金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》 細(xì)化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露

    本報記者 劉琪

    據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）網(wǎng)站3月15日消息，為維護(hù)個人貸款市場秩序，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，近日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），自2026年8月1日起施行。

    “近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展，對促進(jìn)個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營，助推國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。”金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，與此同時，個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露方面也暴露出一些不規(guī)范、不透明問題，既容易引發(fā)金融消費糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，有必要制定出臺相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，通過細(xì)化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍，操作方式和環(huán)節(jié)，明確各方責(zé)任，更好保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

    《規(guī)定》共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本，切實推動個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露要求落地見效。

    為準(zhǔn)確完整反映個人貸款業(yè)務(wù)中借款人實際承擔(dān)的融資成本，《規(guī)定》將與個人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。借款人在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)關(guān)注綜合融資成本，充分了解融資成本項目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。

    《規(guī)定》要求，現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

    綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

    線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費用、收取主體、正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)。

    綜合融資成本明示表和線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的消費訂單支付頁面均應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。

    前述負(fù)責(zé)人表示：“為推進(jìn)綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，我們組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費場景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例。同時，我們將指導(dǎo)中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、市場利率定價自律機制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實各項工作要求提供支持。”

    “考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行。相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)按照《規(guī)定》要求做好各項準(zhǔn)備工作?！兑?guī)定》施行時，按照‘新老劃斷’原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。”前述負(fù)責(zé)人說。