又見消費(fèi)貸、信用卡資金違規(guī)流入樓市股市! “資金閉環(huán)”監(jiān)管后臺看得一清二楚

    “我有個(gè)同事2017年買二套房時(shí)，為了湊夠六成的首付款，去銀行辦理了消費(fèi)貸，信用額度有50萬元。她老公還在銀行辦理了3張大額信用卡套現(xiàn)。”北京白領(lǐng)王力（化名）告訴中國證券報(bào)記者。

    曾幾何時(shí)，用消費(fèi)貸資金、信用卡套現(xiàn)，購房、炒股并非稀罕事，但現(xiàn)在沒那么容易了。

    某銀行APP消費(fèi)貸提示

    近期，浙江銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》（以下稱《通知》），要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控，確保用途與合同約定一致，嚴(yán)禁貸款資金違規(guī)流入股市、樓市以及其它投資性領(lǐng)域，主要重申了以下禁止性領(lǐng)域：

    一、嚴(yán)禁用于支付購房首付款或償還首付款借貸資金；

    二、嚴(yán)禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；

    三、嚴(yán)禁用于購買銀行理財(cái)、信托計(jì)劃以及其它各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品；

    四、嚴(yán)禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及其它禁止性領(lǐng)域等。

    除此之外，《通知》還根據(jù)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，重申了相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)底線：

    不得發(fā)放無指定用途個(gè)人消費(fèi)類貸款；

    不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；三是不得對無償還能力的客戶發(fā)放消費(fèi)貸款；

    不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；

    不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或?yàn)槠涮峁┵Y金放貸；

    不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)增信及變相增信。

    消費(fèi)貸轉(zhuǎn)戰(zhàn)樓市股市？

    沒那么容易

    上海購房者張強(qiáng)（化名）前段時(shí)間申請個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，就差點(diǎn)因?yàn)橄M(fèi)貸資金去向不明被銀行拒貸。由于首付款有缺口，他在一家股份制銀行申請了消費(fèi)貸并支取。半個(gè)月后，張強(qiáng)到工行上海某支行申請個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，工作人員要求其提供此前消費(fèi)貸款的證明票據(jù)，或者將消費(fèi)貸款全額還清，否則無法為其辦理后續(xù)手續(xù)。

    “監(jiān)管部門對于消費(fèi)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、股市等敏感領(lǐng)域，一查一個(gè)準(zhǔn)，因?yàn)楹笈_的數(shù)據(jù)都是聯(lián)網(wǎng)的。比如你從A銀行申請消費(fèi)貸并支取，再轉(zhuǎn)賬給身邊的親戚B，B再轉(zhuǎn)載給親戚C，哪怕你轉(zhuǎn)了幾十上百個(gè)人，這個(gè)‘資金閉環(huán)’監(jiān)管后臺都看得一清二楚。只要最后資金用于購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，這都屬于違規(guī)，相關(guān)銀行都會被從重處罰。”一家國有大行浙江地區(qū)支行負(fù)責(zé)人如是表示。

    消費(fèi)貸資金流向監(jiān)管升級

    消費(fèi)貸、信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違規(guī)和亂象，已經(jīng)引起監(jiān)管部門的警覺。

    銀保監(jiān)會首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企近日表示，發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展必須符合規(guī)律，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策來進(jìn)行。近期一些信用卡透支、違約較多，實(shí)際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費(fèi)的風(fēng)控不嚴(yán)格，而商業(yè)銀行應(yīng)該對此加強(qiáng)風(fēng)控。

    近期，浙江銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）。浙江銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)人表示，近年來，個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在激發(fā)居民消費(fèi)潛力、擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、促進(jìn)消費(fèi)升級等方面發(fā)揮了積極作用，但是也出現(xiàn)了產(chǎn)品偏離消費(fèi)屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市，影響了宏觀調(diào)控效果。

    北京銀保監(jiān)局前不久也印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時(shí)要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

    處罰從嚴(yán)從重

    銀行頻收罰單

    記者發(fā)現(xiàn)，今年以來，由于個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸金違規(guī)流入股市樓市，銀監(jiān)部門頻頻開出“罰單”。

    涉及消費(fèi)貸款流向違規(guī)的部分罰單

    根據(jù)公開信息整理

    為何屢禁不絕？

    中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯表示：“發(fā)放消費(fèi)信貸，一旦放出去之后，資金流向是很難追尋，若是銀行或者放貸機(jī)構(gòu)要追尋，就要付出很多人力對每一筆消費(fèi)進(jìn)行審核，這樣很多客戶會覺得麻煩，選擇其他不需要審核的機(jī)構(gòu)。所以大部分銀行或者放貸機(jī)構(gòu)為了自身的利益，就不會對放貸以后的行為進(jìn)行進(jìn)一步審查，也就留下了漏洞。”

    國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為：“防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。對商業(yè)銀行來說，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時(shí)候，一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)‘剛性扣減’要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。”

    董希淼表示：“對監(jiān)管部門來說，要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度。應(yīng)進(jìn)一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測，防止資金用途異化。對風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)，應(yīng)制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。在居民杠桿率上升較快的情況下，應(yīng)引導(dǎo)信用卡市場健康發(fā)展。”