向金融搭售行為說(shuō)不

    強(qiáng)制搭售或捆綁銷(xiāo)售是近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)整治的業(yè)務(wù)亂象之一。近日，山西銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的消費(fèi)提示》，指出當(dāng)前部分消費(fèi)者反映貸款保證保險(xiǎn)存在一些問(wèn)題，包括投保不知情、強(qiáng)制投保等，影響了消費(fèi)者合法權(quán)益。

    貸款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中借款人為投保人，出借人為被保險(xiǎn)人。山西銀保監(jiān)局提醒借款人，可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇是否購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非在辦理貸款過(guò)程中必須購(gòu)買(mǎi)。

    盡管金融搭售行為受到監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)厲打擊，但相關(guān)投訴仍然頻發(fā)。上海證券報(bào)記者注意到，僅在“黑貓投訴”（新浪旗下消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)）上，與金融搭售相關(guān)的投訴就超過(guò)800條。甜橙金融、眾安保險(xiǎn)、平安普惠、馬上消費(fèi)金融、光大銀行等，均被用戶(hù)投訴金融搭售，比如，在不知情的情況下購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。

    此外，搭乘公共交通時(shí)被不合理搭售保險(xiǎn)的情況，也仍未杜絕。例如，今年1月，有媒體報(bào)道，西安某汽車(chē)站售票員在賣(mài)票時(shí)偷偷搭售保險(xiǎn)，遭到乘客投訴。更早幾年，買(mǎi)機(jī)票默認(rèn)搭售保險(xiǎn)，更是市場(chǎng)慣常做法。

    招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)記者說(shuō)，之所以存在金融搭售行為，一是金融機(jī)構(gòu)為了增加收入，二是從金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)角度而言，為了擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面，從而增加客戶(hù)黏性。本質(zhì)上，這是一種交叉銷(xiāo)售理念。但前提是，客戶(hù)要知情并同意，金融機(jī)構(gòu)在推薦產(chǎn)品的過(guò)程中，信息披露要完整準(zhǔn)確，而且不應(yīng)存在強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)的行為。

    至于這些行為是否侵犯了消費(fèi)者權(quán)益，金誠(chéng)同達(dá)律所高級(jí)合伙人彭凱表示，就個(gè)人貸款被搭售保險(xiǎn)而言，侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。若是在借貸發(fā)生時(shí)，未同時(shí)明確告知消費(fèi)者保險(xiǎn)捆綁事宜，還涉及侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。

    “對(duì)于借款人而言，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)，僅是在審批貸款階段，通過(guò)保險(xiǎn)這一增信支持增加貸款獲批的成功率，投保人的自身債務(wù)并不因保險(xiǎn)公司的賠付而滅失，信貸違約記錄仍可由保險(xiǎn)公司上報(bào)。”他說(shuō)。

    近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行為監(jiān)管，持續(xù)嚴(yán)厲打擊侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)行為。今年2月3日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)顯示，光大銀行因存在將個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁、存貸掛鉤等違規(guī)問(wèn)題，被要求整改。

    對(duì)于不合理的強(qiáng)制捆綁行為，董希淼建議，消費(fèi)者要根據(jù)自己的需要來(lái)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，并且對(duì)產(chǎn)品相關(guān)全條款仔細(xì)閱讀，理解其中的權(quán)利與義務(wù)。如遇到金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)行為，消費(fèi)者可以通過(guò)向監(jiān)管部門(mén)投訴等方式來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。

    彭凱表示，消費(fèi)者還可向貸款機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的消費(fèi)者投訴專(zhuān)線(xiàn)、地方金融監(jiān)管局、互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等渠道進(jìn)行舉報(bào)投訴，也可以通過(guò)向當(dāng)?shù)卣{(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，以及通過(guò)訴訟的方式依法維護(hù)自己的合法權(quán)利。