北京京東金融科技控股有限公司副總裁李尚榮：以數(shù)字能力踐行普惠金融

    李尚榮：大家下午好！

    我今天下午跟大家分享的題目是通過以數(shù)據(jù)化能力踐行普惠金融，主要想跟大家談一下我們京東金融如何借助科技能力，如何利用數(shù)字化的技術(shù)來推動農(nóng)村金融的發(fā)展，推動普惠金融的發(fā)展。

    2018年我個人認為金融行業(yè)有兩項最主要的工作，一個就是服務實體經(jīng)濟，包括普惠金融。另一個方面是嚴格控制風險。從普惠金融來看，大家都知道，實際上它面臨兩個最重要的問題，一個是怎么樣提高金融服務的可獲得性，另外一方面，就是我們怎么樣能夠降低成本，控制風險。這個目標非常簡單，但是做起來非常難，可以說它是一個全世界的難題。

    我們感覺在這里面，最重要的除了依靠監(jiān)管部門全體金融機構(gòu)的共同努力之外，我們覺得信息技術(shù)是最核心的驅(qū)動力。因為信息技術(shù)不僅僅能夠改變我們普惠金融服務的方法和手段，而且極大的擴充了我們服務的場景和運用，讓我們金融服務能力更加有效的觸達到三農(nóng)和小微企業(yè)，讓普惠金融變得更加無界。

    京東金融作為一家金融科技公司，我們的目標是遵循金融的本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎，以技術(shù)為手段，為金融機構(gòu)賦能，共同的提高我們金融服務的效能。從過去的第三季度，2017年三季度來看，我們整個各類交易規(guī)模累計和2014年相比增長了24倍，我們現(xiàn)在累計服務超過800萬左右的商戶以及3.6億的個人用戶。為什么我們能夠取得這樣的發(fā)展或者這么一個進步？這主要是依托我們長期形成的核心優(yōu)勢，也就是場景、技術(shù)和數(shù)據(jù)。

    從場景來看，京東作為一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，作為一個電商企業(yè)發(fā)家，無論從零售到倉儲物流，到供應鏈，或者從校園到農(nóng)村到城市，我們都有豐富的應用場景。在整個場景的應用中，我們更加強調(diào)的是在供應鏈端的改造，我們希望通過對于供應鏈端的改造，來減少一些冗余環(huán)節(jié)，提高整個產(chǎn)業(yè)鏈的效率。

    從數(shù)據(jù)方面來講，數(shù)據(jù)也是我們持續(xù)發(fā)力的一個領域，無論在數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)量還是數(shù)據(jù)處理能力方面，相信我們都是國際上做得最好的一家企業(yè)。我們現(xiàn)在的數(shù)據(jù)已經(jīng)有超過30個數(shù)據(jù)源，用戶標簽已經(jīng)超過3萬個，而且我們每天的數(shù)量增量達到200TB，這個數(shù)據(jù)大概相當于一個小型科技公司全年的新增量。

    從技術(shù)角度來講，通常我們說的人工智能、云和大數(shù)據(jù)方面，我們也逐漸建立了自己的優(yōu)勢。從云技術(shù)的角度來說，因為京東金融從第一天開始，整個系統(tǒng)架構(gòu)就建立在云和分布式的基礎上。從大數(shù)據(jù)角度來講，我們有先天的作為一個電商，作為一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有海量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。從人工智能來講，也是我們繼去年以來發(fā)力的重點。我們?nèi)ツ暝诠韫瘸闪⒘艘粋€AI實驗室，引進了行業(yè)的一些大咖，持續(xù)提升我們在這方面的能力。

    通過這些數(shù)據(jù)和技術(shù)的應用，我們現(xiàn)在已經(jīng)建立起來風險量化的模型體系、智能投顧的模型體系、精準營銷和用戶洞察的模型體系。這四大體系我們不僅為金融機構(gòu)輸出，也為所有的個人和企業(yè)客戶提供一個直接的金融服務。

    接下來我來介紹一下我們京東的農(nóng)村金融。我們早在2015年，京東就提出來3F的戰(zhàn)略，從農(nóng)村金融角度來講，我們主要是圍繞著農(nóng)產(chǎn)品進城和電商下鄉(xiāng)兩個角度。我們依托互聯(lián)網(wǎng)的平臺，依托我們的渠道優(yōu)勢，為廣大客戶提供包括金融貸、白條、眾籌、理財?shù)纫粩堊拥慕鹑诜?。通過這幾年的發(fā)展，實際上我們已經(jīng)為全國1700個行政縣，超過30萬的行政村提供了各種農(nóng)村金融服務?？梢哉f我們是國內(nèi)覆蓋范圍最廣，為農(nóng)戶服務最多的一家金融科技企業(yè)。而且在整個服務過程中，我們特別強調(diào)服務國家的精準扶貧要求，所以這里面我們有一些數(shù)字大家可以看出，從2016年1月份，我們與國務院扶貧辦簽定協(xié)議，在這方面取得了非常大的進步。

    在農(nóng)村普惠金融體系里面，我們重點是圍繞兩個方面進行創(chuàng)新，一個是產(chǎn)業(yè)鏈，另外一個是數(shù)字化經(jīng)營。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來講，我們除了傳統(tǒng)的以核心企業(yè)+農(nóng)戶的方式之外，更加強調(diào)的就是通過借助我們京東的平臺，通過我們的金融服務來貫通整個全產(chǎn)業(yè)鏈。也就是說，我們給廣大的農(nóng)村提供的服務不僅僅是一個金融服務，我們更希望輸出我們的供應鏈服務，輸出我們的技術(shù)能力，來減少供應鏈的環(huán)節(jié)和噪音，讓整個供應鏈能夠運轉(zhuǎn)的更加高效和順暢。在這個過程中間，我們不僅提高了整個農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出水平，我們通過建立更緊湊的產(chǎn)業(yè)鏈體系，也為我們農(nóng)村金融的風控提供了一個更好的手段。

    數(shù)字化建設方面是我們現(xiàn)在工作的一個重點，我們覺得農(nóng)村金融或者普惠金融，尤其面向農(nóng)村，它難在什么地方？難的核心就是沒有擔保抵押，缺少信用數(shù)據(jù)，熟人經(jīng)濟的成本又很高。我們覺得，這種數(shù)字化的應用能力是未來我們解決農(nóng)村金融，解決普惠金融一個重要的突破點。

    這里面我們舉一個案例來說，隨著目前大家都知道人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)這些技術(shù)，實際上發(fā)展的非常快，而且現(xiàn)在這種傳感設備，這種硬件設備的成本降低也很多。這樣就使我們一些新技術(shù)在農(nóng)村的應用，在10年前我們可能不敢想像，在現(xiàn)在就成為了一種可能。所以我們怎么樣通過這種數(shù)字化能力建設，提高農(nóng)村的生產(chǎn)水平，同時也為我們金融獲取數(shù)據(jù)，實際上這是我們探索的路子。

    在2016年，京東金融在行業(yè)首先創(chuàng)新了一個“數(shù)字農(nóng)貸”的產(chǎn)品。這個產(chǎn)品有三個特點：第一我們是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，建立了一個量化的養(yǎng)殖模型。根據(jù)這個模型，我們給農(nóng)民進行授信，是無擔保、無抵押的；第二在貸款的投放過程中，我們結(jié)合養(yǎng)殖行業(yè)的成本曲線，按時、定量的去做信貸投放。所以這樣就導致了農(nóng)民每一分貸款都沒有浪費，因為在傳統(tǒng)金融機構(gòu)放款的時候，如果需要100萬，第一天100萬給了農(nóng)戶，實際上他中間并用不了這么多錢；第三是借助我們風險管理的體系，幫助農(nóng)民進行風險管理，同時也輔助提高他養(yǎng)殖生產(chǎn)的自動化和信息化的水平。我們的數(shù)字農(nóng)貸發(fā)放一年多以來，到目前為止沒有一筆逾期，一分錢的欠息都沒有，一分錢的本金逾期都沒有，取得了非常好的效果。它的好處就在于降低了農(nóng)民的信貸成本，而且減少了農(nóng)民挪用資金的風險。

    我們覺得信息技術(shù)，新技術(shù)在農(nóng)村的運用遠遠不止上面這樣一些范圍，我們覺得它的應用場景非常廣闊。未來我們可以想到，我們可以把養(yǎng)殖行業(yè)跟物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，把兩個結(jié)合在一起，也就是我們建立這種量化的生產(chǎn)模型，可以跟農(nóng)民的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)，農(nóng)民的棚社管理系統(tǒng)結(jié)合在一起。這樣實際上借助人工智能的算法，為這些養(yǎng)殖戶建立了一個微型的智能生態(tài)系統(tǒng)。我們不僅能夠?qū)崿F(xiàn)定量的投食，定量的溫度和濕度的控制，而且可以監(jiān)測到動物的用料水平，甚至可以幫它去提早發(fā)現(xiàn)病情。在這個過程中間，我們不僅僅提高了農(nóng)民的養(yǎng)殖水平產(chǎn)出，更重要的我們積累了豐富的數(shù)據(jù)，這就使我們未來的普惠金融為農(nóng)民做信貸提供了一種新的可能。

    京東我們作為一個金融科技企業(yè)，我們也非常愿意跟農(nóng)民朋友一起提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信息化水平。相信通過這樣應用，不僅為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)提供了一些新的元素和活力，而且也為我們普惠金融提供一個新的可能。謝謝大家