銀行業(yè)在持續(xù)創(chuàng)新中提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效

    ■本報記者 郝飛

    日前，在國務(wù)院新聞辦舉行的“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上，中國人民銀行副行長陸磊表示，多年來，人民銀行多措并舉，大力支持普惠金融發(fā)展，支持民營和中小微企業(yè)發(fā)展，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，更好服務(wù)社會民生。目前，金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度持續(xù)提高，金融改革發(fā)展成果惠及了越來越多的群眾。

    截至今年7月末，普惠小微貸款余額達(dá)32.1萬億元，同比增長17%；授信戶數(shù)達(dá)6239萬戶，已覆蓋超三分之一經(jīng)營主體。全國涉農(nóng)貸款余額50.47萬億元，同比增長11.6%。

    受訪專家普遍認(rèn)為，進(jìn)一步提升普惠金融貸款額度，需要銀行業(yè)不斷創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式。

    創(chuàng)新?lián)７绞皆黾涌少J額度

    在地方政府與金融監(jiān)管部門的積極推動下，民營和中小微企業(yè)融資環(huán)境已得到顯著改善，但在申請較大額度及中長期貸款方面仍面臨一些困難。

    金融行業(yè)資深從業(yè)者、金樂函數(shù)分析師廖鶴凱對《農(nóng)村金融時報》記者表示，銀行為民營和中小微企業(yè)匹配較大額度和中長期貸款，需要創(chuàng)新?lián)７绞?，根?jù)目標(biāo)客戶群體具體情況和具體業(yè)務(wù)定制風(fēng)控流程，在保障銀行信貸資金安全的情況下，扶持中小微企業(yè)做大做強(qiáng)。

    為破解民營和中小微企業(yè)申請較大額度及中長期貸款難的問題，銀行業(yè)積極探索，從多個角度創(chuàng)新?lián)７绞?，全力為民營和中小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

    比如，相關(guān)銀行通過與核心企業(yè)深度合作，根據(jù)核心企業(yè)交易數(shù)據(jù)和信用狀況為上下游企業(yè)提供貸款，由核心企業(yè)為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款擔(dān)保，貸款期限與應(yīng)收賬款賬期匹配。同時，搭建供應(yīng)鏈融資平臺，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技手段整合供應(yīng)鏈信息，為評估貸款額度和期限提供依據(jù)。

    對于民營企業(yè)和中小微企業(yè)來講，信用互助擔(dān)保也展現(xiàn)出獨(dú)特優(yōu)勢。由行業(yè)協(xié)會或企業(yè)園區(qū)牽頭，多家企業(yè)共同出資設(shè)立互助擔(dān)?；?，企業(yè)申請貸款時以基金為擔(dān)保，銀行綜合基金規(guī)模、企業(yè)信用等因素提供貸款，并建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

    這些創(chuàng)新?lián)７绞降挠楷F(xiàn)，展現(xiàn)了銀行在助力民營和中小微企業(yè)發(fā)展道路上的積極探索與擔(dān)當(dāng)。

    中國（海南）改革發(fā)展研究院研究員郝志運(yùn)認(rèn)為，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)和有融資需求的民營和中小微企業(yè)的對接，推動“銀擔(dān)企”合作，科學(xué)設(shè)定擔(dān)保費(fèi)率、擔(dān)保金額、分險比例、補(bǔ)償機(jī)制等，增加中長期貸款投放額度，合理降低貸款門檻和融資成本，簡化審批流程，提高發(fā)放效率，審慎研判把控融資風(fēng)險，為民營和中小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供有效金融支持。

    創(chuàng)新抵押方式擴(kuò)圍抵押資產(chǎn)

    除支持民營和中小微企業(yè)外，支持涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶也是各家銀行發(fā)力普惠金融的重點(diǎn)。

    長期以來，涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的道路上面臨著一道難題，即可供抵押資產(chǎn)不足。這一困境直接限制了他們獲取貸款的額度，同時也使得獲貸成本較高。

    近年來，除傳統(tǒng)的抵押方式之外，銀行開始將目光投向了廣袤田野。一方面，部分銀行積極探索“土地經(jīng)營權(quán)抵押”。隨著國家對農(nóng)村土地政策的進(jìn)一步明晰，土地經(jīng)營權(quán)的價值日益凸顯。銀行通過與各級政府部門合作，建立完善的土地經(jīng)營權(quán)評估和流轉(zhuǎn)機(jī)制，根據(jù)土地的地理位置、肥沃程度、種植收益預(yù)期等因素，確定貸款額度和利率，讓沉睡的土地資源變成了“活資金”。

    另一方面，“生物資產(chǎn)抵押”成為創(chuàng)新亮點(diǎn)。對于許多養(yǎng)殖戶來說，他們的牲畜不再僅僅是生產(chǎn)資料，更是開啟融資大門的新鑰匙。銀行與專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)合作，對養(yǎng)殖戶的牲畜進(jìn)行科學(xué)評估，確定其抵押價值。讓養(yǎng)殖戶能夠憑借這些“活資產(chǎn)”獲得相應(yīng)額度的貸款，為擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模、改善養(yǎng)殖環(huán)境提供資金支持。

    比如，安徽利辛農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“活體抵押貸”，采用先進(jìn)的金融科技手段，提升活體生物資產(chǎn)融資的信貸風(fēng)控管理水平，從根本上解決了養(yǎng)殖主體融資難、生物質(zhì)押資產(chǎn)監(jiān)管難、貸后勘察成本高、風(fēng)險管控難等痛點(diǎn)。

    郝志運(yùn)認(rèn)為，為破解涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶抵押資產(chǎn)不足的問題，銀行應(yīng)創(chuàng)新抵押方式，合理拓寬涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的抵押物范圍，做好包括畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)在內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，將更多符合條件的資產(chǎn)、權(quán)利納入抵押品目錄。同時，推進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶信用體系建設(shè)，強(qiáng)化科技賦能，創(chuàng)新線上貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、信息共享和信用增信，加強(qiáng)信貸資金流向和資產(chǎn)質(zhì)量管理，確保信用風(fēng)險可控。

    廖鶴凱認(rèn)為，銀行還應(yīng)引入大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，持續(xù)跟蹤涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的經(jīng)營情況和現(xiàn)金流狀況，形成客戶畫像，降低對傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)的要求，從而更精準(zhǔn)地為客戶提供信貸支持。