多家中小銀行發(fā)行大額存單 利率3%以上產(chǎn)品已難尋

    ■本報(bào)記者 楊潔

    近日，多家中小銀行趁著“開門紅”銷售旺季，相繼推出新一期大額存單產(chǎn)品。

    2月11日，江陰農(nóng)商銀行個(gè)人大額存單火爆開搶。據(jù)該行工作人員介紹，6個(gè)月、1年期、2年期的個(gè)人大額存單年化利率分別為1.7%、1.8%、1.85%，起存金額均為20萬(wàn)元。

    此外，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者梳理山西河津農(nóng)村商業(yè)銀行、湖南新化農(nóng)村商業(yè)銀行、山西介休農(nóng)村商業(yè)銀行、周寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等機(jī)構(gòu)最新發(fā)布的產(chǎn)品信息發(fā)現(xiàn)，其所發(fā)行的個(gè)人大額存單利率最高為2.2%，期限均為3年。1年期、2年期的個(gè)人大額存單利率普遍在2%以下，而多家銀行新發(fā)行的大額存單中幾乎難以找到利率3%及以上的產(chǎn)品。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)記者表示，多家中小銀行在“開門紅”銷售旺季推出大額存單產(chǎn)品，此舉能夠有效吸引客戶，助力銀行完成“開門紅”任務(wù)，支持其資產(chǎn)負(fù)債配置策略，支持其加大信貸投放。當(dāng)然也會(huì)在一定程度上拉升銀行的存款付息成本。

    大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的，以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬于一般性存款，但不是理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人大額存單起購(gòu)金額不低于20萬(wàn)元。通常而言，各家銀行的大額存單都有對(duì)應(yīng)的發(fā)行期與額度，根據(jù)發(fā)行期次不同分為定期付息到期還本和到期一次還本付息兩種。

    “大額存單是商業(yè)銀行重要的主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債以及存款付息率的實(shí)際情況，合理安排大額存單的投放額度、投放節(jié)奏及其利率。”楊海平表示。

    與普通儲(chǔ)蓄存款相比，大額存單利率相對(duì)較高，且資金安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資者而言是穩(wěn)健投資的首選。在社交媒體平臺(tái)，記者注意到，“哪家銀行大額存單利率高”“大額存單哪家強(qiáng)”等話題討論度較高，投資者紛紛分享自身投資經(jīng)驗(yàn)。

    濰坊銀行客服告訴記者：“大額存單采取競(jìng)購(gòu)方式購(gòu)買，先到先得，售完為止。”更有個(gè)人投資者表示：“現(xiàn)在存錢都要靠搶，需要預(yù)約排隊(duì)，還得每天蹲點(diǎn)兒。”大額存單的火熱程度可見一斑。

    業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在當(dāng)前利率下行的背景下，投資者選擇期限較長(zhǎng)的存款產(chǎn)品，能夠提前鎖定較高利率。

    談及低利率環(huán)境下投資者如何做好資產(chǎn)配置，楊海平建議，一是要充分認(rèn)識(shí)到高收益資產(chǎn)趨于消失或者資產(chǎn)低收益率的持續(xù)性，降低投資收益期望值，避免因盲目追求高收益而踩雷；二是要有一定比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為個(gè)人投資組合的打底資產(chǎn)；三是要根據(jù)自身的收入情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在搶抓商業(yè)銀行利率較高存款產(chǎn)品投放窗口的同時(shí)，分散投資于具有不同流動(dòng)性、收益性、安全性特征的理財(cái)產(chǎn)品，搭建適合自己的投資組合。