新規(guī)之下的房貸申請會又難又貴嗎

    人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，對銀行分檔設置房地產貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限。個人住房貸款余額占比上限方面，中資大型銀行為32.5%，以股份行和個別城商行為代表的中型銀行為20%，以城商行、民營銀行等為代表的小型銀行為17.5%。這樣的“紅線”劃分，是否意味著個人房貸申請將又難又貴？

    目前來看，暫時還沒有個人房貸額度調整的消息和跡象。一名股份行客戶經理表示，目前沒有進一步調整個人房貸額度的通知，不過額度管控政策一直在延續(xù)。

    但是，在個人住房貸款占比上限的壓力下，在實際操作層面，銀行可能傾向于額度、貸款利率、放款周期等方面合規(guī)的調整。不過，房貸新規(guī)在微觀上對個人住房貸款市場影響有限。

    從2020年半年報數據看，35家上市銀行中，有10家需要壓降房地產貸款占比或個人住房貸款占比，壓降幅度較大的以中小銀行為主。若不達標銀行在監(jiān)管給予的最長寬限期內平均分解壓降目標，預計個人住房貸款余額少增3500億元左右，或對房地產銷售端形成小幅擾動。

    在上海中原地產市場分析師盧文曦看來，房貸新規(guī)對個人住房貸款市場有小幅影響，但不會形成較大沖擊。房貸新規(guī)主要約束的是房貸占比過高的銀行，而非每一家銀行房貸的絕對值。

    中小銀行可能會有不少觸碰到“警戒線”的情況，這些銀行的個人房貸肯定會作一定調整，降量在所難免。但從整體看，在國家目前各項政策的調整下，2021年的銀行業(yè)個人房貸額度不會有較大的變化，房貸利率也會保持在一個穩(wěn)健的水平。

    上海易居房地產研究院總監(jiān)嚴躍進認為，集中度限制并不代表個人房貸絕對規(guī)模會下降?？紤]到后續(xù)房地產市場的變化，在一些新興的房地產市場中，部分小型銀行或仍有機會適當提高占比上限，但絕大多數銀行或以收緊為主。

    近年來，居民部門杠桿過快增長引發(fā)市場關注。中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2020）》（下稱穩(wěn)定報告）顯示，截至2019年末，人民幣房地產貸款余額44.41萬億元，同比增長14.8%；個人住房貸款余額30.07萬億元，同比增長16.7%。

    穩(wěn)定報告透露出這樣的信號——要合理控制居民部門杠桿過快增長，加強房地產金融審慎管理，督促商業(yè)銀行保持個人住房貸款合理增長。