)量發(fā)展。