銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的見證者、推動者——專訪百融云創(chuàng)合伙人、董事、CFO趙宏強(qiáng)

    本報(bào)記者 張志偉 見習(xí)記者 余俊毅

    百融云創(chuàng)的辦公區(qū)與典型的互聯(lián)網(wǎng)公司不同，空間疏朗，沒有多跳的顏色，造型別致的或大或小會議室都是有落地大玻璃窗的。

圖右為百融云創(chuàng)合伙人、董事、CFO趙宏強(qiáng)接受《證券日報(bào)》記者采訪

    “設(shè)計(jì)體現(xiàn)了一定活潑性和開放性。”百融云創(chuàng)合伙人、董事、CFO趙宏強(qiáng)在公司北京總部接受《證券日報(bào)》記者獨(dú)家專訪時稱，“公司的設(shè)計(jì)體現(xiàn)了整體的設(shè)計(jì)理念，活潑開放是其一，讓大家愿意在這樣的空間里交流、去思想碰撞；設(shè)計(jì)中同時體現(xiàn)了很多的傳承，幾個創(chuàng)始人都是清華大學(xué)畢業(yè)的，所以設(shè)有一個專門區(qū)域解讀文化；設(shè)計(jì)中還體現(xiàn)了金融行業(yè)基石的公司理念，二樓三樓有一個大的通道，從上面看是一層層壘上去的，走到里面它又像一個峽谷，它體現(xiàn)的是一個基石的概念。”

    趙宏強(qiáng)畢業(yè)于清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，后留學(xué)美國，曾就職于美國畢馬威國際會計(jì)師事務(wù)所、美國證監(jiān)會。在接受記者采訪時，他語速平緩，對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型娓娓道來，似老朋友聊天。

    轉(zhuǎn)型到了數(shù)據(jù)一體化階段

    銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，面臨很大的挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是要求全行在數(shù)據(jù)層面，應(yīng)該有統(tǒng)一化的大數(shù)據(jù)平臺或消費(fèi)者特征庫，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型到了數(shù)據(jù)一體化階段。譬如國有大行，應(yīng)該有一個全面的平臺，但現(xiàn)在幾乎都做不到，到底是為什么呢？

    “因?yàn)閲写笮蟹趾芏鄻I(yè)務(wù)線。網(wǎng)金部、消金部、信用卡部、大客戶部、海外部等等，部門之間，客戶之間的信息是不打通的。”趙宏強(qiáng)表示。

    站在國有大行管理高層角度，數(shù)據(jù)一體化的要求是迫切的，因?yàn)橐坏?shù)據(jù)打通，很多機(jī)會就會隨之而來。譬如，儲蓄用戶，突然發(fā)現(xiàn)原來他們是高凈值的。就可以對特定客群，針對不同的場景，設(shè)計(jì)針對性營銷手段或者提供差異化服務(wù)?？蛻籼卣鲙?，情況同樣如此。

    “最近百融云創(chuàng)為排名前5的一家股份制行建立了智能風(fēng)控中心，以此打通底層數(shù)據(jù)，建立特征庫以及微服務(wù)平臺。通過這樣的平臺，個人金融、消費(fèi)金融、信用卡部、汽車貸款等等數(shù)據(jù)都統(tǒng)一起來了，用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式或者其他手段去‘編碼’，所有該銀行體系的人都能看到這些信息。”趙宏強(qiáng)坦言，“在未來，應(yīng)用數(shù)據(jù)會對客戶更精準(zhǔn)的定位，包括客戶想法、需求等，銀行捕捉信息就會更快、更直接，效率自然就提升了。”

    零售資產(chǎn)數(shù)字化更值得重視

    如何通過數(shù)字化提升銀行核心能力，跨越周期？

    “過去只要把資產(chǎn)規(guī)模做大，傳統(tǒng)銀行基本上就可以做到旱澇保收，這主要受益于中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長。近年來，經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，尤其在2020年這樣的階段，銀行要更加重視零售資產(chǎn)。”趙宏強(qiáng)說。

    不少銀行也意識到這一點(diǎn)，越來越關(guān)注零售，但從策略上還不夠重視。

    趙宏強(qiáng)用LTV（顧客終身價值）概念解釋“粘住”客戶的重要性。lifetimevalue（LTV），是指一個用戶在銀行體系內(nèi)，從開戶起從沒離開銀行，房貸、車貸、財(cái)富管理等等全部依賴銀行。如果不進(jìn)行客戶精準(zhǔn)的區(qū)分，銀行推薦給客戶的產(chǎn)品，客戶會覺得被銀行騙了，客戶就可能會離開該銀行了，lifetime就變成0了，該銀行就再也沒收益了。

    但是如何精準(zhǔn)服務(wù)好零售端的客戶？給用戶畫像，對用戶精準(zhǔn)理解，恰當(dāng)?shù)臓I銷，可能還需要接入外部數(shù)據(jù)，這些都是必修課。讓這些必修課獲得高分，就需要基于大量數(shù)據(jù)的數(shù)字化決策系統(tǒng)，通過精準(zhǔn)的模型、不斷提升的服務(wù)流程，讓客戶的lifetimevalue增長，通過這樣的方式，銀行就能跨越周期。

    對于銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉，趙宏強(qiáng)有自己獨(dú)到的理解，“如果通過數(shù)字化的手段，一個門店能夠覆蓋周圍，比如說3公里到5公里的大商圈，銀行就不需要再開之前的多家門店。未來自動化零售銀行會成為趨勢。”

    科技賦能金融行業(yè)

    做“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作伙伴”，是百融云創(chuàng)的愿景。

    “百融云創(chuàng)的發(fā)展是時代給予的機(jī)遇。”談起為何幾位清華學(xué)子一起做這樣一家為金融賦能的科技公司時，趙宏強(qiáng)對記者回憶起了2014年，“公司之前有多年的大數(shù)據(jù)技術(shù)積淀，主要為大型連鎖超市做技術(shù)服務(wù)。2013年余額寶出現(xiàn)，銀行開始對數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控服務(wù)和綜合營銷能力的構(gòu)建越來越重視，2014年初創(chuàng)時，百融云創(chuàng)主要是提供基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控服務(wù)。”

    截至今年三季度末，百融云創(chuàng)已經(jīng)累計(jì)服務(wù)客戶總數(shù)增至5500家，覆蓋了絕大部分國有及股份制銀行以及超過880家區(qū)域性銀行。

    “現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對客戶的需求和關(guān)注越來越重視了，也希望提供差異化的服務(wù)，這給百融云創(chuàng)創(chuàng)造了大量機(jī)會，最后百融云創(chuàng)會變成金融行業(yè)的‘水電煤’。”趙宏強(qiáng)說。

    目前，國有大行和頭部金融企業(yè)自身的金融科技子公司，實(shí)力不容小覷。趙宏強(qiáng)對此并不擔(dān)心，“實(shí)際上，百融云創(chuàng)跟所有的金融科技子公司都是合作的關(guān)系，而不是競爭關(guān)系，是一個非常良性的生態(tài)。百融云創(chuàng)是中立性云平臺，不涉及具體金融產(chǎn)品，是真正專注于科技內(nèi)核的企業(yè)。”

    面對銀行科技子公司的競爭，趙宏強(qiáng)信心滿滿地表示，無論大行還是金融科技公司都有很強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力，但是術(shù)業(yè)有專攻，比如，在金融產(chǎn)品的運(yùn)營、設(shè)計(jì)方面有很強(qiáng)的實(shí)力，但真正運(yùn)用一些大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)畫像，快速決策，甚至用一些補(bǔ)充性的數(shù)據(jù)標(biāo)簽，幫助建立一套完善的風(fēng)控體系，或者是提供一套真正行之有效的方案，這個還是需要很多外部幫助的。短期看，這個需求空間不會被填滿。

    談起未來的發(fā)展方向，趙宏強(qiáng)稱，未來發(fā)展空間很大。“目前有很多銀行，尤其是中小銀行在硬科技方面儲備不足，百融云創(chuàng)要把多年積累的數(shù)據(jù)技術(shù)、智能技術(shù)、算法和云計(jì)算等等賦能他們，提升其效率，空間很大。”