農(nóng)村金融加速發(fā)力 激活鄉(xiāng)村振興新動能

    ■本報記者 孫金霞 郝飛

    隨著2025年全國兩會的日益臨近，農(nóng)村金融如何進一步為鄉(xiāng)村振興注入強大動能，成為各界關注的焦點?；仡欉^去一年，一系列政策穩(wěn)步落地，成效顯著。當前，農(nóng)村金融改革在前行的道路上仍面臨著一些深層次的挑戰(zhàn)?！掇r(nóng)村金融時報》記者通過實地走訪多地基層金融機構，與行業(yè)專家、從業(yè)者深入交流，梳理過去一年取得的成效與未來的發(fā)力方向。

    金融活水精準滴灌

    2024年全國兩會期間，代表委員們圍繞農(nóng)村金融提出了多項建設性的建議，涵蓋優(yōu)化涉農(nóng)貸款結構、創(chuàng)新抵押擔保方式、完善農(nóng)村信用體系等多個關鍵領域。一年來，這些建議逐步轉化為實際行動，政策紅利持續(xù)釋放。

    涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增長。截至2024年四季度末，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額51.36萬億元，同比增長9.8%，增速比各項貸款高2.7個百分點，全年增加4.65萬億元。同時，金融機構借助再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，對糧食安全、高標準農(nóng)田建設等重點領域給予了重點支持。四川省崇州市的高標準農(nóng)田項目，在工商銀行的貸款支持下，成功實現(xiàn)水稻畝均增產(chǎn)300斤，為當?shù)剞r(nóng)民帶來了實實在在的增收。

    創(chuàng)新金融產(chǎn)品破題抵押難題。為解決農(nóng)村抵押物不足的問題，多地積極試點推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設施等抵押貸款，并擴大了農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押范圍。山東省某農(nóng)商行負責人介紹：“2024年，我們發(fā)放了超過2億元的‘大棚貸’，有效盤活了農(nóng)戶的固定資產(chǎn)，大大緩解了他們的融資難題。”這種創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，讓農(nóng)戶手中的資產(chǎn)得以充分利用，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力的資金支持。

    三大堵點亟待打通

    盡管2024年農(nóng)村金融取得了顯著成績，但在具體實踐中，仍存在農(nóng)村數(shù)據(jù)共享機制滯后、農(nóng)信機構改革需進一步深化和產(chǎn)權抵押試點覆蓋面不足等亟待解決的問題。

    四川省金融科技學會會長張曉玫表示，當前農(nóng)村金融數(shù)據(jù)存在“采集渠道單一、部門壁壘高”的問題，導致中小銀行在進行風控時面臨較大困難。數(shù)據(jù)的不暢通，使得銀行難以全面了解農(nóng)戶的真實情況，影響信貸審批的效率和準確性。

    同時，部分省份的農(nóng)信機構歷史包袱尚未完全化解，省聯(lián)社的職能定位也不夠清晰，這些問題制約了服務效能的提升。吉林省某農(nóng)信社主任坦言：“我們雖然明確了支農(nóng)支小的定位，但資本補充渠道有限，數(shù)字化轉型面臨巨大壓力。”在市場競爭日益激烈的今天，農(nóng)信機構需要加快改革步伐，提升自身實力，才能更好地服務鄉(xiāng)村振興。

    此外，農(nóng)村宅基地、集體經(jīng)營性建設用地抵押目前仍局限于試點地區(qū)，且缺乏標準化的交易平臺。西北某縣農(nóng)業(yè)合作社負責人表示：“土地流轉后，由于沒有標準化交易平臺，金融機構對非標資產(chǎn)的估值難度很大。”這不僅限制了農(nóng)民的融資渠道，也影響了農(nóng)村土地資源的優(yōu)化配置。

    針對上述問題，金融業(yè)對今年兩會即將傳遞出的政策動態(tài)充滿期待，希望通過融資、融智等多渠道協(xié)同發(fā)力，共同促進農(nóng)村金融發(fā)展。例如，在強化“金融+科技”融合方面，通過科技賦能，金融機構能夠更精準地評估風險，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。

    中信銀行表示，應進一步打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，利用數(shù)字孿生技術優(yōu)化信貸模型。

    中國銀行研究院研究員范若瀅認為，銀行應從重點領域支持、科技賦能以及創(chuàng)新差異化產(chǎn)品等方面提升鄉(xiāng)村振興服務能力。在重點領域，聚焦糧食安全、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等給予信貸傾斜；借助科技力量，利用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，優(yōu)化信用評估模型，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項目信貸效率；根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項目不同主體需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，滿足項目全產(chǎn)業(yè)鏈條和企業(yè)全生命周期的金融需求。

    從“輸血”到“造血”

    近年來，越來越多的金融機構參與到“整村授信”工作中，行政村覆蓋數(shù)量不斷增加，受益農(nóng)戶和小微企業(yè)數(shù)量持續(xù)上升趨勢，越來越多的農(nóng)民“足不出戶”就能獲得便捷的金融服務。

    在安徽省某鄉(xiāng)村振興重點縣，農(nóng)行某支行行長分享了2024年的變化：“通過‘整村授信’模式，我們?yōu)?0%的行政村提供了預授信額度，貸款審批時間縮短至3天。”這一舉措大大提高了金融服務的效率，讓農(nóng)戶能夠更快地獲得資金支持。但他也提到，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶對理財、保險等綜合服務的需求日益增長，現(xiàn)有產(chǎn)品難以滿足這些需求。

    業(yè)內(nèi)專家建議，未來需構建“縣域金融生態(tài)圈”，整合銀行、保險、期貨等多方資源，推動金融服務從單一信貸向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸。這將有助于提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟的抗風險能力，實現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉變。

    2025年，深化農(nóng)村金融改革，需要在政策精準性、市場適配性、科技滲透力等方面持續(xù)發(fā)力。兩會即將召開，農(nóng)村金融能否成為鄉(xiāng)村振興的“超級引擎”，需要各行業(yè)共同努力。期待今年全國兩會能夠為農(nóng)村金融帶來新的機遇與方向，讓鄉(xiāng)村振興的步伐更加堅實有力。

（編輯 張博）