深入推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 加速推動農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

    ■本報記者 楊怡明 王愛靜

    近年來，金融機(jī)構(gòu)圍繞數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興積極探索，取得顯著成效，但受數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不高等因素制約，發(fā)展仍面臨諸多難題，需進(jìn)一步強(qiáng)化政策協(xié)同，完善發(fā)展路徑。

    為此，《農(nóng)村金融時報》記者近日采訪了浙江金融職業(yè)學(xué)院金融管理學(xué)院副教授許嘉揚(yáng)，探討發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融目前存在的堵點(diǎn)和未來方向。

    記者：數(shù)字普惠金融在助力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，可發(fā)揮出哪些優(yōu)勢？

    許嘉揚(yáng)：一是提高農(nóng)村居民金融可得性。發(fā)展數(shù)字普惠金融，農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶可直接通過手機(jī)、電腦等工具獲得銀行轉(zhuǎn)賬、電子支付等常規(guī)金融服務(wù)，實現(xiàn)“金融服務(wù)不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。

    二是提高農(nóng)村地區(qū)資源配置效率。數(shù)字金融拓寬了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的范圍，從源頭上解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特別是未設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資難、融資貴問題，給農(nóng)戶提供了獲得金融服務(wù)的新途徑。

    三是降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本。數(shù)字普惠金融具有高效、快捷、低門檻的特點(diǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)以低成本為數(shù)量龐大且分布廣泛的中小微企業(yè)等普惠群體提供服務(wù)。

    四是推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)桨l(fā)展。數(shù)字金融以科技方式整合分析產(chǎn)業(yè)鏈中的大數(shù)據(jù)，通過整合供應(yīng)鏈系統(tǒng)，提供從生產(chǎn)到銷售的一站式金融服務(wù)，不僅能夠提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，還可以為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供新動力。

    記者：目前，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素有哪些？

    許嘉揚(yáng)：首先，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施有待完善。一是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化整體水平偏低。二是鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)治理體系不健全。目前，縣域內(nèi)歸集的農(nóng)民信息數(shù)據(jù)多由政府各主管部門掌握，各部門間的數(shù)據(jù)互通共享情況不佳，信息數(shù)據(jù)整合不足，難以形成有效的綜合信用信息數(shù)據(jù)庫。

    其次，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有待加強(qiáng)。農(nóng)民對數(shù)字技術(shù)的掌握整體不足，部分中老年農(nóng)民尚不能熟練使用互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等工具。農(nóng)村“熟人經(jīng)濟(jì)”和線下借貸的傳統(tǒng)觀念固化，對數(shù)字化金融服務(wù)缺乏基本信任，導(dǎo)致數(shù)字金融產(chǎn)品推廣應(yīng)用難。

    再次，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱。大部分地區(qū)數(shù)字化建設(shè)與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展路徑尚處于探索階段，各部門協(xié)調(diào)機(jī)制還不完善，鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策推動力還需增強(qiáng)。

    記者：下階段，如何更好發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融？

    許嘉揚(yáng)：一是推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加速推動農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)。政府部門要加強(qiáng)數(shù)字新基建統(tǒng)籌布局，加大在農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)的資源投入，持續(xù)擴(kuò)大數(shù)字網(wǎng)絡(luò)和信息服務(wù)覆蓋面。另一方面，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。將其納入數(shù)字經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化營商環(huán)境、社會信用體系建設(shè)等重點(diǎn)工作框架，強(qiáng)化考核激勵；打通政府跨部門之間、金融機(jī)構(gòu)之間“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”，推動各類數(shù)字資源跨部門、跨行業(yè)再整合、再利用，形成鄉(xiāng)村領(lǐng)域全量數(shù)據(jù)庫。

    二是以數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化需求為引領(lǐng)，提升農(nóng)村數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)業(yè)配套。在負(fù)債端，以數(shù)字化手段，利用數(shù)字化產(chǎn)品，打造適合農(nóng)村需求的存款、理財、支付結(jié)算產(chǎn)品；在資產(chǎn)端，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和種植養(yǎng)殖業(yè)周期，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體階段性、周期性、季節(jié)性、分散性等差異化金融需求。金融管理部門要引導(dǎo)差異化競爭格局。一方面，推動大型銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行充分發(fā)揮在技術(shù)、資金等方面的優(yōu)勢，打造多元化數(shù)字小微信貸場景，探索構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)。另一方面，鼓勵有條件的中小銀行加強(qiáng)對線下采集小微企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化處理，依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)優(yōu)勢，探索與大銀行、科技公司開展技術(shù)合作。

    三是加強(qiáng)數(shù)字金融使用風(fēng)險識別能力，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。不斷提高涉農(nóng)群體對數(shù)字金融的認(rèn)知度、認(rèn)可度，完善矛盾糾紛源頭預(yù)防、多元化解機(jī)制。一方面，加強(qiáng)數(shù)字金融知識普及，引導(dǎo)農(nóng)村居民深入了解數(shù)字金融產(chǎn)品的使用。另一方面，創(chuàng)新數(shù)字金融宣傳方式，借助社交平臺，用通俗易懂、趣味性強(qiáng)的新媒體形式，調(diào)動農(nóng)村居民參與學(xué)習(xí)積極性。此外，強(qiáng)化金融投訴處理，在保護(hù)合法權(quán)益的同時，加大對拒不償還銀行貸款行為依法依規(guī)懲治力度。