亮劍“假小微”套貸 跨行追蹤穿透核查 深圳全面堵截“經(jīng)營(yíng)貸”違規(guī)流入樓市

    上海證券報(bào)記者近日走訪深圳多家銀行了解到，自上周開始，深圳金融監(jiān)管部門已聯(lián)合商業(yè)銀行啟動(dòng)全面核查，向“經(jīng)營(yíng)貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)亮劍，各商業(yè)銀行祭出實(shí)招堵截“假小微”套貸買房。銀行人士表示，本輪穿透式核查將對(duì)“假小微”套貸買房，特別是“全款買房再抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸”現(xiàn)象起到顯著震懾作用，市場(chǎng)將逐漸走向規(guī)范。

    與此前排查僅限于銀行自查不同，本輪核查中，監(jiān)管部門全面介入，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)人中有購(gòu)房記錄者進(jìn)行跨行穿透3道手續(xù)的深度核查，一旦發(fā)現(xiàn)信貸資金流向房地產(chǎn)或股市等，銀行將采取收回貸款等措施，確保經(jīng)營(yíng)貸資金用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    自查協(xié)查并進(jìn)

    “上周深圳市相關(guān)金融監(jiān)管部門召集多家商業(yè)銀行開會(huì)，要求各銀行全面核查經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。”深圳某國(guó)有商業(yè)銀行人士透露，2020年4月，深圳全面排查經(jīng)營(yíng)貸是否違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，此次核查，監(jiān)管部門明確了核查清單和具體要求。

    據(jù)介紹，此次專項(xiàng)核查的對(duì)象為2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬(wàn)元以下的普惠口徑貸款，核查內(nèi)容包括抵押物過戶時(shí)間與貸款申請(qǐng)時(shí)間間隔是否短于8個(gè)月，以及貸款發(fā)放前后3個(gè)月借款人及其配偶名下是否有新增房產(chǎn)。

    “監(jiān)管部門下發(fā)了抵押物過戶不足8個(gè)月的清單，要求各銀行根據(jù)清單進(jìn)行自我穿透核查并上報(bào)核查結(jié)果，若涉及信貸資金轉(zhuǎn)至其他銀行，可將名單上報(bào)給監(jiān)管部門，申請(qǐng)其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶流水，查明是否有違規(guī)使用資金的情況。”上述人士表示。

    深圳多家銀行表示，已接到監(jiān)管部門發(fā)來的協(xié)查清單。根據(jù)監(jiān)管要求，跨行追蹤要穿透到第三手，即A賬戶轉(zhuǎn)給B賬戶再轉(zhuǎn)給C賬戶，核查要穿透到C賬戶有沒有違規(guī)使用資金買房或買股票。

    交通銀行深圳分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于銀行發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)的力度大、優(yōu)惠多、效率高，確實(shí)存在一些中介虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)背景和貸款用途，利用跨行資金無(wú)法穿透跟蹤監(jiān)測(cè)的漏洞，套取普惠低息貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市等。民生銀行深圳分行有關(guān)人士表示，目前此類違規(guī)客戶尚屬個(gè)案，一旦發(fā)現(xiàn)，銀行將采取收回貸款等措施。

    銀行加強(qiáng)貸前貸后管控

    為防范信貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，深圳各商業(yè)銀行普遍推出覆蓋貸前、貸后的全流程管控，貸前審查、貸后管理均較2020年更為嚴(yán)格。同時(shí)，針對(duì)一些中介提供一條龍服務(wù)，設(shè)計(jì)、操辦、指導(dǎo)借款人規(guī)避監(jiān)管的情況，各商業(yè)銀行表示，希望相關(guān)部門協(xié)調(diào)行動(dòng)，確保經(jīng)營(yíng)貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

    “我們銀行已不支持近1年內(nèi)新購(gòu)入房產(chǎn)作為抵押物，并且跟蹤放款后6個(gè)月借款人或配偶是否有新增房產(chǎn)或房貸記錄。發(fā)現(xiàn)信貸資金流向與經(jīng)營(yíng)用途不符的，將宣布貸款提前到期，要求借款人立即提前歸還貸款。”工商銀行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海說。

    中國(guó)銀行深圳市分行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理范寶銘表示，企業(yè)必須成立2年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上，才能申請(qǐng)?jiān)撔械慕?jīng)營(yíng)貸。“每一筆經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)都由2名員工上門調(diào)查，審核企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和借款用途的真實(shí)性，同時(shí)審查借款人的還款能力。”

    民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理鄧志威介紹，該行在貸前加強(qiáng)了借款主體資質(zhì)審查，不向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)于實(shí)際經(jīng)營(yíng)企業(yè)成立或受讓時(shí)間短的借款人進(jìn)一步嚴(yán)格審查。貸后監(jiān)控方面，銀行會(huì)定期排查貸款發(fā)放后借款人及其配偶或者保證人是否存在新增房貸記錄，一旦發(fā)現(xiàn)貸款資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行會(huì)要求借款人全額歸還銀行貸款。

    一家大型國(guó)有銀行深圳市分行負(fù)責(zé)人表示，該行建立了大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)定期分析信貸資金流向。一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將根據(jù)合同約定要求客戶立即提前歸還貸款，并有權(quán)要求客戶按約定支付貸款挪用罰息。無(wú)法按期提前歸還貸款的客戶將面臨銀行訴訟、抵押房產(chǎn)被查封等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，違規(guī)客戶還將被列入行內(nèi)黑名單，進(jìn)而可能影響客戶后續(xù)在該行繼續(xù)申請(qǐng)貸款。

    多家商業(yè)銀行還強(qiáng)調(diào)，雖然加強(qiáng)了經(jīng)營(yíng)貸款主體資格審查，強(qiáng)化了信貸資金流向監(jiān)控，但為小微企業(yè)減費(fèi)讓利，支持小微企業(yè)發(fā)展的方向不變。將通過持續(xù)創(chuàng)新，推出更多元化的“小微貸”產(chǎn)品，力保“真小微”經(jīng)營(yíng)貸不受影響。