兩會聲音|中小銀行如何更好助力民營經(jīng)濟發(fā)展——訪全國人大代表、四川天府銀行董事長黃毅

    本報記者 田耿文

    今年的政府工作報告提出“改善民營經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境”，釋放出促進民營經(jīng)濟健康發(fā)展、高質量發(fā)展的重要信號，為廣大民營企業(yè)指明進一步發(fā)展壯大的方向。

    民營經(jīng)濟發(fā)展在近年來受到高度重視。中小銀行作為服務民營經(jīng)濟的主力軍，在政策落實、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理等方面的實踐值得關注。今年全國兩會期間，記者與全國人大代表、四川天府銀行董事長黃毅就“中小銀行如何更好助力民營經(jīng)濟發(fā)展”的話題進行了訪談。

    記者：針對民營企業(yè)融資需求，中小銀行應如何結合自身特點制定具體實施方案？

    黃毅：為助力民營經(jīng)濟發(fā)展，針對民營企業(yè)融資需求，中小銀行應積極響應政策號召，緊密結合自身特點，制定多維度實施方案，重點圍繞優(yōu)化信貸投放、差異化定價、產(chǎn)品創(chuàng)新及服務效率提升等方面，推出一系列具體舉措。

    一是優(yōu)化信貸投放結構與流程。在優(yōu)化審批流程、提升辦貸效率方面，在總行層面成立流程優(yōu)化專項工作組，針對民營企業(yè)經(jīng)營模式，梳理客戶金融服務中的難點與堵點。本著服務民營企業(yè)、助力地方經(jīng)濟高質量發(fā)展的初心與使命，優(yōu)化流程與制度，推行“全線上流程”和“限時辦結制”，縮短貸款審批時限。同時，加強人工智能技術與業(yè)務流程深度融合，推廣電子合同、電子簽章等線上功能的使用，不斷提升服務效能、降低操作風險。以做好金融“五篇大文章”指導精神為指引，結合區(qū)域經(jīng)濟特色與業(yè)務發(fā)展實際情況，適度調整信貸投向政策，加大對綠色經(jīng)濟、普惠小微、科技創(chuàng)新等領域的信貸支持力度，通過解決企業(yè)資金端需求，扶持相關領域的企業(yè)成長與發(fā)展。

    二是數(shù)字化轉型與渠道拓展。在布局基礎數(shù)據(jù)能力建設、提升民營企業(yè)金融服務能力方面，緊跟市場需求，積極與政府部門合作，通過整合稅務、社保、海關等多維度數(shù)據(jù)，推動政府、企業(yè)、金融機構間數(shù)據(jù)互通，破解信息不對稱，構建民營企業(yè)信用評估模型，精準民營企業(yè)畫像，深度挖掘企業(yè)金融需求，為企業(yè)提供更精準的金融服務。在立足民營企業(yè)經(jīng)營需求，打造線上化與場景融合的生態(tài)化服務方面，推廣“線上+線下”模式，結合場景需求開發(fā)特色金融產(chǎn)品，構建“金融+產(chǎn)業(yè)+科技”生態(tài)圈，提供財務顧問、法律咨詢、數(shù)字化轉型等增值服務。立足民營企業(yè)成長發(fā)展全生命周期，展望民營企業(yè)長足發(fā)展，以客戶視角解決企業(yè)實際經(jīng)營中的困難與問題，為企業(yè)長足發(fā)展提供“金融+非金融”專業(yè)支持，不斷支持民營企業(yè)發(fā)展壯大。

    記者：請結合貴行業(yè)務實踐，談談中小銀行如何借助數(shù)字化工具的應用優(yōu)化審批流程、提高放款效率？

    黃毅：中小銀行應通過流程標準化配置實現(xiàn)審批流程數(shù)字化，運用大數(shù)據(jù)風控模型輔助審批決策，對審批流程進行全面優(yōu)化，特別是在小微企業(yè)信貸審批方面，深度融合數(shù)字化工具。

    以我行為例，在業(yè)務進件階段，利用微信小程序搭建便捷進件通道，同時運用人臉識別、實名認證和OCR證件識別技術，快速準確核實客戶身份與資料，保障信息真實有效。在審批過程中，利用大數(shù)據(jù)風控技術全面評估客戶風險，為分級授權提供有力數(shù)據(jù)支撐，助力合理分配審批權限。在合同簽署環(huán)節(jié)，借助遠程視頻技術、CFCA/CA認證和電子簽章，實現(xiàn)對業(yè)務合同簽署的全程監(jiān)控，確保合同具備法律效力與安全性，極大提升審批流程的效率與質量。同時，結合監(jiān)管要求，進一步完善相關制度體系和操作規(guī)范，強化放款管理，通過分析放款環(huán)節(jié)堵點難點，全流程協(xié)同發(fā)力，推動高效放款，提升客戶服務體驗。

    圍繞今年發(fā)展目標和工作重點，我行堅持服務中小微企業(yè)市場定位，針對小微企業(yè)信用狀況和融資需求，按照“分級授權、動態(tài)調整、全程監(jiān)控”原則，利用審批權限下放，促進審批流程扁平化，構建一套更完善的審批體制，進一步提升審批質效。同時，今年也將加大OCR（光學字符識別）技術應用的廣度與深度，著力運用AI大模型推理能力，推動其在貸中審批環(huán)節(jié)的有效應用，提升對客戶的智能識別及信息數(shù)據(jù)分析能力，強化信貸審批數(shù)智化，進而促進審批效率提升。

    記者：針對民營企業(yè)抵押物不足的問題，中小銀行應如何解決？以貴行為例，在解決拖欠賬款、信用增信等方面有哪些協(xié)同機制？

    黃毅：為破解民營企業(yè)抵押物不足的難題，中小銀行可以通過創(chuàng)新?lián)７绞?、盤活企業(yè)資產(chǎn)、強化信用評估及多方協(xié)同增信等策略，構建多維解決方案。針對拖欠賬款問題，建立全流程風險管理與協(xié)同化解機制，主要包括以下幾個方面：

    一是破解抵押物不足難題的核心措施。在政府與第三方增信協(xié)同方面，首先采用風險補償基金方式，與地方政府合作設立“民營經(jīng)濟信貸風險池”，政府按比例出資作為風險緩釋，銀行放大授信，共同承擔風險。其次采用擔保機構方式，引入政策性擔保公司（如國家融資擔?；穑┨峁?0%-80%風險分擔，降低銀行對抵押物的依賴。

    二是拖欠賬款化解與信用增信協(xié)同機制。首先采用核心企業(yè)確權的方式，推動供應鏈核心企業(yè)（如央企、國企）對上游民企賬款進行“電子確權”，銀行據(jù)此快速放款，有效縮短賬期。其次是大數(shù)據(jù)監(jiān)控，接入全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺，實時監(jiān)測企業(yè)賬款逾期記錄，對高風險客戶提前調整授信策略。最后通過法律支持聯(lián)動，聯(lián)合律所為被拖欠企業(yè)提供法律咨詢及訴訟融資，協(xié)助追討賬款并優(yōu)先抵扣貸款本息。

    通過上述組合策略，不僅將有效緩解民企抵押物不足的瓶頸，還將構建“防拖欠-快融資-強信用”的閉環(huán)生態(tài)，為民營經(jīng)濟高質量發(fā)展提供韌性支撐。

（編輯 汪世軍 才山丹）