金融助企要破除慣性思維

    陳濤

    新型冠狀病毒肺炎疫情爆發(fā)后，金融部門及時(shí)行動(dòng)，精準(zhǔn)支持，通過降準(zhǔn)、專項(xiàng)再貸款再貼現(xiàn)、激勵(lì)發(fā)放普惠小微貸款、增加政策性銀行專項(xiàng)信貸額度、提供低成本融資、辦理延期還本付息、加大涉農(nóng)貸款支持等系列措施，金融支持政策力度前所未有，有力地緩解了企業(yè)經(jīng)營面臨的資金壓力，有效推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行秩序的恢復(fù)。這種扶持力度前所未有。

    但疏通金融政策“最后一公里”依然任重道遠(yuǎn)。新型冠狀病毒肺炎疫情沖擊大，次生影響廣，雖然一系列金融政策優(yōu)惠多、力度大，但因?yàn)?ldquo;最后一公里”疏通不暢，導(dǎo)致相當(dāng)部分小微企業(yè)仍難以享受國家金融優(yōu)惠政策的扶持。這雖有相當(dāng)多小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息混亂、缺乏抵押物等原因，但金融機(jī)構(gòu)慣性思維很可能會(huì)是癥結(jié)所在，主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)過于看重第二還款來源，而不注重利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、多方詢證對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行綜合和全面的分析。由此導(dǎo)致小微企業(yè)要么很難達(dá)到銀行貸款門檻，要么即使存在較可靠的第二還款來源，也要承受較高的融資利率。目前，國家金融政策導(dǎo)向，中央和地方財(cái)政支持，正在全方位重塑小微企業(yè)的融資生態(tài)。如果金融機(jī)構(gòu)抱缺守殘，依然堅(jiān)持慣性思維，那么金融政策“最后一公里”，就很可能成為橫亙?cè)谡吆托枨笾g的萬丈深淵。

    疫情常態(tài)化防控下金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要有實(shí)質(zhì)觀念突破。疫情的沖擊，不僅僅是部分行業(yè)“停擺”，而其更為深遠(yuǎn)的影響則是對(duì)供應(yīng)鏈的沖擊與破壞。當(dāng)前全球疫情形勢(shì)不容樂觀，在有效疫苗問世之前，新冠病毒肺炎疫情的影響可能會(huì)持續(xù)1-2年。受到疫情影響，我國部分小微企業(yè)面臨著較大經(jīng)營壓力，訂單下降或沒有訂單。除非企業(yè)惡意欺詐銀行，但凡存在融資需求的小微企業(yè)，往往都有現(xiàn)實(shí)或潛在商機(jī)，理應(yīng)成為銀行支持的對(duì)象。在實(shí)踐中，因銀行內(nèi)部追責(zé)制度、業(yè)務(wù)管理規(guī)定和績效考核要求等，使得客戶經(jīng)理習(xí)慣性沿襲過去思維，不是認(rèn)真調(diào)查企業(yè)，而是想當(dāng)然要求企業(yè)提供抵押品，融資利率也較高。一方面，商業(yè)銀行信貸資金找不到好的投向；另一方面，有第二還款來源的企業(yè)卻得不到銀行信貸資金的有效支持。

    殊不知，支持小微企業(yè)也是支持銀行，發(fā)展小微企業(yè)也是發(fā)展銀行。過去，全球供應(yīng)鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)，小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭中優(yōu)勝劣汰，有進(jìn)來的，也有退出的，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序和生態(tài)保持較好?，F(xiàn)在，疫情影響和破壞了供應(yīng)鏈，小微企業(yè)退出的，就很難有再進(jìn)來的，這屬于對(duì)經(jīng)濟(jì)生態(tài)的破壞性影響。銀行是經(jīng)濟(jì)生態(tài)中的一個(gè)中間環(huán)節(jié)。經(jīng)濟(jì)生態(tài)受到破壞，銀行業(yè)既不能隔岸觀火，也很難能獨(dú)善其身。

    因此要有效突破金融慣性思維。一是利用供應(yīng)鏈金融思維，將“貸大”創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化為“貸小”。大型企業(yè)集團(tuán)融資，主要用于項(xiàng)目建設(shè)，而項(xiàng)目建設(shè)過程中難免會(huì)有應(yīng)付賬款，導(dǎo)致供應(yīng)商或施工方墊資產(chǎn)生流動(dòng)性需求。與其給大企業(yè)打包批發(fā)融資，不如針對(duì)供應(yīng)鏈提供有效的金融服務(wù)，依然圍繞大型企業(yè)集團(tuán)信用，更好地支持鏈上的中小微企業(yè)。二是圍繞公共資金信用，將“貸平臺(tái)”創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化為“貸小”。政府采購和政府公益性建設(shè)項(xiàng)目資金有保證，實(shí)踐中也存在應(yīng)付賬款，銀行要圍繞公共資金信用，將融資切入到為政府項(xiàng)目提供服務(wù)或商品的中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)“貸平臺(tái)”轉(zhuǎn)化為“貸小”。三是利用交易數(shù)據(jù)信息，將“貸集中”轉(zhuǎn)化為“貸小”。貸集中現(xiàn)象，實(shí)際上反映出銀行信貸經(jīng)營缺乏主動(dòng)。疫情發(fā)生后，銀行想要貸集中也不容易，主要是沒有很多可集中投放的對(duì)象。這需要銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性，深度挖掘企業(yè)交易信息，形成科學(xué)合理信用價(jià)值判斷，將“貸集中”真正轉(zhuǎn)化為“貸小”。

    疫情常態(tài)化防控對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量提出新要求，對(duì)銀行經(jīng)營思維和邏輯提出新挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。只有牢牢扎根于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，立足于服務(wù)小微企業(yè)，才能發(fā)揮金融引領(lǐng)作用，釋放經(jīng)濟(jì)活力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展。