“微”力凸顯 特色產(chǎn)業(yè)妝點振興鄉(xiāng)村新畫卷——湖北黃岡農(nóng)商銀行微貸支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展探訪錄

    ■本報記者 曹沛原

    湖北黃岡是農(nóng)業(yè)大市，全市農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值多年持續(xù)位居湖北省前列。麻城油茶、紅安紅苕、羅田板栗和蘄春蘄艾等一大批特色農(nóng)產(chǎn)品順勢出圈。

    “土”字號特色產(chǎn)品出圈，與農(nóng)商銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展是密不可分的。在走訪中記者了解到，隨著微貸產(chǎn)品的本土化改良，既讓“三農(nóng)”、小微客戶有了充分獲得感，也有效實現(xiàn)了客戶經(jīng)理營銷的“簡單化”，有力推動客戶關(guān)系、業(yè)務(wù)模式和發(fā)展方式變革。

    鏈?zhǔn)椒?wù)

    協(xié)同拓展“致富路”

    深秋時節(jié)，福田河鎮(zhèn)丘陵崗地遍布油茶林，沉甸甸的油茶果掛滿枝頭。油茶樹已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶致富增收的“搖錢樹”。

    走進(jìn)麻城市鴻宇農(nóng)業(yè)開發(fā)有限責(zé)任公司（以下簡稱“鴻宇農(nóng)業(yè)”），展示大廳，陳列柜上油茶產(chǎn)品，琳瑯滿目。

    “我們公司建有從油茶剝桃，烘干，分選，壓榨，精煉到冷鏈物流完整生產(chǎn)體系，公司的主打產(chǎn)品，福常椿牌系列山茶油暢銷深圳、福建等地。”該公司董事長王本娥表示。

    福田河鎮(zhèn)享有“油茶之鄉(xiāng)”美譽(yù)。然而，過去由于地處偏遠(yuǎn)，農(nóng)戶分散種植，自產(chǎn)自銷，應(yīng)對市場乏力，“單打獨斗”讓鄉(xiāng)親們守著遍地的好油茶卻賣不到好價。

    為了更好挖掘油茶產(chǎn)業(yè)“富礦”，該公司制定了“公司＋合作社＋基地＋農(nóng)戶”的發(fā)展模式，旨在引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶積極參與油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為油茶種植戶找到了一條長遠(yuǎn)的致富之路。

    產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，資金是關(guān)鍵。“從建廠之始，我們就和農(nóng)商銀行合作。從開始的5萬元到后來的100萬元，每個關(guān)鍵節(jié)點都得到農(nóng)商銀行的支持。”王本娥不無感激地說。

    王本娥告訴記者：“每年9月底，公司需要大量資金用于收購，‘掃碼’下單，隨要隨貸，隨借隨還，非常方便。”據(jù)介紹，客戶只需掃該行二維碼，足不出戶可自助辦貸。該行近年來運(yùn)用“楚天農(nóng)商云”平臺獲客、辦貸，實現(xiàn)了申貸、調(diào)查、審批、簽約、提款五個環(huán)節(jié)無紙化、一站式、移動辦貸功能，金融科技拉近了服務(wù)距離。

    “這其實是一場‘雙向奔赴’。前期，該公司曾聯(lián)合400多個種植戶成立油茶合作社，常年為困難戶提供務(wù)工機(jī)會；近些年，帶動企業(yè)、農(nóng)戶投身油茶產(chǎn)業(yè)的示范效應(yīng)明顯。”該行客戶經(jīng)理李俊告訴記者，農(nóng)商銀行非常愿意為鴻宇農(nóng)業(yè)這樣的企業(yè)提供資金支持，不光著眼該企業(yè)創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益，還因為其創(chuàng)造了突出的社會效益。

    以“一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)為紐帶，該行創(chuàng)新“產(chǎn)業(yè)金融+農(nóng)區(qū)微貸”模式，聚焦農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)融合發(fā)展需求，在加速數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型的同時，推進(jìn)鏈?zhǔn)轿①J服務(wù)，對其下游客戶進(jìn)行走訪摸排，幫助資金困難種植農(nóng)戶破解貸款難題，推動產(chǎn)業(yè)上下游一體化發(fā)展，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游整鏈打包支持，累計為菊花、油茶等產(chǎn)業(yè)預(yù)授信43.86億元，支持產(chǎn)業(yè)增效，茶農(nóng)增收，讓更多農(nóng)戶踏上共同富裕之路。

    因地制宜

    栗果芳香“飄萬里”

    進(jìn)入九月后，羅田的板栗陸續(xù)成熟，漫山遍野的板栗樹碩果累累，到處都是栗農(nóng)們采收的忙碌身影。

    羅田素有“中國板栗第一縣”的美譽(yù)，當(dāng)?shù)?0%以上的農(nóng)戶都栽種板栗，是當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，種植規(guī)模大、覆蓋人群廣、品牌影響力強(qiáng)。近年來，羅田農(nóng)商銀行聚焦本縣板栗產(chǎn)業(yè)鏈，助力羅田板栗產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，先后創(chuàng)新研發(fā)“栗栗飄香”“栗香貸”等多項信貸產(chǎn)品。

    “不僅如此，我行聯(lián)合縣金融辦、縣林業(yè)局、縣經(jīng)發(fā)融資擔(dān)保公司、縣板栗行業(yè)協(xié)會召開金融支持板栗產(chǎn)業(yè)鏈洽談會，采取新型政銀擔(dān)合作方式，達(dá)成‘政府+農(nóng)商銀行+擔(dān)保公司+行業(yè)協(xié)會’的板栗產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。”羅田農(nóng)商銀行信貸管理部經(jīng)理熊愛明介紹。

    那么，如何將農(nóng)商銀行的金融服務(wù)快速融入鄉(xiāng)村振興和地方特色農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展中？這也一直是羅田農(nóng)商銀行黨委一班人深刻思考的問題。

    針對羅田作為板栗大縣的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，為助推板栗產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)、幫助栗農(nóng)增收、有效緩解板栗收購加工商的融資難困境。羅田農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人多次前往板栗種植面積大、產(chǎn)量高的大河岸、大崎等鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行實地調(diào)研，深入板栗收購加工戶家中了解情況，聽取意見建議。

    同時，結(jié)合省聯(lián)社大力推行的“微貸”業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用調(diào)研中掌握的有用信息，積極向省市行申報專項貸款，創(chuàng)造性地開發(fā)了具有手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠、門檻低等特點的“栗香貸”微貸產(chǎn)品。

    “板栗專項貸款申請、辦理的確方便、快捷了，而且還不需要任何抵押、擔(dān)保，真是農(nóng)商銀行傾心竭力幫助栗農(nóng)、栗商發(fā)財致富的好貸款。有了這20萬元的專項信用貸款，今年我再也不用為周轉(zhuǎn)資金而發(fā)愁了。”板栗加工個體戶毛明珠從羅田農(nóng)商銀行三里橋支行辦理完板栗專項貸款后高興地說。

    不僅如此，羅田農(nóng)商銀行全力加快科技賦能，打造智慧微貸系統(tǒng)，實現(xiàn)無紙化、一站式、全流程移動辦貸。

    據(jù)羅田農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行集合自身依托“本鄉(xiāng)本土”和“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢，先后推出“掃碼流量貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“稅e貸”等微貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)匹配小微客戶“短、小、頻、急”資金需求特點，讓“只要三分鐘，貸款秒到賬”“一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還”“一個手機(jī)就能貸、一張身份證就能貸”的產(chǎn)品優(yōu)勢深入人心。

    量身定制

    產(chǎn)業(yè)延鏈“紅利多”

    紅安紅苕種植歷史悠久，所產(chǎn)紅苕以其品質(zhì)優(yōu)良而著稱全國，紅安苕是中國第一個甘薯類國家地理標(biāo)志產(chǎn)品，在市場上受到廣泛贊譽(yù)。

    為了大力推廣紅苕產(chǎn)業(yè)，被黃岡市政府及市人行確定為紅苕產(chǎn)業(yè)鏈金融鏈長單位的紅安農(nóng)商銀行，圍繞紅苕產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新“薯農(nóng)樂”等相關(guān)信貸產(chǎn)品。

    紅安農(nóng)商銀行董事長毛瑞向記者介紹：“為此，由小微金融部牽頭創(chuàng)新了‘農(nóng)商銀行+創(chuàng)新微貸產(chǎn)品+農(nóng)戶’整村批量授信；‘農(nóng)商銀行+基地?fù)?dān)保+農(nóng)戶’基地?fù)?dān)保微貸；‘農(nóng)商銀行+加工企業(yè)+流通商’鏈?zhǔn)轿①J三種服務(wù)模式，效果良好。”

    其中，基地?fù)?dān)保微貸，即紅安農(nóng)商銀行與轄內(nèi)紅苕大型種植基地對接，簽訂合作協(xié)議，由基地提供紅苕種植農(nóng)戶名單，銀行走訪調(diào)查建檔，并批量授信，由基地提供擔(dān)保，發(fā)放“薯農(nóng)樂”“荊楚小康貸”等微貸產(chǎn)品。

    目前，該行引用該模式共計為6.7萬戶紅苕種植農(nóng)戶貸款授信12億元，其中用信4.7億元。

    “我們采取農(nóng)戶加盟的經(jīng)營模式，即企業(yè)與村組和農(nóng)戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶從事紅苕種植，企業(yè)提供紅苕種苗、技術(shù)支持，并保價收購紅苕，共與12個村、1200多農(nóng)戶開展合作。”走進(jìn)湖北驕農(nóng)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，負(fù)責(zé)人吳光志告訴記者，曾面臨急需擴(kuò)大種植面積，卻苦于找不到好的融資渠道的困境。

    “去年3月份，我行在與紅安縣政府紅苕辦對接中，了解到該企業(yè)簽約農(nóng)戶資金需求較大，便立即派出客戶經(jīng)理與企業(yè)対接。”該行七里坪支行負(fù)責(zé)人胡衛(wèi)表示，通過實地走訪調(diào)研后，與驕農(nóng)公司及關(guān)聯(lián)村組簽訂三方金融合作協(xié)議，由基地提供種植農(nóng)戶名單，農(nóng)商銀行提供信貸支持，由基地提供擔(dān)保。

    截至9月30日，該行對該公司合作農(nóng)戶批量授信1100戶、授信金額9300萬元，授信覆蓋面達(dá)93%，已累計向510戶農(nóng)戶發(fā)放“薯農(nóng)樂”“荊楚小康貸”等微貸產(chǎn)品，金額6500萬元。

    紅安農(nóng)商銀行以紅苕產(chǎn)業(yè)微貸營銷模式為金融服務(wù)創(chuàng)新點，不斷總結(jié)完善，逐步推廣到紅安“兩紅兩茶一菜一藥”（紅苕、紅皮花生、高山有機(jī)茶、油茶、蔬菜、中藥材）六大特色產(chǎn)業(yè)，推出精細(xì)化微貸產(chǎn)品，構(gòu)建服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的特色微貸產(chǎn)品體系，對種植、加工、供應(yīng)、銷售等環(huán)節(jié)，提供全過程的微貸扶持，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)更火紅，讓更多特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體分享產(chǎn)業(yè)紅利。

    科技賦能

    蘄艾融融“今勝昔”

    蘄艾特指蘄春出產(chǎn)的艾草，是一種優(yōu)質(zhì)中藥材。蘄艾產(chǎn)業(yè)是該縣實施“藥旅聯(lián)動”，發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的突破口。

    “為助力蘄艾產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我行建立金融服務(wù)專班，為涉艾企業(yè)、蘄艾種植專業(yè)合作社等市場主體提供政策咨詢、信貸融資、支付結(jié)算、風(fēng)險研判等專業(yè)化、精準(zhǔn)化服務(wù)，切實支持蘄艾產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)效。”蘄春農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)人向記者介紹。

    蘄春農(nóng)商銀行根據(jù)蘄艾產(chǎn)業(yè)鏈客戶融資需求，結(jié)合同行業(yè)信貸支持情況，研發(fā)“蘄艾融融”系列專項信貸產(chǎn)品（“艾農(nóng)貸”“艾商貸”“蘄艾倉單”“助艾貸”），圍繞農(nóng)戶種植、企業(yè)加工、艾灸師培訓(xùn)、倉儲物流等產(chǎn)業(yè)鏈上下游實行分類分層支持，對符合相關(guān)政策的產(chǎn)業(yè)鏈客戶應(yīng)貸盡貸，實現(xiàn)信貸產(chǎn)品全覆蓋，確保蘄艾發(fā)展不缺資金保障、不缺信貸產(chǎn)品支持。

    剛剛從湖北大明古艾科技有限公司的蘄艾種植基地出來，該行付畈支行客戶經(jīng)理方冠芳顧不上喘口氣，便介紹說，為了讓創(chuàng)設(shè)的微貸產(chǎn)品向蘄艾產(chǎn)業(yè)聚集，服務(wù)更多產(chǎn)業(yè)鏈上下游經(jīng)營主體，該行在轄內(nèi)推行蘄艾產(chǎn)業(yè)鏈“七專”金融服務(wù)的同時，還創(chuàng)新推出了“便捷微貸”。

    截至今年9月末，共對接蘄艾產(chǎn)業(yè)客戶680戶，累計發(fā)放蘄艾產(chǎn)業(yè)貸款1095筆，累放金額16.69億元，余額3.03億元。

    近年來，從田間地頭到工廠倉庫，該行客戶經(jīng)理櫛風(fēng)沐雨，踐行著“挎包精神”。

    “2014年開始，農(nóng)商銀行這樣無微不至的上門服務(wù)，我已經(jīng)記不清有多少次了。每年收購艾葉的時候，資金肯定是短缺的，客戶經(jīng)理總會提前過來，介紹微貸新品和一些惠企政策。”湖北大明古艾科技有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者，農(nóng)商銀行微貸產(chǎn)品很方便，不需要很多擔(dān)保，因為收購的艾葉都要存三年，存三年以后再來做艾條那個效果是最好的，“家有三年艾、郎中不用來”正是這個意思。

    “我們推進(jìn)微貸數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型，充分利用‘金融e店’‘楚天貸款碼’等平臺，實行從申請、審批、簽約到放款的線上服務(wù)模式，滿足客戶小額高頻、快速自助的融資需求，做到了線上有速度、線下有溫度。”該行小微金融部負(fù)責(zé)人介紹，此舉有效解決了辦貸時間久、申請材料多、辦理環(huán)節(jié)長等問題，極大地提高了辦貸效率，擴(kuò)大了社會影響力，為推進(jìn)蘄艾產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了金融力量。