銀保監(jiān)系統(tǒng)下半年已開具逾千張罰單 67張罰單皆因信貸資金違規(guī)入樓市

    本報記者 昌校宇

    針對信貸資金流向的強監(jiān)管仍在繼續(xù)。

    《證券日報》記者梳理銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的行政處罰信息（按公布日期）顯示，截至8月30日，銀保監(jiān)系統(tǒng)下半年以來已披露1024張罰單，包括銀保監(jiān)會機關(guān)開出11張、銀保監(jiān)局本局開出380張、銀保監(jiān)分局本級開出633張。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)所領(lǐng)到的罰單中，有67張?zhí)幜P案由與違規(guī)涉房貸款相關(guān)，罰單金額不乏百萬元級別。

    “對違規(guī)涉房貸款行為的持續(xù)大力查處，傳遞出監(jiān)管部門嚴控房地產(chǎn)市場金融風(fēng)險的信號。”上海財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授、博士生導(dǎo)師李睿在接受《證券日報》記者采訪時表示，下半年，監(jiān)管部門將繼續(xù)嚴控銀行資金違規(guī)流入樓市，抑制部分城市房價非理性上漲，防范化解風(fēng)險；同時，還將不斷引導(dǎo)、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。從種種趨勢來看，在未來執(zhí)行階段，監(jiān)管范圍和程度會“更廣更深”，執(zhí)行力度會“只嚴不松”。

    67張罰單案由

    指向信貸資金繞路進樓市

    下半年以來，銀保監(jiān)會已至少兩次點名涉房貸款。其中，8月下旬，銀保監(jiān)會黨委書記、主席郭樹清主持召開黨委（擴大）會議時提到，遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化傾向。此前的7月底，銀保監(jiān)會召開的全系統(tǒng)2021年年中工作座談會暨紀檢監(jiān)察工作（電視電話）座談會上提出，嚴格執(zhí)行“三線四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

    從下半年銀保監(jiān)會公布的67張涉房罰單案由來看，恰與這一表態(tài)相呼應(yīng)。例如，銀保監(jiān)會官網(wǎng)7月27日披露的信息顯示，上海銀保監(jiān)局于7月16日一口氣開具17張罰單，處罰案由均涉及信貸資金違規(guī)流入樓市，合計罰款910萬元。

    此外，有銀行因包含“貸款資金違規(guī)流入房市”“房地產(chǎn)貸款資金回流借款人”在內(nèi)的違法違規(guī)事實較多，被合并處罰。寧波銀保監(jiān)局7月30日作出的處罰決定顯示，“罰款人民幣275萬元，并責令該行對相關(guān)直接責任人給予紀律處分”。

    還有部分較另類的違規(guī)涉房貸款案例也在罰單中現(xiàn)身。例如，昆明市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社因“違規(guī)向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放社團貸款”被云南監(jiān)管局罰款65萬元；新鄉(xiāng)中原村鎮(zhèn)銀行股份有限公司村鎮(zhèn)銀行因“向‘五證’不全的房地產(chǎn)項目提供個人按揭貸款”，收到河南銀保監(jiān)局新鄉(xiāng)分局開具的20萬元罰單。

    “從下半年監(jiān)管部門查處力度來看，房地產(chǎn)市場監(jiān)管呈現(xiàn)不斷加強趨勢：一方面，對信貸資金違規(guī)流入樓市‘零容忍’，并非只抓典型，而是發(fā)現(xiàn)一起查處一起；另一方面，對房地產(chǎn)企業(yè)拿地資金來源的管控保持高壓態(tài)勢，并對土地集中出讓相關(guān)規(guī)則進行調(diào)整。”58安居客房產(chǎn)研究院分院院長張波在接受《證券日報》記者采訪時表示，總體來看，房地產(chǎn)調(diào)控從嚴的趨勢還將保持，在打擊炒房的同時，會對熱點城市樓市降溫起到積極作用；同時，有利于發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具精準釋放作用，推動金融“活水”流向?qū)嶓w經(jīng)濟。

    4張罰單劍指信貸資金

    違規(guī)既進樓市又入股市

    除違規(guī)流入樓市之外，信貸資金違規(guī)流入股市是不少銀行業(yè)金融機構(gòu)“吃罰單”的另一原因。上述67張涉房罰單中，有4張揭示了部分銀行支行、分行樓市、股市兩頭“伸手”的違規(guī)案由。甚至有銀行及其員工“違規(guī)為未封頂樓盤發(fā)放個人住房按揭貸款、歸集員工（或其配偶）信貸資金用于購買賬戶貴金屬，并將部分信貸資金挪用于證券交易”。“貸后管理不到位，導(dǎo)致個人信貸資金流入股市、樓市”，這一痼疾在下半年披露出來的罰單中仍有體現(xiàn)。

    “因個人消費貸、經(jīng)營貸等產(chǎn)品利率價格相對低廉，與樓市、股市之間產(chǎn)生套利機會，刺激信貸資金違規(guī)流入樓市、股市。”李睿建議，未來，監(jiān)管部門可進一步提升對銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸行為和風(fēng)控工作的監(jiān)管強度，嚴格落實貸前、貸中和貸后的賬戶與資金風(fēng)險管理。此外，監(jiān)管部門還可以進一步借助科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。加強樓市、股市金融管控，最終目的還是為了“讓資金流向該去的地方”。

    張波認為，還需要進一步加大違法違規(guī)成本，對貸款人以及相關(guān)中介加大處罰力度，從源頭上遏制信貸資金違規(guī)流入樓市。