聚焦“銀發(fā)+備老”中小銀行積極構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老金融體系

    ■本報記者 曹沛原

    歲末之際，養(yǎng)老金融的新政策又來啦。

    2024年12月份，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長效機制等五方面提出16項重點舉措。

    隨著我國步入老齡化社會，農(nóng)村中小銀行在金融支持農(nóng)村養(yǎng)老方面有哪些實踐？在頂層設(shè)計的指引下，接下來如何滿足不同階段、不同人群的養(yǎng)老金融需求？怎樣拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道？這些問題也成為剛剛跨過2025年的行內(nèi)外人士熱議的焦點之一。

    探索養(yǎng)老金融

    中小銀行亦有獨特優(yōu)勢

    當前，農(nóng)村中小銀行仍面臨養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足、養(yǎng)老金融市場發(fā)展不平衡的問題，特別是農(nóng)村地區(qū)發(fā)展滯后，老年客群仍存在“不明白”“看不清”“找不到”等問題。針對這些亟待解決的問題，金融機構(gòu)做了哪些有益探索？

    事實上，農(nóng)商銀行作為地方性金融機構(gòu)，人多面廣，對當?shù)厥袌鲇猩钊氲牧私夂途o密的聯(lián)系。運用好這種地域性優(yōu)勢，會使農(nóng)商銀行更好地理解養(yǎng)老金融，提供符合當?shù)乩夏耆诵枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。

    “在服務(wù)老年客戶時，我們也在嘗試利用新技術(shù)改善用戶體驗。如通過上門服務(wù)、視頻服務(wù)、電話服務(wù)等模式，持續(xù)完善線上及智能渠道無障礙服務(wù)，解決老年人業(yè)務(wù)辦理的難題。”廣西樂業(yè)農(nóng)商銀行黨委副書記、行長黃承東對《農(nóng)村金融時報》記者表示，實際上，在推動養(yǎng)老金融發(fā)展壯大方面，農(nóng)村中小銀行有一定優(yōu)勢所在。

    相較于國有大型銀行，農(nóng)村中小銀行的人員、資源更下沉，且?guī)в絮r明的地方屬性，通過廣泛的網(wǎng)點布局，形成特有的地緣人緣優(yōu)勢。

    “我行是象州縣域唯一網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%的金融機構(gòu)。在全轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點和自助設(shè)備，所有行政村均設(shè)立便民服務(wù)點，能夠深入基層，更貼近老年人群體。”廣西象州農(nóng)村合作銀行黨委副書記、行長蘭少維告訴記者，該行擁有本土化的金融服務(wù)團隊，員工大部分來自當?shù)兀煜け镜厍闆r和方言，與老年客戶溝通無障礙，更容易理解老年人個體需求，從而更好地為老年客戶提供貼心、個性化服務(wù)。

    除天然優(yōu)勢外，解決好老年人生活圈、身邊事的急難愁盼問題，是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的出發(fā)點和落腳點。

    記者在采訪中了解到，為滿足老年群體客戶辦理線下金融業(yè)務(wù)的需求，農(nóng)村中小銀行持續(xù)推動營業(yè)網(wǎng)點適老化改造；做好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)拓展營銷；拓寬養(yǎng)老消費供給渠道；加強老年群體消費者權(quán)益保護。

    “我們鼓勵具備條件的營業(yè)網(wǎng)點開辟老年客戶服務(wù)專區(qū)、設(shè)立敬老金融服務(wù)專柜（窗）、綠色通道等便捷服務(wù)，減少老年客戶排隊等候時間，為老年客戶營造便捷、安全、舒適的服務(wù)環(huán)境。”黃承東表示，針對部分規(guī)模較大、老年人較多的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），該行還鼓勵結(jié)合實際增設(shè)“銀發(fā)網(wǎng)點”“適老化服務(wù)網(wǎng)點”等特色網(wǎng)點，提升老年客戶對金融服務(wù)的獲得感和便利性。

    在支持農(nóng)村養(yǎng)老方面，蘭少維表示，要重點支持民生養(yǎng)老事業(yè)、扶持養(yǎng)老產(chǎn)品供給、挖掘潛力較大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，進一步提升金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的水平。目前，該行共支持康養(yǎng)旅游（養(yǎng)老）企業(yè)3戶，金額4259萬元；支持轄內(nèi)小微企業(yè)主經(jīng)營養(yǎng)老機構(gòu)1戶，金額20萬元。

    有備而老

    提供專業(yè)的備老金融服務(wù)

    2024年初，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》。其中，“預(yù)備于老”的“備老經(jīng)濟”首次被納入銀發(fā)經(jīng)濟范疇。

    在服務(wù)備老群體方面，農(nóng)村中小銀行又做了哪些工作？記者在采訪中了解到，當前，農(nóng)商銀行普遍是通過開展金融知識講座、發(fā)放宣傳資料等方式，向備老群體普及金融知識，提高備老客戶群體的養(yǎng)老金融認知與風險防范意識。

    “隨著人口老齡化不斷加劇，備老客戶群體也是不可忽視的一部分群體，要積極營銷備老客戶群體，不僅有利于我行各項業(yè)務(wù)發(fā)展，更有助于提高我行的社會形象。”廣西田陽農(nóng)商銀行黨委委員、副行長黃治鑫告訴記者，該行還通過優(yōu)化網(wǎng)點布局，提供便捷的金融服務(wù)渠道，方便備老群體辦理和養(yǎng)老金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。同時，持續(xù)加強本行員工相關(guān)業(yè)務(wù)培訓和宣傳工作，為客戶提供專業(yè)的備老金融服務(wù)。

    針對這一群體，如何進行有效的養(yǎng)老規(guī)劃以確保財務(wù)安全？對此，受訪的一線銀行從業(yè)人員提出一些建議和想法。

    “大部分備老群體具備一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，對養(yǎng)老金融的關(guān)注和投資有較強的興趣，容易受到金融詐騙的誘惑。因此，一方面，金融機構(gòu)必須加強防范網(wǎng)絡(luò)欺詐監(jiān)控機制建設(shè)，對大額轉(zhuǎn)賬匯款充分提示風險，詳細詢問客戶匯款用途，嚴格甄別陪同人員身份，指導(dǎo)客戶真實意愿辦理，切實防范詐騙。”蘭少維建議，另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)強化對養(yǎng)老機構(gòu)預(yù)收費監(jiān)管，嚴防一般商業(yè)行為異化為非法金融活動，加大排查力度，依法打擊以養(yǎng)老服務(wù)為名的非法集資活動。

    在黃治鑫看來，面對日益突出的老年人電信詐騙等案件頻發(fā)的特點，銀行從業(yè)人員要認真履行金融政策宣傳員、普惠金融推廣員的職責，深入社區(qū)、村屯普及金融惠民政策并向其推介移動便民支付電子產(chǎn)品，盡可能做到反詐宣傳全覆蓋。

    明確“規(guī)劃圖”

    促進農(nóng)村養(yǎng)老體系升級

    養(yǎng)老金融服務(wù)體系的升級，不僅包含金融產(chǎn)品與服務(wù)的適老化創(chuàng)新，物理環(huán)境與硬件設(shè)施的適老化改造同樣至關(guān)重要。如，北京農(nóng)商銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，以覆蓋北京市所有行政區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2200家物理服務(wù)渠道為基礎(chǔ)，以覆蓋全市60歲及以上常住老年人的600萬張養(yǎng)老助殘卡為軸心，通過構(gòu)建廣度、深度和溫度兼?zhèn)涞姆?wù)網(wǎng)絡(luò)，形成廣覆蓋、全渠道、獨具特色的養(yǎng)老金融和民生金融服務(wù)體系。

    金融服務(wù)當于普惠之中彰顯包容之度，亦于差異之內(nèi)展現(xiàn)個性之情。

    “我行將通過3年至5年時間，持續(xù)優(yōu)化‘銀發(fā)’金融服務(wù)，大力支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建成較完善的養(yǎng)老金融服務(wù)機制，切實提升老年人客群的金融服務(wù)獲得感和滿意度。”談及未來具體規(guī)劃，黃承東認為，要以養(yǎng)老金融市場需求為導(dǎo)向，結(jié)合銀行實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性，持續(xù)增強金融服務(wù)能力和產(chǎn)品競爭力。

    黃承東進一步表示，要以服務(wù)質(zhì)效為導(dǎo)向，加快推進養(yǎng)老金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展養(yǎng)老金融服務(wù)場景，提升養(yǎng)老支付便捷化，大力支持養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。同時，要加快構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)機制，成立養(yǎng)老金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，進一步明確各部門職責分工，明確目標任務(wù)與措施，為發(fā)展養(yǎng)老金融提供制度保障。

    “對可完全自理的老年群體，我們將加大縣域康養(yǎng)項目、文化、旅游、體育、娛樂行業(yè)的金融供給力度；對半自理的老年群體，我們將強化與健康、養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的融資對接，優(yōu)化養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)辦理程序，提供更便捷的金融服務(wù)。”蘭少維表示，2025年，該行將為不同階段、不同特征老齡群體提供全方位金融服務(wù)。