中小銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)注重“小而美”

    今年中央一號文件再次強調(diào)“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。可以預(yù)見，這將會成為銀行業(yè)下階段的重點工作之一。

    隨著國內(nèi)首個數(shù)字普惠領(lǐng)域金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)在去年出臺，銀行業(yè)金融機構(gòu)以數(shù)字化模式開展普惠金融業(yè)務(wù)更加有規(guī)可依、有章可循。但由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要由大型銀行和數(shù)字技術(shù)實力較強的股份制銀行起草，因此對中小銀行并不具備普適性。而中小銀行作為服務(wù)縣域和農(nóng)村的主力軍，理應(yīng)擔(dān)起共同發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的職責(zé)。

    經(jīng)過多年努力，目前大型銀行在打造數(shù)字平臺、推廣特色產(chǎn)品及完善智能風(fēng)控等方面已打好堅實“地基”，自家“明星”產(chǎn)品也已在全國范圍內(nèi)投入使用多年，并隨著時代發(fā)展需要動態(tài)優(yōu)化。對于大型銀行來說，下階段發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)注重將工作重心向數(shù)字化賦能農(nóng)村地區(qū)“供應(yīng)鏈”業(yè)務(wù)傾斜，挖掘核心企業(yè)及其上下游企業(yè)組成的客戶群體的金融需求。與此同時，做好農(nóng)村地區(qū)數(shù)字風(fēng)險防控，構(gòu)建覆蓋農(nóng)村地區(qū)全客戶、全產(chǎn)品、全過程、全渠道的風(fēng)險防控體系。

    對于中小銀行來說，則不能一味照搬照抄大型銀行的發(fā)展軌跡，更應(yīng)注重“小而美”，堅守“數(shù)字化是為了更好服務(wù)縣域和支農(nóng)支小”這一核心思想，不斷加快和深化自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助推數(shù)字普惠金融尤其是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

    首先，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重要基礎(chǔ)，也是中小銀行拓展的優(yōu)勢所在。中小銀行應(yīng)優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務(wù)，對前期“整村授信”積累的數(shù)據(jù)不斷更新，并嘗試針對農(nóng)戶、小微企業(yè)、個體工商戶推行無感授信，最終打造出“無感授信、有感反饋、動態(tài)增信”的全流程信貸服務(wù)。同時，借助科技力量推進小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，并借助這一契機探索出適合“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

    其次，線上線下齊發(fā)力打造普惠金融場景。中小銀行有著人緣地緣和渠道更下沉等優(yōu)勢，線上線下相結(jié)合的模式更有利于中小銀行掌握數(shù)據(jù)的真實情況和增強客戶黏性。因此，在縣域，中小銀行應(yīng)從“衣食住行”入手，加大走訪力度多“跑數(shù)據(jù)”，并加強與政府部門合作，打造數(shù)字政務(wù)、智慧社區(qū)、智慧校園等業(yè)務(wù)場景。在鄉(xiāng)村上線綜合服務(wù)管理平臺，開展走訪宣傳，為村民提供政務(wù)、村務(wù)、金融等多項線上服務(wù)，并通過上線積分制項目，鼓勵村民深度參與鄉(xiāng)村治理，最大限度發(fā)揮農(nóng)村數(shù)字普惠金融的潛力。

    再次，作為中小銀行的一大特色，線下網(wǎng)點是穩(wěn)固當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的制勝法寶，數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦應(yīng)體現(xiàn)在對線下網(wǎng)點的升級上。中小銀行可以通過加強與外部機構(gòu)合作，如科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等，借助它們的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，推動網(wǎng)點服務(wù)“上云”，提升客戶體驗。

    此外，由于數(shù)字金融知識專業(yè)性較強、涉及面較廣，不少農(nóng)村居民對新事物抱有畏難情緒，且隨著時代數(shù)字化程度越來越高，這種心理可能加劇。因此，中小銀行還應(yīng)大力開展走訪宣傳或舉辦講座培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認(rèn)識和自我保護意識，更好促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

    本報編輯部