深度解讀中央一號(hào)文件之“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”“數(shù)字+普惠”向田連阡陌進(jìn)軍

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的普惠金融新模式，在拓寬金融服務(wù)覆蓋面、提高金融服務(wù)質(zhì)效等方面發(fā)揮出積極作用，尤其是在鄉(xiāng)村振興中扮演著至關(guān)重要的角色，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段有效突破地域、層級(jí)等時(shí)空限制，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，提升金融服務(wù)的可能性、可得性和可控性。

    今年中央一號(hào)文件提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，并強(qiáng)調(diào)“推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)”。

    事實(shí)上，“農(nóng)村數(shù)字普惠金融”并非首次在中央一號(hào)文件中出現(xiàn)。2021年中央一號(hào)文件就提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，“數(shù)字”疊加“普惠”成為當(dāng)年普惠金融發(fā)展新風(fēng)尚。

    時(shí)隔三年，中央一號(hào)文件再度聚焦農(nóng)村數(shù)字普惠金融，體現(xiàn)出我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的迫切需求。受訪專(zhuān)家認(rèn)為，下階段，亟須加速推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展，打造助力鄉(xiāng)村全面振興的“數(shù)字引擎”。

    數(shù)字普惠

    破局農(nóng)村金融發(fā)展難題

    近年來(lái)，數(shù)字普惠金融蓬勃發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展難題破局迎來(lái)曙光。

    傳統(tǒng)農(nóng)村金融具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、管理難、見(jiàn)效慢的特征。通常來(lái)看，農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)影響較大，且農(nóng)戶普遍缺少高價(jià)值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押品，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)放貸款帶來(lái)較大的不確定性。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行鋪設(shè)農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)存在成本高、管理難度大、風(fēng)險(xiǎn)管控壓力大等問(wèn)題。

    近年來(lái)，以銀行業(yè)為主的金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加快農(nóng)村地區(qū)普惠金融數(shù)字化進(jìn)程，創(chuàng)新金融服務(wù)，助力解決農(nóng)村“貸款難、貸款貴、貸款慢”的金融服務(wù)痼疾。

    例如，農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)推出“農(nóng)銀惠農(nóng)云”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，為縣鄉(xiāng)政府、村兩委及各類(lèi)涉農(nóng)主體提供一攬子數(shù)字化管理工具。建設(shè)銀行創(chuàng)新打造“惠懂你”普惠金融綜合化服務(wù)平臺(tái)，為小微涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶等普惠金融客群提供跨地域、不間斷的7×24小時(shí)線上服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行全面開(kāi)展信用村、信用戶評(píng)定，借助移動(dòng)展業(yè)設(shè)備，運(yùn)用移動(dòng)定位、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

    “數(shù)字金融具有覆蓋面廣、包容性強(qiáng)、交易成本低等顯著優(yōu)勢(shì)，為破解農(nóng)村金融發(fā)展中的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)、難點(diǎn)提供了解決方案，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。”農(nóng)業(yè)銀行黨委委員、副行長(zhǎng)劉洪此前在2023金融街論壇年會(huì)上表示。

    目前，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的應(yīng)用性、安全性、適老性明顯提升，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)場(chǎng)景日趨豐富，客戶服務(wù)的廣度和深度得到進(jìn)一步拓展，但在邁向縱深進(jìn)程中遇到了不少挑戰(zhàn)。

    中國(guó)銀行研究院研究員吳丹表示，數(shù)字普惠貸款對(duì)線上授信和信用管理有較高要求，但囿于農(nóng)村地區(qū)有大量中老年民眾，對(duì)金融與科技知識(shí)了解不深，習(xí)慣于傳統(tǒng)線下資金交易模式，對(duì)數(shù)字金融業(yè)務(wù)等線上交易模式的認(rèn)可度不高，且缺乏征信意識(shí)的人員比例較高，制約了數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展。

    “農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善，互聯(lián)網(wǎng)普及率相對(duì)較低，網(wǎng)絡(luò)覆蓋和質(zhì)量不足以支撐數(shù)字金融服務(wù)的全面推廣。”奧優(yōu)國(guó)際董事長(zhǎng)張玥表示，加上農(nóng)村居民的金融知識(shí)和數(shù)字技能相對(duì)匱乏，使用數(shù)字金融服務(wù)的能力和意愿有限。

    此外，農(nóng)村信用體系不健全也制約了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

    在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)信息采集量大、難度大且容易變化，金融機(jī)構(gòu)之間存在數(shù)據(jù)孤島，部分中小銀行在數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用方面與大中型銀行存在差距。

    郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬也表示，目前存在的信用信息不健全、不完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問(wèn)題，不利于數(shù)字普惠金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

    “我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施還有待加強(qiáng)，特別是信用基礎(chǔ)設(shè)施仍然不夠完善，信用數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化和單一化，‘信息孤島’等情況的存在影響普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)。

    通力合作

    提升數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)效

    隨著數(shù)字普惠金融持續(xù)推進(jìn)，金融服務(wù)覆蓋面、可得性和便利性均有較大提升。與此同時(shí)，頂層設(shè)計(jì)也逐步完善。去年，國(guó)內(nèi)首個(gè)數(shù)字普惠領(lǐng)域金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布。

    2023年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》，通過(guò)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化模式開(kāi)展以經(jīng)營(yíng)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)為核心的普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、自就業(yè)群體等普惠金融客戶提供可負(fù)擔(dān)的信貸融資等綜合性服務(wù)。

    農(nóng)村數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化深度融合已成為趨勢(shì)。

    浙大城市學(xué)院文化創(chuàng)意研究所秘書(shū)長(zhǎng)林先平表示，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的未來(lái)，將更加注重?cái)?shù)字化和智能化，同時(shí)也將更加注重與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深度融合，通過(guò)提供更多符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力鄉(xiāng)村全面振興。

    在受訪專(zhuān)家看來(lái)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展，離不開(kāi)政府、銀行、社會(huì)多方發(fā)力，協(xié)同推進(jìn)，綜合施策。

    “未來(lái)，政府、金融機(jī)構(gòu)等多方力量將通力合作，加快推動(dòng)農(nóng)村信用體系搭建，完善涉農(nóng)地區(qū)大數(shù)據(jù)庫(kù)資源的共建共享，深入推廣涉農(nóng)地區(qū)的數(shù)字金融知識(shí)普及與教育，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字信用評(píng)價(jià)和授信管理機(jī)制，提質(zhì)升級(jí)數(shù)字普惠服務(wù)農(nóng)村居民金融需求。”吳丹說(shuō)。

    劉洪表示，應(yīng)加快完善農(nóng)村信用體系，建議政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、征信企業(yè)等通力協(xié)作，探索建立農(nóng)村信用數(shù)據(jù)靈活采集、交叉驗(yàn)證、共享復(fù)用的有效機(jī)制，加快形成多維度、廣覆蓋、時(shí)效強(qiáng)的現(xiàn)代農(nóng)村信用體系，引導(dǎo)更多金融活水澆灌鄉(xiāng)村振興沃土。同時(shí)，推動(dòng)農(nóng)村科技資源共享，建議政府部門(mén)充分發(fā)揮統(tǒng)籌作用，幫助金融機(jī)構(gòu)深化與農(nóng)業(yè)科技公司、科研院所的合作，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和數(shù)字金融設(shè)施進(jìn)行有機(jī)整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)字農(nóng)業(yè)節(jié)本增效。

    周茂華表示，金融機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)提升普惠金融發(fā)展能力，可通過(guò)同業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化合作等，提升數(shù)據(jù)信息技術(shù)發(fā)展水平，構(gòu)建數(shù)據(jù)信息化共享平臺(tái)，在充分保障客戶信息安全、知情權(quán)前提下，有效采集用戶信息，為客戶精準(zhǔn)畫(huà)像。與此同時(shí)，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

    “市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)是信用，因此，農(nóng)村信用體系建設(shè)將推動(dòng)市場(chǎng)資源高效配置，促進(jìn)金融為農(nóng)村區(qū)域提供源源不斷的供給。”周茂華說(shuō)。

    婁飛鵬也談到，建設(shè)農(nóng)村信用體系，重點(diǎn)是做好信用信息梳理匯總，將散落在不同部門(mén)領(lǐng)域的信息有機(jī)整合，提高信用信息的利用效率。

    “信息化智能化時(shí)代已到來(lái)，普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化、科技化發(fā)展是大勢(shì)所趨，鄉(xiāng)村數(shù)字金融普惠服務(wù)將繼續(xù)多方優(yōu)化升級(jí)。”吳丹表示，銀行等金融機(jī)構(gòu)需加大金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，充分利用金融科技賦能支持，延伸銀行普惠農(nóng)村服務(wù)觸角，以提升鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性和可得性。致力于充分發(fā)揮金融橋梁作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)融結(jié)合，補(bǔ)齊鄉(xiāng)村金融服務(wù)短板，將金融活水澆灌到更多農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和田地中。