堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線 提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力——中小銀行聚力謀新局 奮戰(zhàn)“開(kāi)門(mén)紅”

    ■本報(bào)記者 李美麗

    作為實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、搶占市場(chǎng)份額的關(guān)鍵活動(dòng)，“開(kāi)門(mén)紅”已成為大多數(shù)銀行一年一度的重頭戲。“開(kāi)門(mén)紅”期間，銀行重點(diǎn)圍繞存款、貸款兩大基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)、多樣化營(yíng)銷等，積極拓展客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)良好的業(yè)績(jī)起步，為全年業(yè)務(wù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

    在此過(guò)程中，尤其是在貸款營(yíng)銷過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)管理至關(guān)重要。“開(kāi)門(mén)紅”期間，如何持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)管理，把風(fēng)險(xiǎn)防控落實(shí)到每個(gè)條線和每名員工？如何把好貸款質(zhì)量關(guān)，做好客戶評(píng)估？如何及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障金融服務(wù)不斷檔、不掉線？圍繞上述問(wèn)題，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者進(jìn)行了采訪。

    積極做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作

    風(fēng)險(xiǎn)防控直接關(guān)系到銀行的穩(wěn)定和發(fā)展，“開(kāi)門(mén)紅”期間做好風(fēng)險(xiǎn)防控至關(guān)重要。

    “我們要以安全穩(wěn)定為底線，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的‘開(kāi)門(mén)紅’。”山西繁峙農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)梁曉明在該行召開(kāi)的2025年“首季開(kāi)門(mén)紅”動(dòng)員大會(huì)上表示。

    湖南花垣農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)田琰在該行召開(kāi)的2025年“普惠金融開(kāi)門(mén)紅”競(jìng)賽活動(dòng)啟動(dòng)大會(huì)上要求，“開(kāi)門(mén)紅”及全年要加強(qiáng)合規(guī)管理，完善規(guī)章制度，堅(jiān)決管住源頭，同時(shí)要防范化解風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提升資產(chǎn)質(zhì)量。

    山西朔州農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在全力沖刺“首季開(kāi)門(mén)紅”的過(guò)程中，該行始終堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制，同時(shí)建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)預(yù)警，提前制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，該行還加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，定期組織員工開(kāi)展合規(guī)培訓(xùn)和警示教育活動(dòng)，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。該行還加大內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督力度，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行全過(guò)程、全方位的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞，為業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

    談及山西云州農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的舉措，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，一是持續(xù)繃緊安全經(jīng)營(yíng)這根弦，把安全防控、案件防控、風(fēng)險(xiǎn)防控等落實(shí)到每個(gè)條線和每名員工，持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)管理；二是定期召開(kāi)案防工作會(huì)議，深入分析當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，結(jié)合典型案例，研判案防形勢(shì)，確保案防工作與經(jīng)營(yíng)管理同步謀劃、部署、推進(jìn)和落實(shí)；三是通過(guò)分層級(jí)培訓(xùn)，強(qiáng)化員工對(duì)合規(guī)制度的深度學(xué)習(xí)與準(zhǔn)確理解，常態(tài)化開(kāi)展警示教育活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)員工行為的動(dòng)態(tài)化管理、網(wǎng)格化排查，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

    江蘇贛榆農(nóng)商銀行則不斷優(yōu)化內(nèi)控管理，推動(dòng)服務(wù)質(zhì)量提升。建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制建設(shè)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和處置，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展、風(fēng)險(xiǎn)可控。

    中小銀行須堅(jiān)持合規(guī)要求

    “開(kāi)門(mén)紅”期間，為了獲客、搶占市場(chǎng)份額，部分銀行通常會(huì)通過(guò)降低貸款審批門(mén)檻、放寬貸款審批條件等，來(lái)實(shí)現(xiàn)增加貸款“銷量”這一目標(biāo)，而這會(huì)引發(fā)諸多風(fēng)險(xiǎn)。

    在《深耕小微》公眾號(hào)主理人、中國(guó)早期小微金融從業(yè)者王志輝看來(lái)，上述風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是銀行放松風(fēng)險(xiǎn)控制尺度，將原來(lái)卡住的貸款因“開(kāi)門(mén)紅”而放入，如資產(chǎn)負(fù)債率高、貸款家數(shù)偏多、網(wǎng)貸及信用卡透支較多的客戶。二是銀行放松合規(guī)要求，將客戶用于購(gòu)房、投資股市等明顯不符合監(jiān)管合規(guī)規(guī)定的貸款予以放行。三是銀行放松客戶來(lái)源要求，有的銀行在“開(kāi)門(mén)紅”期間對(duì)貸款發(fā)放設(shè)定一定的指標(biāo)，導(dǎo)致基層員工因業(yè)績(jī)壓力主動(dòng)與中介尋求合作。期間，中介包裝貸款極可能大舉進(jìn)入銀行，進(jìn)而會(huì)引入大量信用風(fēng)險(xiǎn)乃至員工道德風(fēng)險(xiǎn)。

    臺(tái)州銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部原總經(jīng)理、民生銀行臺(tái)州分行原副行長(zhǎng)陳威海表示，當(dāng)前，客戶擴(kuò)張和投資需求減弱，銀行新增貸款主要來(lái)自于同業(yè)“互挖墻腳”，客戶貸款需求不會(huì)因?yàn)殂y行的“開(kāi)門(mén)紅”而培育起來(lái)。年末、年初反而是客戶資金回籠后還貸的季節(jié)，“開(kāi)門(mén)紅”突擊資產(chǎn)業(yè)務(wù)等于是逆季節(jié)作業(yè)。

    對(duì)此，陳威海建議，一方面，中小銀行要提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，比如堅(jiān)決杜絕與中介合作、堅(jiān)持平時(shí)的風(fēng)控尺度和標(biāo)準(zhǔn)、堅(jiān)持合規(guī)要求；另一方面，中小銀行要提升營(yíng)銷管理能力，包括對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷過(guò)程督導(dǎo)，明確業(yè)務(wù)發(fā)展方向，避免四處出擊、盲目作業(yè)，對(duì)訪客進(jìn)行管理等。

    “當(dāng)基層擁有較強(qiáng)主動(dòng)獲客的能力時(shí)，就可以不用為了達(dá)成業(yè)績(jī)指標(biāo)而人為降低標(biāo)準(zhǔn)，這樣在準(zhǔn)入時(shí)就能相對(duì)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。”陳威海說(shuō)。

    王志輝認(rèn)為，管理小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)必須重點(diǎn)放在管理員工上，管理員工就是管理員工的人性，因此需要建立一個(gè)完善的人性管理體系。同時(shí)，小微資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展是一場(chǎng)馬拉松賽，不需要用“開(kāi)門(mén)紅”來(lái)突擊業(yè)務(wù)。當(dāng)每天都是“開(kāi)門(mén)紅”時(shí)，營(yíng)銷問(wèn)題、風(fēng)控問(wèn)題、合規(guī)問(wèn)題自然迎刃而解。