普惠信貸盡職免責(zé)規(guī)定出臺(tái)為基層信貸人員松綁減負(fù)

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)家金融監(jiān)管總局”）印發(fā)《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），將適用對(duì)象擴(kuò)大至小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主和農(nóng)戶(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款，細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形，切實(shí)為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。

    中國(guó)銀行研究院博士后李一帆表示，此次《通知》是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為銀行業(yè)做深做實(shí)普惠金融大文章夯實(shí)制度基礎(chǔ)。

    擴(kuò)大適用對(duì)象范圍

    本次《通知》提出鼓勵(lì)擔(dān)當(dāng)、盡職免責(zé)、失職追責(zé)問(wèn)責(zé)的原則，分別列舉應(yīng)免責(zé)情形、可減免責(zé)情形和不得免責(zé)情形。一是對(duì)于無(wú)確切證據(jù)證明相關(guān)人員違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度，失職或履職不到位的，要求原則上應(yīng)免除全部責(zé)任。二是在應(yīng)免責(zé)情形的基礎(chǔ)上，對(duì)于未違反有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，基本履行了崗位職責(zé)，僅存在輕微過(guò)失的，明確可視情況減責(zé)、免責(zé)。三是結(jié)合當(dāng)前監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的違規(guī)問(wèn)題，對(duì)于有重大過(guò)錯(cuò)的人員，明確不得免責(zé)。

    《通知》明確適用對(duì)象為單戶(hù)授信一千萬(wàn)元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款，以及單戶(hù)授信五百萬(wàn)元及以下的農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款。小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)的其他表內(nèi)外經(jīng)營(yíng)性授信業(yè)務(wù)可參照?qǐng)?zhí)行。

    李一帆表示，在免責(zé)認(rèn)定上，《通知》引導(dǎo)銀行在一定程度摒棄“有錯(cuò)推定”的邏輯和做法，無(wú)需相關(guān)工作人員自證清白，能全身心投入業(yè)務(wù)開(kāi)展。當(dāng)然，出于滿(mǎn)足監(jiān)管和內(nèi)控需要，在日常工作流程中仍需做到合規(guī)留痕，其中的平衡點(diǎn)還需進(jìn)一步探索。

    “此前盡職免責(zé)難以落實(shí)到位，除觀念理念問(wèn)題外，主要是缺乏明確、可量化的標(biāo)準(zhǔn)和邊界。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，應(yīng)持續(xù)開(kāi)展對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、窗口指導(dǎo)、內(nèi)部座談等方式，倒逼銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制，優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)明確盡職、免責(zé)邊界問(wèn)題，將盡職免責(zé)、容錯(cuò)糾錯(cuò)等原則落到實(shí)處，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶(hù)經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。

    持續(xù)推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展

    《通知》強(qiáng)調(diào)抓好政策細(xì)化落實(shí)。一是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，制定完善內(nèi)部制度，統(tǒng)籌考慮履職過(guò)程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確普惠信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類(lèi)型產(chǎn)品盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化免責(zé)情形。二是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展普惠信貸盡職免責(zé)工作效果評(píng)價(jià)，內(nèi)部通報(bào)盡職免責(zé)工作總體情況和典型免責(zé)事例，培育盡職免責(zé)文化氛圍。三是要求各級(jí)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)普惠信貸盡職免責(zé)工作的引導(dǎo)和督促。

    在董希淼看來(lái)，普惠信貸領(lǐng)域盡職免責(zé)有兩個(gè)層面，一是《通知》規(guī)定的銀行內(nèi)部盡職免責(zé)，如果得以落實(shí)將發(fā)揮積極作用，二是金融管理部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）的盡職免責(zé)。

    “后一點(diǎn)更重要。”董希淼表示，比如，人民銀行對(duì)商業(yè)銀行在賬戶(hù)開(kāi)立方面要求非常嚴(yán)，特別是涉及反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面，對(duì)銀行處罰較重，銀行對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的開(kāi)戶(hù)，往往會(huì)嚴(yán)格要求提供大量證明材料。再比如，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)普惠信貸的不良貸款率要求很?chē)?yán)，檢查處罰甚至是終身追責(zé)，就會(huì)導(dǎo)致銀行在信貸投放方面縮手縮腳。所以，金融管理部門(mén)在普惠信貸領(lǐng)域方面要落實(shí)好對(duì)商業(yè)銀行的盡職免責(zé)，可在賬戶(hù)開(kāi)立、資產(chǎn)質(zhì)量等方面適當(dāng)放寬要求，提出要求應(yīng)合情合理合法。只有這樣，才能讓銀行真正在內(nèi)部做到盡職免責(zé)。

    近年來(lái)，我國(guó)普惠金融蓬勃發(fā)展。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)普惠金融各領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)較快。今年一季度末，普惠小微貸款余額33.41萬(wàn)億元，余額同比增長(zhǎng)20.3%。

    李一帆表示，未來(lái)，銀行業(yè)將錨定“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”三大方向進(jìn)一步發(fā)力，穩(wěn)妥合規(guī)開(kāi)發(fā)更符合小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品及服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放力度。優(yōu)化制造業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)化對(duì)大規(guī)模設(shè)備更新和技術(shù)改造的資金支持，拓展小微企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押融資服務(wù)，推動(dòng)信貸服務(wù)提質(zhì)增效。增強(qiáng)與監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)，完善考核和監(jiān)管要求，加強(qiáng)正向激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)，探索建立保障普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，以商業(yè)可持續(xù)性推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。